立足本地的普惠小微金融可持续发展之路——以泰隆银行为例

近年来，普惠小微金融在政策推动与市场演化下经历了深刻变革。一方面，国家持续推动普惠小微金融发展，陆续出台系列政策措施激发活力。金融机构全面开展小微业务，小微企业“融资难、融资慢、融资贵”状况总体缓解。另一方面，行业生态正经历结构性重构：国有大行依托资金成本优势加速普惠小微业务下沉，对中小银行造成“优质客群掐尖”与“价格竞争挤出”双重压力，行业竞争格局加速演变；叠加经济周期波动影响，普惠小微客群抗风险能力减弱，信用风险持续攀升，进一步加剧小微企业的经营困境。当前，中小银行深陷“规模—价格—风险”不可能三角——扩面要求与风险容忍矛盾、利率下行与息差收窄冲突、客群下沉与资产质量承压交织，“量难增、价难定、险难守”成为普惠小微金融的核心挑战。

当前，普惠小微金融领域虽呈现同质化竞争加剧态势，但还远未到“无事可做”“无路可走”之境。基础的、标准化的普惠金融服务确实相对容易获得，而综合化解决方案、专业化垂直服务、定制化金融产品仍处于发展初期，仍有巨大的市场空间。普惠小微金融正经历从“增量扩面”向“提质优结构”转型的新阶段。

泰隆银行自创立之初便有着“专注小微、践行普惠”的基因，成立32年来，始终坚持金融为民的初心使命不动摇，坚持普惠小微的市场定位不动摇，以客户为中心，为广大普惠小微客群提供专业、高效、与时俱进的产品和服务，持续探索有泰隆特色的普惠小微金融服务发展道路。

立足本地，探索普惠小微金融特色化经营模式

普惠小微客群普遍存在财务不透明、缺乏抵押物、经营波动大等问题，客户信息不对称和数据碎片化特征明显。如何精准研判其资信状况，科学地进行风险管控，成了中小银行的必练内功。泰隆银行坚持立足本地社区，以独特的信贷审查技术和丰富的产品体系，为普惠小微客户提供有温度、有匠心、有品质的金融服务。

深耕社区，探索客户拜访新模式。泰隆银行依托社区，由客户经理按照“一人一社区”的作业模式，通过逐家逐户“跑街”拜访客户，深度掌握社区内客户的“软信息”，有效破解银企信息壁垒。同时，为进一步解决信息不对称难题，在传统“跑街”基础上，通过对接科技局、市场监督管理局等各类外部机构的数据，在“普惠小微地图”上实现多源数据融合“跑数”，建设一张可视化、移动化、数字化的智慧社区地图，利用“外部引入数据+人工采集数据”双线验证，开展多维客户画像分析，实现客户需求精准触达。

灵活定价机制，加强风险前置管控。泰隆银行秉持“风险补偿”理念，致力于打造与小微企业相匹配的灵活风险定价机制，实现利率定价管理的模式模型化及管理系统化。根据社区内小微企业的风险状况，对客户实行差异化贷款定价，针对不同客群采用不同的定价策略，做到“一户一价”“一笔一价”“一期一价”，平衡收益与风险的管理，与客户建立长期稳定的合作共赢关系。用定价精准度换取风险容忍度，破解“不敢贷”困局。

升级产品体系，满足客户多元需求。针对社区内“两民”、小微企业不同的信贷需求，泰隆银行不断完善产品体系，优化服务体验。通过优化“泰e贷”，支持多渠道发起申请、多载体放款、多优势组合，客户可通过手机银行、微信小程序等电子渠道自助进行线上贷款申请、签约、用款、还款等操作，实现“最多跑一次”，甚至“一次不用跑”。随借随还、随取随用的功能，自主性强、灵活度高，有效降低客户融资成本。研发融资新模式，推出“锦鲤资产池”产品，通过对押品管理、融资申请、担保方式等流程优化，为客户提供线上化服务。将小微企业持有的流动资产质押入池，同步办理流动资金贷款、承兑等融资业务，帮助客户实现实时融资，高效满足客户对外采购、支付需求。

推行网点变革，探索培育普惠小微金融服务新生态

在普惠小微金融从“卖方市场”转向“买方市场”的当下，银行客户关系已经从“客户融资难”转向“银行服务难”。为此，泰隆银行“因时而变、随事而制”，积极推动网点变革，通过线上与线下融合，深入挖掘客户需求，发挥平台资源优势，以网点变革推动建立本地化服务生态圈。

泰隆银行自2020年启动网点变革，基于社区自身、社区经济体、社区内各类人群的三大需求，深度链接GBC三端资源，发挥网点桥梁纽带的作用，开展跨界合作、做好资源整合，将网点功能从单一的金融服务转变为多样化的综合服务，把网点打造成社区中心，提升网点综合产效。全行400多家网点根据社区特色，积极落实“一行一策”，实现百花齐放。

