刚续车险16分钟就撞人！保险公司竟说没生效，法院这样判

咱们平时开车，车险那可是少不了的保障，可要是在续保这件事上没留意，说不定就会栽大跟头。

据山东高法报道，最近广西崇左市龙州县就发生了这么一件事：货车司机刚续保完，就出了车祸致人死亡，保险公司说“没到生效时间不赔”，闹到法院后，结果却让人有点意外——交强险得赔，商业险不赔。

这到底是怎么回事？咱们一步步说清楚。

续保刚完，车祸就来

故事的主角叫张伟（化名），他有一辆重型自卸货车，这车的保险早在2023年5月17日就到期了，可他一直没续，直到2024年5月24日才想起这件事。

当天下午3点13分，张伟赶紧联系保险公司，买了交强险和商业三者险，3点34分，他收到了电子保单。

不过保单上写着保险期间是“2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止”，也就是说，得等第二天凌晨才生效。

可谁也没料到，意外来得这么快。下午3点50分，也就是收到保单才16分钟，张伟开车超车时，和王强（化名）骑的电动摩托车撞在了一起。王强被送进医院后，没抢救过来，不幸去世了。

交警调查后认定，张伟要负这起事故的全部责任。

索赔遇拒：“没生效不赔”vs“格式条款无效”

王强的亲属又伤心又气愤，算了算损失，一共要46万多元，于是把张伟和保险公司一起告到了法院，要求保险公司在交强险和商业三者险的范围内赔钱。

这时候，双方吵翻了天。

保险公司说：“事故发生在5月24日，我们的保险要5月25日才生效，不在承保时间里，凭啥赔？”

张伟却不认同：“我交了钱，你没跟我说‘次日才生效’，这就是你们保险公司的格式条款，没讲清楚就不算数，保险应该从出单的时候就生效！”

法院判了：交强险要赔，商业险不赔

法院经过仔细审理，先算清楚了王强亲属的合理损失，一共是450987元。

接着，针对交强险和商业三者险，给出了完全不同的判定——这也是整个案子最关键的地方。

交强险：“零时起保”不算数，保险公司得赔。法院说，交强险和别的保险不一样，是国家强制要求买的，核心目的是让交通事故里的受害人能及时拿到救助钱，带着“社会公益”的属性。而且之前监管部门也有规定：保险公司卖交强险时，必须提供“即时生效”的选项，不能让车主白白担风险。

再看张伟的情况，他的车本来就脱保了，保险公司明明知道这件事，应该能想到“脱保期间开车有风险”。可投保的时候，保险公司既没问张伟“想选什么时候生效”，也没提醒他“次日零时生效可能有空档期”，直接用自己预设的格式条款定了生效时间，这等于是剥夺了张伟的选择权，和交强险“保受害人”的初衷完全反了。

所以法院判定：交强险的“次日零时起保”条款对张伟没用，保险公司得在交强险的责任限额内赔钱，也就是18万元。

商业三者险：张伟默认约定，自己担责。但到了商业三者险这里，法院的态度变了。根据《中华人民共和国保险法》规定，只要投保人说“想买保险”，保险公司同意了，保险合同就成立，一般合同成立时就生效，但双方也能约定生效时间。

法院认为，张伟开了这么久的货运车，长期干运输这行，对商业保险的规则、条款应该有基本的了解。他收到电子保单后，看到上面写着“次日零时起保”，当时没提出任何反对，这就等于默认了这个约定。所以他说“商业三者险的零时起保条款无效”，法院没认可。

最终判决下来：保险公司赔18万交强险，剩下的22万多元损失（已经扣掉张伟之前垫付的钱），全由张伟自己承担。

注意：别踩“保险空档期”的坑

这件事看着是个例，其实藏着所有人都该注意的“车险知识点”，尤其是车主和保险公司。

对车主来说，千万别想当然觉得“交了钱保险就生效”。

特别是车子已经脱保再续保时，一定要主动问保险公司：“我的保险什么时候能生效？”还要让他们在保单上写清楚，是“即时生效”还是“次日生效”。要是没问清楚，在“空档期”出了事故，保险不赔，自己可能要掏几十万，太亏了。

对保险公司来说，不能图省事就“默认次日生效”。

作为专业机构，得主动告诉车主“有哪些生效时间可选”，比如即时生效、次日生效分别有什么好处和风险，让车主在知情的情况下做选择。这不仅是保护车主，也是保险公司自己规范经营、少惹麻烦的关键，更是维护保险市场秩序的责任。

说到底，不管是车主还是保险公司，多一分细心、多一分沟通，就能少很多不必要的麻烦和损失。