网商银行冯亮：AI银行从概念走向现实 小微金融将迎来变革

“我们正迎来银行业AI应用的黄金十年。”9月12日，网商银行行长冯亮在2025外滩大会“AI将为银行带来哪些真改变”见解论坛上表示，AI技术奇点时刻已经到来，它的三大能力——深度理解与生成、复杂推理与规划、多模态融合与执行，将改变银行的服务模式。

冯亮提出了AI时代的新“310”模式，与互联网时代的“310”形成鲜明对比。互联网时代，网商银行把信贷服务搬到线上，“310”即“3分钟申请，最快1分钟放款，0人工干预。”而AI时代的新“310”，则是“360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互”。

冯亮指出，此次人工智能的进化与以往有本质区别。AI首次展现出深度理解与生成、复杂推理与规划、多模态融合与执行三大核心能力。“这不再是简单的自动化工具，而是具备类似人类专家般的认知与执行能力。”冯亮在演讲中表示。

今年，网商银行提出了全新的发展图景：通过AI技术，成为千万小微企业的AI CFO。

AI银行如何从概念走向现实？冯亮分享了网商银行的实践路径。

第一步是生产力质变。网商银行正在给每位员工配备AI助手，这些助手不仅提升个体效率，更在推动金融服务的平权。“AI的第一步是学习各个领域的顶级专家经验，并且成为专家。”冯亮解释说，“但它不会替代人工，而是让每个人成为超级个体。最终让曾经稀缺的金融服务惠及每一个普通小微，为社会创造增量价值。”

第二步是服务范式的根本变革。未来的银行服务将从单纯提供产品，升级为“金融产品+服务+生意参谋”的综合解决方案，甚至能够跨应用调度各类经营服务。“我们要用AI解决行业的真问题，虽然10年战略还刚刚起步，但方向已逐渐明确。”冯亮表示。“我们相信，每一次技术跃迁，都是通向金融服务平权的新阶梯。”

冯亮透露，今年网商银行将重点解决三个小微企业经营中的实际需求或者银行业普遍的难题——第一是中大额数字信贷的额度稳定问题。网商银行希望为每个小微企业配备“AI信贷专家”，让50万至200万的数字信贷既方便又额度稳定。实践5个月的情况来看，AI信贷与人工审批的一致率已从39%跃升至90%，初步验证了大模型决策的可靠性。第二是让金融营销不再是金融打扰。通过AI预测引擎，融合宏观、行业与个体数据，精准识别用户真实需求，并通过AI的生成能力和运筹能力，实现“一人一策”，“把合适的产品，在合适的时间，用合适的方式，推荐给真正需要的人”。第三是让小微理财收益更稳。通过“申赎智能运筹引擎”和“资金结构调控引擎”，帮助合作机构提升收益稳定性。目前，申赎智能运筹引擎已用于14家机构，合作产品收益波动比市场平均降低5BP。