重疾险缴费年限怎么选才划算？

赵赵历险记
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“重疾险该选15年、20年、还是30年缴费呢？这个问题看似简单，实则，选错有可能你会多花好多冤枉钱。
以25岁女士为例，购买保额30万，保障期限终身某重疾险。
30年交，保费3120元/年，总计93600元。
20年交，保费4200元/年，总计84000元。
10年交，保费7530元/年，总计75300元。
5年交，保费14250元/年，总计71250元。
趸交（一次交清），68700元。
很明显，缴费年限越久，每年缴费越少，但总保费越多。
既然如此，为何很多人还要选择10年、20、30年缴费呢？

因为一次性交清保费看似省钱，但失去了很多。
1. 通胀因素：
越往后保费越“便宜”，虽然近十年，货币通货膨胀并不是很明显，但是货币持续贬值是长期趋势。
重疾险年缴保费固定不变，意味着后期缴纳的保费实际购买力显著下降。
从货币时间价值看，缴费期越长，后期实际负担越轻。
2．保费豁免功能：
重疾险通常包含保费豁免功能，被保险人在保险合同生效后因意外或者等待期后因疾病罹患合同约定的重大疾病，自确诊之日起，后期的保费即可豁免。
3．杠杆效应：
用现在的小钱，撬未来的大钱。
比如50万保额趸交需10万，若第3年出险仅获赔50万，而30年交已交10.5万，杠杆率476倍。
风险的发生从不看缴费进度，长期缴费让你在保费尚未缴完时，就已手握完整保障。
作为保险公司，他们希望你怎么交保费？
当然是趸交了，越短越好，因为这样保险公司就可以短时间内拿到更多的保费去合法投资，利用资金规模效应，创造更大的盈利。
那我们该如何选择？
1．年轻人（25-35 岁）：选最长缴费期 + 消费型
2．中年人（35-45 岁）：20 年交 + 终身型
3．高收入人群：长短结合 + 多次赔付
重疾险缴费年限，没有绝对优劣。
保险规划的本质，是用确定的成本锁定不确定的风险。
选择缴费年限，是在时间维度上平衡当下与未来的智慧，
既要避免保障不足的隐患，也要警惕缴费压力过大对生活的挤压。

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