个人养老金怎么参缴更划算？防诈要点有哪些？听听权威解答

极目新闻记者 王琳

随着个人养老金制度逐步走进大众生活，“如何开户”“参缴有啥优惠”“会不会遭遇诈骗”等问题成了市民关注的焦点。9月18日，极目新闻特邀民生银行武汉分行华科大社区支行行长周琼、武汉市公安局青山区分局武汉化学工业区分局反诈中心民警孙思泽，围绕个人养老金的核心疑问展开解读。

厘清概念：个人养老金≠社保养老金，两者功能互补

“很多市民会把个人养老金和每月缴纳的社保养老金混淆，其实两者分属我国养老体系的不同支柱，功能差异明显。”访谈中，周琼首先厘清了这一基础认知。

她介绍，社保养老金（即基本养老金）是“第一支柱”，具有强制性，由单位和个人共同缴费，资金归国家统筹管理，核心作用是保障退休后的基本生活，领取时无需缴纳个税；而个人养老金是“第三支柱”，遵循自愿参加原则，全额由个人缴费，资金进入封闭运行账户，市民可自主选择存款、理财、基金、保险等合规金融产品，收益与风险由个人承担，领取时需按3%税率缴纳个税。简单来说，基本养老金“保基本”，个人养老金“提品质”，两者功能互补，搭配参缴能让养老保障更全面。

参缴利好：每年最高1.2万元税前扣除，资金安全有监管

对于市民关心的“参缴个人养老金能享受哪些实在好处”，周琼从三方面进行了说明。

首先是税收优惠，每年存入个人养老金账户的资金，最高可享受1.2万元的税前扣除额度，直接减少年度应纳税所得额；其次是资金安全与灵活配置，账户内的金融产品均经过金融监管机构审核，兼顾安全性与收益性，市民可根据自身需求选择产品类型；最后是“强制储蓄”作用，封闭运行的账户特性能帮助市民养成长期储蓄习惯，避免资金被随意挪用，为养老储备“稳稳的幸福”。

实操指南：手机5分钟开户，三个提醒要记牢

“不用跑网点，手机就能完成开户，全程只需 5 分钟左右。” 谈及开户流程，周琼给出了具体操作步骤。

她介绍，参加个人养老金需开立两个账户——个人养老金账户和个人养老金资金账户。其中，个人养老金账户可通过国家社会保险公共服务平台或合规商业银行开设，资金账户则需在合规商业银行开立。以民生银行为例，市民打开手机银行搜索“个养”，即可进入开户界面，按提示操作可一次性开通两个账户，开户后在“个人养老金专区”即可查看并选购金融产品。

针对开户环节，周琼特别提醒三点：一是绑定的银行卡需为本人名下Ⅰ类账户，保障资金划转安全；二是每人仅能开立一个个人养老金账户，开户前可通过银行APP 或网点查询，避免重复开户；三是填写身份信息时，需核对身份证号、手机号，确保手机号与银行卡预留信息一致，避免错过业务通知。

产品选择：先做风险测评，4 类产品适配不同需求

开户后如何选择金融产品？周琼将个人养老金账户可投资的产品分为4 类，并给出适配建议。

“储蓄存款安全稳定，利率有优惠，适合偏好低风险的市民；理财产品覆盖1 年至5 年期，以中低风险为主，适合追求稳健收益的人群；商业保险包括专属商业养老保险、年金险等，缴费方式灵活，侧重长期养老保障；公募基金则需根据风险偏好选择，适合能承受一定市场波动的市民。”

她特别强调，选择产品前务必完成银行风险测评，“测评结果会明确个人风险承受能力，再结合年龄、投资目标等因素，才能选到‘适配’的产品，避免盲目跟风。”

个税抵扣：线上两步操作，无需跑税务局

“税收优惠的申报也很简单，全程线上就能完成。” 周琼介绍，每年报税时，市民可先在民生银行APP “个人养老金专区”下载 “税延凭证”，再打开个人所得税APP，进入“个人养老金扣除信息管理”模块，扫码录入凭证信息，系统会自动完成个税抵扣，无需前往税务局办理。

支取规则：封闭运行有条件，提前支取是骗局

关于个人养老金的支取条件与方式，周琼明确，因账户封闭运行，需满足以下4 个条件之一方可支取：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、符合国家规定的其他情形。支取时，由开立资金账户的银行代扣3%个税，资金将划转至本人社会保障卡银行账户（无社保卡可转移至指定账户）。

支取方式可灵活选择：按月领取（可按基本养老保险计发月数或自行选定月数）、分次领取（需明确期限与次数）、一次性领取，账户内资产在市民身故后可依法继承。“特别提醒，不符合条件无法提前支取，凡是声称‘能帮忙提前支取个人养老金’的，都是诈骗。”

防诈警示：常见骗局需警惕，记住“三个凡是”

“诈骗分子常利用市民对政策的不熟悉设套，近期已出现多起个人养老金相关诈骗案件。” 孙思泽结合真实案例，拆解了三类高发骗局。

短信补贴陷阱：市民会收到包含 “个人养老金账户有补贴待领取”“快速办理通道”的短信，附带二维码或链接。此前，李先生扫码后进入仿冒官方平台的钓鱼网站，填写身份证号、银行卡号等信息后，银行卡被盗刷1万元。

高收益诱惑骗局：骗子冒充“银行养老理财专员”，以“内部理财”“年化收益 10% 以上”“稳赚不赔”为噱头，诱导市民将个人养老金账户资金转入“专用托管账户”。张女士曾因此转账数万元，后被索要“激活费”时才发现被骗，此类“高收益”实则为非法集资。

虚假开户返利套路：骗子冒充银行工作人员，以“开户送现金”“送礼品”为诱饵，诱导市民点击陌生链接填写个人信息，实则套取信息用于盗刷银行卡。

“记住‘三个凡是’，就能避开绝大多数骗局。” 孙思泽给出防诈口诀：凡是要求点击陌生链接开户、转账的，凡是承诺“高收益、稳赚不赔”的，凡是自称“工作人员”索要短信验证码的，都是诈骗。他同时提醒，开户需通过国家社保平台或正规银行APP，有疑问可拨打银行官方客服咨询，一旦发现被骗，立即拨打110 报警。

“个人养老金是养老保障的重要补充，既需要市民主动了解政策、合理规划，也需警惕诈骗风险。” 周琼与孙思泽均表示，希望通过此次解读，帮助市民清晰掌握参缴要点与防诈知识，守护好自己的养老“钱袋子”。

（来源：极目新闻）