以泰隆银行大本营台州分行为例，该分行营业部以厅堂“策展”为主要特色，携手70多家台州本地企业打造“共富挚友联盟”，开展“山海好物”农特优产品展销。通过在营业厅布置各类展示位，提升农产品曝光度，助推销量提升。同时，该分行联合当地政府、社会组织打造了“城市客厅”式共享空间，与台州图书馆合作打造了“和合书吧”，与路桥妇女儿童驿站合作打造省级金融系统首家妇儿驿站。通过网点变革，巧妙化解营业网点“门可罗雀”的困境，不仅提高了客流量，也能有效提升了客户黏性，反哺网点经营发展。2024年，台州分行营业部厅堂服务人流量同比上升130%，客户开户数同比增长70%，存贷规模、机构产效实现稳中有升。

实践证明，网点变革起到了聚人气、增客流、树品牌的良好成效，在GBC三端构筑起“有需求，找银行”的品牌认知。同时，泰隆银行秉承“成人达己”的理念，通过真诚服务与价值创造成就客户，收获了客户的高度认同，也进一步加深了客户与银行的合作伙伴关系，形成充满活力的服务新生态。

“融资+融智”，打造普惠小微金融智能综合服务体系

新形势下，普惠小微客群需求更新升级，日新月异：对于小微企业，新产业、新业态不断涌现，传统小微企业向“专新特精”转型发展，不仅需要“融资”支持，而且需要“融智”赋能。对于市民、农民，除传统的存贷汇需求外，延伸出财富增值、消费体验、教育医疗、养老健康等多方面需求。为此，泰隆银行坚持“以客户为中心”，基于细分行业、细分客群、细分场景的差异化需求，分层分类、量身打造“金融+非金融”一揽子产品服务方案，满足客户需求，形成可持续增长的业务发展新引擎。

针对小微企业客户，泰隆银行开发上线“鲤想财资”管理系统，解决企业多法人多账户跨银行资金管理的需求，为建筑类企业的结算账户与农民工工资专户集中管理、外贸型企业的本外币账户统一视图管理、电商类企业的多法人主体集团网银管理等提供了资金管理解决方案。2024年，泰隆银行对系统进行迭代升级，新增跨行票据、国际结算、投融资管理等行内金融生态，同时拓展出人事薪酬、票税管理、钉钉智慧财务等内外部合作生态，真正实现以资金交易结算为出发点，以助力企业财务数字化转型为契机，深度赋能小微企业客户的经营管理。截至2024年末，泰隆银行已上线财资项目达300余个，服务成员单位1200余户，为企业数字化转型提供金融支持。

针对外贸类客户，泰隆银行始终坚持“稳外贸、促增长”的发展主旨，积极打造涵盖国际结算、贸易融资、外汇衍生品等在内的产品体系，通过“客户经理+产品经理”双服务模式主动靠前对接企业需求，并配套推出“小鱼智汇”小程序，为企业提供汇率盯市、跨境款项跟踪、航运信息核验等多项增值服务，“一站式”高效打理跨境业务。同时，为应对当前跨境电商新业态，泰隆银行推出跨境电商综合服务平台“e卖通”，为客户提供包括融资、线上收款等在内的“一站式”服务，有效覆盖亚马逊、Tiktok（抖音国际版）等多个主流跨境电商平台，由此赋能企业出海。截至2024年末，泰隆银行累计服务小微外贸企业超5万家，贸易融资额超120亿元，2024年单年国际结算量为783亿美元，外汇衍生品交易量达21亿美元。

针对市民、农民客户，打造“泰隆生活”消费平台，深度整合在线商城、本地商圈、社区团购、金融专区等各类生活服务场景，积极响应客户“吃喝玩乐购”的高频生活需求。平台提供全行400余家机构所在地的优选好物，并创新融合金融功能，无缝嵌入借记卡、信用卡、消费贷款等金融产品及服务，提升客户线上金融转化效率。同时，打通行内积分权益体系，支持“现金+积分”组合支付模式，促进“消费—积分—再消费”的内循环。“泰隆生活”不仅为小微企业开辟了线上助产助销的新渠道，也积极培育社区客户的新消费模式，实现了“为客户链接美好生活”的平台价值主张。

聚焦科技转型，增强普惠小微金融发展动能

金融科技转型不仅是行业趋势，也是金融机构应对时代挑战、重塑核心竞争力的机遇窗口。泰隆银行前瞻性布局，将科技深度植入产品设计、风险评估、运营管理、客户服务及精准营销，以智能系统替代高重复人力作业，通过数据闭环赋能客户管理，起到“降本、增效、控险、提质”的作用。

