果然财经｜个人消费贷贴息今起实施，单家机构最高贴息3000元

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 尹睿

今天（9月1日），个人消费贷款财政贴息政策正式实施。一年内，居民个人使用贷款经办机构取得的个人消费贷款，无论是用于装修、旅行、教育，还是用于手机、电脑、汽车等，只要实际用于消费场景，均可享受年化1个百分点的贴息。值得注意的是，这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息。

那么政策具体有什么要求？又该如何申请？记者今日走访济南多家银行网点并查询多个银行APP，进行详细了解。

单人单家银行贴息上限为3000元

部分存量客户也有机会享受贴息

“消费者可以直接在App上申请消费贷款产品并享受贴息‘红包’，系统会自动完成贴息计算和扣减。”一家股份制银行客户经理向记者介绍。对于符合贴息条件的客户，多家银行表示，银行会按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在收取贷款利息时直接扣减财政贴息资金，同时通过手机短信告知消费者，方便快捷。

关于贴息额度上限，多家银行给出统一标准：政策执行期内，每名借款人在一家机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元，对应累计消费金额 30 万元；其中，可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为 1000 元，对应累计消费金额10万元。例如，若消费者办理一笔年利率3%、金额5万元的个人消费贷款用于购置家电，享受1个百分点的财政贴息后，最多可节省利息支出500元；若后续再贷款用于其他指定消费场景，例如买车、买家具等，贴息金额可累加，但在同一家贷款机构最高可享受贴息是3000元。

值得注意的是，部分存量个人消费贷款客户也有机会享受贴息。“9月1日之前发放但在政策执行期内未结清的个人消费贷款，如果贷款资金在9月1日之后才支用，同时符合消费类贷款可以申请。但9月1日前已经按指定用途完成贷款资金支付的，则无法享受。”一家国有银行客户经理表示，“具体操作细节还需以各银行实际要求为准，建议存量客户提前咨询贷款经办银行确认。”

银行APP上线“贴息专区”

覆盖多款消费贷产品

值得注意的是，线上渠道成为银行推广消费贷贴息政策的主阵地。记者实测多家银行APP发现，多家银行均已上线贴息专区，界面设计友好，操作流程简便。

图片来源：截取自中国银行APP

中国银行和建设银行APP在显著位置设置“个人消费贷贴息”入口，点击即可跳转至相关产品页面以及查看贴息服务协议。

图片来源：截取自中国建设银行APP

工商银行APP在搜索栏输入“消费贷贴息”后，点击页面跳转至《中国工商银行个人消费贷款财政贴息服务协议》。消费者在浏览完协议内容后，通过手机短信验证，按照提示即可进行下一步申请操作。农业银行则在手机银行APP首页上线了“双贴息”专区，界面清晰明了。

此外，记者梳理发现，多家银行将旗下主流的消费贷款产品纳入到贴息范围。例如，中国建设银行的快贷，建易贷，房易贷，养易贷等产品；中国银行的中银e贷、随心智贷、个人无抵质押消费贷款等产品，以及中国工商银行旗下消费用途的个人信用贷款（融e借）、退役军人乐业贷等产品均有机会享受贴息。

资金用途管理严格

确保政策精准落地

尽管贴息政策便利，但资金用途管理仍是关键环节。多家银行特别强调，消费者必须将贷款资金实际用于消费场景，才能享受贴息优惠。记者在致电招商银行官方客服了解到：消费贷放款至个人专用账户后，消费者需要在一个月之内将贷款资金用于指定消费场景，否则会影响贴息政策的享受。

“我们通过多种方式确保资金用于真实消费。”上述国有银行客户经理表示，“比如消费者在商户消费时通过POS机刷卡或扫码支付，系统能够自动识别并记录，这样就能顺利享受贴息。”对于无法自动识别的消费场景，银行也建立了补充认定机制。消费者可提交发票等消费凭证，经银行审核通过后，同样可以享受贴息政策。

此外，多家银行还明确表示，将严格防范政策套利行为。对提供虚假资质、虚假材料、虚假担保、虚假交易、虚假用途等或通过不法中介办贷的，包括但不限于“职业背债人”“高评高贷”等，将严格予以禁止。另外，对借款人违法违规套取贴息资金的，依法依规严肃处理，对于情节严重的将纳入黑名单并追究法律责任。

业内人士提醒，个人消费贷资金严禁违规流入投资理财领域，一旦查实，资金将被追回，还会影响个人征信。招联首席研究员董希淼此前在接受采访时也指出，消费者切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，需将个人债务负担控制在合理水平之内。

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