地下高炮卷土重来：年化高达6738%，强制放款、反复收割

助贷新规落地前夜，行业洗牌暗潮汹涌。

2018年至今，互联网贷款行业的每一轮规范化进程，总是伴随着一部分玩家的“退”，以及随之而来的，另一部分玩家的“进”。

本轮持牌机构集体向24%红线退守，同样也不例外，正规军主动弃守的“城池”，再次引来地下高炮黑灰产的嗜血争夺。

而相比2017年-2019年现金贷高峰期的“714高炮”，本轮地下高炮的玩法，明显更加隐蔽而疯狂：黑市买数据、强制放款、暴力催收、反复收割直至榨不出油水……

01强制放款

在上海工作的张明由于征信存在瑕疵，近两年来，每当手头紧、需要周转时，只能求助于一些中小网络借贷平台。他自认为踩过不少坑，已经是经验比较老到的下款人，但最近的借款遭遇，瞬间颠覆了他的认知，让他意识到，面对最新演化出的网络黑恶高利贷，他此前积累的经验和技巧顿时完全失效，毫无招架之力。

张明说，他9月4号晚上收到了一条短信，发送方是一家不知名的借贷平台，内容是提醒他已经获得了额度、抓紧时间领取，同时还附上了链接。而此前，他刚刚浏览过一个常用的贷款超市，但里面的平台，要么是没额度，要么就是利率太高。所以，看到短信后，张明感觉“也许这是贷超给我匹配的更合适的”。于是，他抱着试一试的心态，决定看一看额度和利率，“不合适就不借，最多下载个APP，也没啥损失”。

但他万万没有想到，短信里的链接将他带到的是一条“贼船”。点击链接下载APP后，经过简单注册，便进入了获取额度流程，需要完成人脸识别、银行卡验证等操作，虽然是常规流程，但张明每一步都走得小心翼翼，每点击一个“确认”，都要仔细查看页面中有没有什么协议勾选、隐藏项等等，这些都是最容易暗藏猫腻的地方。

但这一次，所有这些小心谨慎都毫无意义，因为这家平台完全不按套路出牌。在提交过基本资料后，紧接着，在没有额度、利率展示，没有要求确认下款，没有提供借款合同的情况下，APP中竟然直接就显示了“已打款”。

而查看待还款信息则显示，张明需要在9月9日，也就是5天后，一次性还款2000元。张明一下子慌了神，“我随即马上查看之前提交验证的银行卡账户，发现里面确实收到了一笔1040元的转账，但转账方是一个个人账户。”

“我当时的第一反应是，这肯定是弄错了，放款方怎么可能是个人呢？而且，1040借5天要还2000，这不是天价利率吗？哪家平台敢这么放款！”

5天的时间，利息基本与本金持平，如果换算成年化利率，那么实际利率高达6738%。

实际上，张明遇到的是一度销声匿迹的地下高炮平台。而且还是一家强制下款的高炮平台，张明找遍了整个APP，都找不到任何客服联系方式，没有任何沟通反馈、要求取消借款的渠道。

这样的案例并不鲜见。据柒财经调查，近两个月来，地下高炮平台的活跃度显著提升，像张明这样的受害者不在少数，黑猫投诉平台显示，以“强制下款”为关键词，搜索结果多达54778条，其中绝大多数，基本都与张明的情况类似。

而从操作手法来看，最常见的一如张明的遭遇，高炮平台通过手机短信链接诱导用户下载APP，然后在APP种提交基本信息后直接强制下款。但也有部分借款人是在事先完全不知情的情况下，完全被动地被强制下款。

家住洛阳、在一家小型制鞋厂上班的王浩告诉柒财经，他8月13日银行卡收到了一笔2000元的个人转账，当时他以为是老板打过来的上个月的加班奖金，所以就没细看，一直到8月16日，催收短信和电话接连打来，他才在催收人员的指导下，下载了借款平台的APP，才终于明白这是遇到了单方面私自放款的高利贷。他觉得非常莫名其妙，“这简直就是人在家中坐，钱从天上来！”

有业内人士分析指出，“无论是通过营销短信引流，还是直接放款，其中很可能都涉及数据黑市交易，最明显的是直接放款，借款人根本就没有向平台申请过借款，平台是怎么获取他身份信息和银行账户的？这肯定是买来的数据。还有短信引流，其实也是相当精准的，这些地下高炮平台肯定不会去大面积随机发短信，这种相当于大海捞针，效率极低，基本都是从黑市买一些被其他平台拒掉的用户数据，而之所以没有直接放款，是因为买来的数据内容比较少，所以还需要引导用户自己来补充。”

