14家银行信用卡余额半年减少2000亿，年轻人为何弃用？

随着2025年中报收官，第一财经统计了上市国有大行、主要股份行2025年中期业绩，与信用卡相关的多项数据呈现出下滑态势，例如，信用卡贷款余额较年初进一步收缩、信用卡交易量同比普降、信用卡流通卡持续减少等。

多家银行在中报中将银行卡手续费的同比下滑归咎于信用卡交易量的萎缩，4家银行披露了信用卡业务收入，均出现下滑。

从数据看，2025 年上半年 14 家上市银行信用卡贷款余额合计 7.52 万亿元，较年初减少 1975.72 亿元，降幅达 2.56%，交易额同比下降 11.05%，不良率普遍上升。

这一现象折射出信用卡行业正经历深层次变革，而年轻人对信用卡的使用习惯和态度转变则是其中关键变量。

在经济增速放缓背景下，居民储蓄率持续攀升。2024 年中国居民储蓄率达 43.4%，住户存款余额突破 151 万亿元，人均存款首次超过 10 万元。预防性储蓄动机增强导致消费信贷需求收缩，信用卡作为典型的透支工具首当其冲。

例如，2025 年上半年招商银行信用卡交易额同比下降 8.54%，反映出持卡人更倾向于量入为出。同时，消费场景向性价比倾斜，年轻人「抠抠搜搜花大钱」的消费特征显著，日常小额支出压缩，但在旅游、电竞等体验式消费上愿意支付溢价，这种结构性变化导致信用卡在传统高频消费场景中的渗透率下降。

而防止银行信用卡资金违规进入股市，以及对于使用者的申请条件落后于当下市场实际情况（跟不上网商贷这种平台贷款），也导致了银行端信用卡的增量下降，倒逼银行从「规模扩张」转向「质量优先」。

从数据看，其实早在2021 年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》实施后，银行就在加速清理睡眠卡、压降高风险客户。2025 年上半年，平安银行信用卡流通户数减少 626 万户，工商银行、交通银行分别减少 400 万户，行业累计注销信用卡超 1200 万张。

与此同时，银行通过消费贷业务承接部分信用卡需求，鼓励年轻人将日常消费转化为一次性大额分期。各银行常见的「消费 e 贷」其实都是这种类型，这也导致信用卡透支余额收缩 10.23%。这种战略调整虽短期影响规模，但长期有助于优化资产质量，兴业银行信用卡新发生不良同比下降 7.5%，不良率较年初下降 0.36 个百分点。

除此之外，移动支付与互联网消费金融的崛起重构了信用消费生态。支付宝花呗、京东白条等产品以更低的使用门槛（如 0 首付、随借随还、增信更宽松）和更灵活的分期方案（年化利率 3%-12%）吸引年轻用户，其使用成本仅为信用卡分期的 29%，而且绝对没有年卡费用，并且，银行端的借款行为不影响网商贷、花呗的借款行为，但反之则不行。

根据可查的新闻，2023 年，90 后使用花呗、白条的比例分别达 70.8% 和 57.7%，显著高于信用卡。与此同时，信用卡权益吸引力下降加剧用户流失，多家银行提高积分兑换门槛、缩减航空里程等核心权益，导致羊毛党人群也在抛弃信用卡。这点，我们从招商银行年报，信用卡非利息收入同比下降 16.23%就可以看出，这种权益缩减对用户活跃度产生了一定的冲击。

不过，我们也要认识到，信用卡渗透率下降≠全面抛弃，信用卡的不可替代性依然存在，尤其是在提升增信等方面，此外信用卡的很多收入，只是在会计上换了一个科目，而比如大额消费分期、国际支付与高端权益、征信体系绑定上，信用卡的作用还是十分明显的！

而面对挑战，银行也正通过产品创新和场景重构争夺年轻客群：

比如，精准定位新市民与 Z 世代：工商银行推出「新锐未来卡」，提供 5 折乘高铁、1 分钱骑单车等绿色出行权益。招商银行将信用卡与财富管理融合，针对高净值客户推出「亲子、出境、商旅」场景专属权益，2025 年高端信用卡交易额占比提升至 28%。建设银行「龙卡信用卡」则通过「数字人民币 + 信用卡」联动提升支付便捷性；中信银行与抖音合作推出「直播购物分期免息」，将信用卡嵌入新兴消费场景。

但从长期趋势看，信用卡势必从「支付工具」转移到「生活服务平台」，信用卡的未来竞争将聚焦于生态构建能力，尤其是场景的叠加，并应该研究如何将积分价值从虚拟权益转化为实际消费。这种转型，可以使信用卡从单纯的支付工具升级为综合服务平台，年轻用户可通过信用卡获取一站式解决方案，从而提升用户粘性，此外，还要有便利的快捷支付方式~

综上所述，信用卡余额缩水，其实是行业从「粗放扩张」转向「精细运营」的必经阶段，并非市场消亡的信号。年轻人对信用卡的态度呈现「场景分化」特征 ，日常小额支付被移动支付替代，但在大额消费、国际支付、信用积累等场景中仍不可或缺。

所以，银行需通过 产品创新、场景重构、生态整合重塑竞争力。关键是研究年轻客群的需求仍，打造差异化生态的银行服务体系。