37万亿房贷重压下：2025年购房者遭遇收入与房价双杀

现在身上有房贷的朋友，估计这几年不太好过，买房之前跟买房之后的感觉完全不一样，这应该不是个例。

央行数据显示，现在全国个人住房贷款余额已经达到37.74万亿元，按平均每户25万房贷算，差不多就是1.5亿个家庭在背着房贷过日子。

2025 年的楼市，正给这些家庭一个又一个坏消息。

先说说还款压力，现在5年期以上LPR是3.5%，已经连续三个月没动过了。

可能有人觉得利率没涨就是好事，但对于已经买房的人来说，问题在于存量房贷利率降不下来。

去年5月LPR 降了10个基点，可大部分存量房贷都是固定利率或者按年调整，今年能享受到优惠的人少之又少。

更麻烦的是，银行现在对房贷审批越来越严，2025年上半年个人按揭贷款同比下降了11.4%，想转贷基本没戏。

收入方面，虽然预测2025年GDP增速能到 4.8% 左右，但普通人的工资增长跟不上。

城镇调查失业率目标定在5.5%，这意味着至少有几千万人面临失业风险，我认识个在互联网公司上班的朋友，月薪两万多，每月房贷8000，今年被裁员后找了个一万五的工作，房贷占收入的比例一下子从40%升到了 53%，日子过得紧巴巴的。

这种情况不是个例，收入降了但房贷一分不少，压力可想而知。

房价下跌让很多人成了负资产，之前杭州远郊的房子跌幅已经超过15%，这种情况在三四线城市更普遍。

有个同事2021年在常州买的房，当时单价1.8万，现在同小区二手房挂牌价才1.5万，算上利息，这套房已经亏了近30万。

而且这些地方的房子根本卖不掉，新房去化周期高达30.6个月，想止损都没机会。

房子成了砸在手里的烫手山芋，每天还着房贷看着房价跌，换谁都睡不着觉。

开发商的日子不好过，最后坑的还是购房者，2025 年上半年房企自筹资金下降7.2%，国内贷款只增长0.6%，资金链这么紧张，烂尾楼的风险根本没解除。

有人可能会说，不是要降准降息吗，专家预测四季度可能会有新一轮降息。

但大家要看清楚，降息主要是针对新增贷款，存量房贷能享受到的好处非常有限。

银行财报显示，42家上市银行的房贷余额虽然企稳了，但主要是靠新增贷款撑着，存量房奴想减轻负担，可能性微乎其微。

而且银行净息差已经到了历史最低点，根本没有动力给老客户让利。

租房市场的变化也让人揪心，现在越来越多人选择租房，这意味着二手房市场的接盘侠越来越少，想卖房套现的难度越来越大。

以前还能寄希望于房价涨起来卖掉赚钱，现在三四线城市的房子，挂出去半年都未必有人问，就算有人买，价格也得砍的很低。

政策虽然在想办法稳楼市，但效果主要体现在新房市场，银行给开发商的贷款松了点，但对购房者的审核反而更严了。

这就形成了一个怪圈，开发商能拿到钱盖房，却卖不出去，想买房的人贷不到款，已经买房的人压力山大。

2025年这种情况可能会更明显，新房打折促销，二手房无人问津，背负贷款的，手里的房子越来越不值钱。

但是还不能摆烂，首先得保住工作，哪怕工资降一点也别轻易辞职。

其次可以算算家里的开支，能省的尽量省，没必要的消费先停了，如果房贷压力实在太大，看看能不能和银行协商延长还款期限，虽然总利息会多付，但每月压力能小一些。

最重要的是调整心态，别指望靠房子暴富了，把它当成一个长期居住的地方，只要能按时还款，总有还完的一天。

其实说到底，房子终究是用来住的，过去那种买了房就等着升值的时代已经过去了，2025 年的楼市会逼着大家回归理性。

最后想说的是，买房是人生大事，一定要根据自己的实际情况来，别听别人说什么房价永远涨就盲目上车，也别因为暂时的困难就失去信心。