02反复收割

但无论是哪种方式，其中地下高炮的特征都极为鲜明，都是短期、小额、翻倍还款、反复收割。

王浩8月16日接到催收电话，要求他在下午1点前还清4000元借款，从3天前的本金2000元到应还本息4000元，折合成年化是12167%，与上文张明的情况类似，都是翻倍还款，但借款时间比张明的5天更短，所以实际的年化利率远超张明的6738%。

但这仅仅是初始利息，一旦受害人没有按时还款，后面还有各种名目的高额费用接踵而至，源源不断、没完没了。

王浩本来打算只把2000元本金退回去，但对方非常强硬，要求必须还利息，协商无果后，对方马上启动了暴力催收模式，“从17号下午开始，我的家人和朋友都接到了暴力催收电话和信息，他们都来问我是什么情况，搞得我很没面子，我解释说是遭到诈骗团伙了，但感觉他们都是半信半疑的，而且，这些催收真的是太无耻了，他们说如果我不还钱，下一步就不是打电话发短信这么客气了，接下来就让我们尝尝什么是轰炸”。

王浩的手机很快就开始收到大量短信，“他们拿我的手机号在网上不停的乱注册什么的，我手机上不停的收到验证码，一个小时就有一千多条”。此外，他们还扬言说要P裸照群发，看到他们如此无所不用其极，王浩开始害怕了，同时他也不希望自己的家人朋友持续受到骚扰，最后还是妥协了，同意再还2000元利息，希望彻底了结。

然而，还完利息后，事情并未结束。催收人员又开始向王浩索要逾期费用1000元、P图费用500元、催收费用500元等等，然后还是同样的威胁话术。无奈之下，王浩只好报警。

那么，如果一开始就自认倒霉按时足额还款，是不是就可以很快结束？事情同样也没有这么简单。

张明后来的遭遇表明，某些高炮平台会对用户进行多轮“收割”。张明当时听了催收方的威胁后，觉得也就1000块钱的事，不愿意牵连到家人朋友，就自认倒霉，按时还了钱。“但谁能想到，才过了大概1个星期，他们就又来跟我玩这一套，这一次是直接把钱打到我的账户，金额变成了2000元，真的是太黑心了！”张明一提起这事就怒不可遏。

而黑猫投诉平台显示，类似的针对同一用户的反复“收割”并不少见。

03让借款人去“放款”

与2017年-2019年现金贷鼎盛期的“714高炮”相比，本轮地下高炮除了强制下款、反复收割外，还有一个不能忽略的典型特征，就是放款及收款都通过个人账户完成。

有行业内人士表示，“采用个人账户进行收放款操作，相比平台通过公司账户操作，可以最大限度地实现风险隔离，平台可以辩称这是个人行为，与自己无关。此外，个人账户之间相互操作，更容易伪装成个人之前的借贷，从而也可以更好的规避法律风险。”

而据柒财经进一步调查，在这种收放款模式下，地下高炮平台的受害人，很可能也被迫卷入了持续转动的放贷链条，扮演着名义上的放贷人角色。有高炮平台受害人反映，其在查询银行账户的交易信息时，确实发现了催收人员声称的一笔转账交易，但令人困惑的是，这笔来自个人账户的转账信息中，还附带了一个备注，内容是“XX分期还款”。

也就是说，他被强制放款的个人账户，很可能被平台方作为收款账户，提供给了其他借款人用来还款。

上述业内人士分析指出，“这种操作方式是为了进一步规避风险，或者说把风险尽可能转移到受害方。因为让前一个借款人把还款直接打进下一个借款人，相比平台通过自己操控的个人账户去分别进行收款和放款，风险显然要更小一些，更不容易被银行风控，也增加了后续调查的繁琐度。”

而从种种迹象来看，在此前的严厉整治下一度销声匿迹的地下高炮，再次蠢蠢欲动，很可能与本轮行业规范化进程密切相关。进一步分析，某种意义上而言，地下高炮之所以能够逐渐浮出水面，或许正是抓住了网贷行业洗牌期骤然释放出的有待满足的两大需求。

其一，助贷新规24%红线即将正式落地，意味着正规金融机构将不再接受来自助贷平台的腰部用户，那么助贷平台，尤其是中小助贷平台就急需寻找新的变现渠道，因为这事关平台生存；其二，此前放款利率在24%-36%之间的这些腰部用户，在正式被正规金融机构拒之门外后，其资金需求并没有立即消失，也需要寻找新的借贷渠道。

而正是这两大未被满足的需求双重推动之下，地下高炮平台才有了兴风作浪的可趁之机，使得他们可以更容易地买来有资金需求的拒贷用户，也使得这些拒贷用户看到他们的营销短信后，更有意愿点开链接，从而一步步进入圈套。

但这种以黑恶嗜血为底色的业务模式，注定只能是一时疯狂，相信伴随着行业洗牌的逐渐完成，以及监管对于金融消费者权益保障的进一步完善，这些兴风作浪的地下高炮平台很快会销声匿迹。