加强技术应用，实现数据共享。泰隆银行依托浙江省金综平台“信息共享”模块，成功接入59个关键数据接口，涵盖企业工商、司法、行政处罚等公共信息，实现数据融通。截至2024年末，数据调用量累计达5144余万次，广泛应用于贷前预评估、大数据排汰等场景，有效解决银企信息不对称的难题。基于区块链技术能力，积极推动“流水直通车”项目，解决客户账户流水数据共享不畅通、客户体验不佳、流水真实性审核难等业务痛点，受到了一线员工的广泛好评。同时，泰隆银行同步为16家贷款行提供了430余万笔的流水信息上链服务，有效改善了贷款行信贷资金流向他行账户后无法跟踪核实的现状。

加强供需对接，有效撮合银企交互。借助浙江省金综平台“供需对接”功能，实现企业融资需求与金融机构产品信息的无缝对接，促进了双方自主、高效的双向选择。截至2024年末，泰隆银行已上架政策性转贷、泰e贷、贸e贷、碳运通、知识产权质押贷款等12款金融产品，累计授信订单笔数为7225笔，授信金额达53.38亿元，响应范围覆盖84个市、县、区。

加强流程再造，提升金融服务效率。泰隆银行全面推行抵押登记线上化，提升抵押业务办理效率。截至2024年末，已完成线上抵押登记4467笔，涉及金额55.6亿元。泰隆银行以杭州分行为试点引入智慧诉讼模式，截至2024年末，通过智审完成诉讼564笔，诉讼本金合计2.9亿元，有效减轻客户诉讼负担，提升诉讼效率。

义利并举，构建普惠小微绿色金融发展体系

小微企业在绿色转型中扮演着“毛细血管”与“创新试验田”的双重角色：一方面，它们作为供应链中的重要环节，直接影响产业链整体减排效能；另一方面，小微企业决策链短、市场响应敏捷，更容易催生低碳商业模式创新。泰隆银行自2017年开始探索绿色普惠金融，致力于“让绿色更普惠，让普惠更绿色”，形成了差异化、特色化的绿色普惠金融服务模式。截至2024年末，泰隆银行绿色信贷余额达197.94亿元，客户数1.6万户，户均贷款124万元，业务“面广、额小、笔数多，质量高”，实现了商业模式可持续。

探索构建绿色普惠金融标准。泰隆银行积极构建“小微绿色识别系统”，以国家发展改革委等七部门联合印发的《绿色产业指导目录》为基础，结合绿色普惠信贷实践，针对基础设施建设、绿色清洁生产、资源循环利用、生态环境保护产业、绿色贸易、生态农林牧渔业、“两民”绿色消费等七大产业、107类生产经营企业，进行绿色普惠信贷要素识别。在此基础上，开展绿色普惠客户ESG评估方法的创新尝试，提炼出绿色普惠客群“四色分类”标准，即根据企业对环境的影响程度、环境社会风险等级，将信贷业务划分为鼓励发展、允许纳入、中性、限制四个大类，分别对应绿、蓝、橙、红四种颜色，实现环境风险精细化管控，引导信贷资产结构绿色转型。

创新绿色普惠金融产品服务。针对绿色普惠客群差异化需求，泰隆银行积极开展金融产品服务创新，推出电费收益权质押贷款、排污权抵押贷款，拓宽小微企业绿色资源抵质押的有效途径，帮助企业破解融资难题，目前累计服务客户500多户，发放贷款8.9亿元。此外，基于近年来传统制造业企业设备更新、技术改造等方面的迫切需求，泰隆银行推出“转型升级贷”产品，助力小微企业开展绿色转型，该产品上线一年，已服务企业1.1万家，贷款余额达151亿元。截至2024年末，泰隆银行推出的绿色信贷产品已经帮助企业节约标准煤452万吨，减排二氧化碳69万吨。

深化绿色普惠金融组织体系建设。泰隆银行制定《绿色金融发展战略规划》，明确绿色金融发展路径。持续加大绿色信贷业务投入力度，2024年专设100亿元低息资金，用于支持绿色、科技等新质生产力客群，引导信贷资金投向低能耗、低排放、低污染的绿色产业领域。泰隆银行设立绿色专营支行，打造绿色信贷队伍，截至2024年末，全行已设立39家绿色普惠金融专营支行，覆盖台州、衢州、湖州等多个地市，并与第三方机构共同打造台州首家“碳中和网点”，探索体系性绿色银行运营模式。加快绿色金融管理系统建设，实现绿色信贷业务自动识别、环境效益数据自动测算、绿色信贷数据自动报送，95%业务审核通过“大模型风险控制+大中台人工复核”完成，有效释放一线生产力。积极探索碳减排支持工具运用，完善内部机制建设和营销激励，充分发挥政策优势，降低小微企业绿色项目融资成本，实现环境效益与经济效益的双赢。

作者：元志卫，浙江泰隆商业银行副行长