电子支付取消限额！央行征求意见

移动支付普及了，消费者在银行电子支付中的“单笔不超过1000元”“每日不超过5000元”的限额不够用，怎么办？央行说：改！取消限额。

8月29日，中国人民银行官网发布关于《修改〈电子支付指引（第一号）〉等4件规范性文件有关公告（征求意见稿）》公开征求意见的通知（简称“通知”），其中包括：删除电子支付交易限额相关规定，删除关于信用卡透支利率上、下限管理的规定等。

受访业内人士表示，这些修改属于“取消过时条款”，顺应了移动支付发展和用户使用习惯的改变，亦符合市场化改革方向。

通知显示，为加强金融法治建设，完善中央银行法律法规体系，中国人民银行决定对《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）等4件规范性文件作出修改，并向社会公开征求意见。

看点一：删除电子支付交易限额相关规定

根据中国人民银行《修改〈电子支付指引（第一号）〉等4件规范性文件有关公告（征求意见稿）》起草说明，《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）中关于电子支付交易限额、交易纠纷处置等有关规定已不符合当前的业务实际，需进行修改。一是删除电子支付交易限额相关规定；二是完善交易纠纷处置相关规定。

对于以上调整，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博在接受记者采访时表示，对于银行电子交易支付限额来讲，《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）2005年出台时，我国电子支付刚起步，网银是主要形式，技术和安全体系不完善，新兴支付工具涌现但交易规范缺失，存在资金安全和洗钱等风险。在此背景下，上述指引应运而生，特别是第二十五条对交易金额的限制，是针对当时密码技术不足、盗刷风险高的情况，为保障资金安全筑起基础防线，对推动电子银行业务和电子商务有序发展都意义重大。

来源：《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）

中国人民银行今日发布的通知明确提出：删除《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）第二十五条第二款、第三款、第四款。

王蓬博表示，随着移动互联网的发展和移动支付的普及，以及用户使用习惯的改变，现有支付限额和相关规定早已超过了当时的要求。2015年实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》建立了分类分级管理模式，Ⅲ类支付账户年累计限额达20万元，银行支付渠道的开放程度更高，多数银行的手机银行大额转账限额已达数十万，且支持用户根据需求自主调整。

此外，监管重心也已经转向全流程风险防控和功能监管，《非银行支付机构监督管理条例》强调的穿透式监管和备付金管理，形成更灵活高效的监管框架，既保障安全又激发市场活力，又可推动电子支付高质量发展。

浙商银行相关负责人表示，随着消费升级，用户对大额支付（如购房、教育、跨境交易）的需求激增，原有限额规定已难以适应。原《电子支付指引(第一号)》对互联网个人支付单笔限额1000元、日累计5000元的规定被删除，标志着电子支付从“小额便民”向“全场景覆盖”转型。

对于支付限额取消后的新变化，浙商银行相关负责人表示，限额取消后，银行可设计更高额度的支付产品（如大额转账、跨境支付），满足企业客户和高端个人用户的需求。

例如，银行可推出“企业级电子支付账户”，支持单笔百万元级支付，并配套财务管理系统，将支付服务嵌入企业供应链金融场景。

但不容忽视的是，支付限额放开后，银行面临的大额交易欺诈风险恐将上升。例如，不法分子可能通过盗取账户信息实施大额转账诈骗。

上述人士提示，银行需从“事后追责”转向“事前预防”，通过AI技术实时监测异常交易。

看点二：删除关于信用卡透支利率上、下限管理的规定

此外，通知对于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）的修改也引发市场关注。其中提及，一是删除关于信用卡透支利率上、下限管理的规定；二是删除信用卡业务信息披露相关规定；三是删除利率报送相关规定。

具体如下：

《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111 号）此前对应的条款如下：

对于有关信用卡业务的调整，王蓬博表示，对于信用卡透支利率来讲，2016年《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》出台前，信用卡市场处于扩张期，存在诸多问题。一方面，统一固定利率使产品缺乏多样性，难以满足个性化需求；另一方面，部分机构无序竞争，出现高利率、乱收费等现象，损害消费者权益。因此，当时设置信用卡透支利率上下限、要求发卡机构调整利率提前报告等条款，是为规范市场秩序，防止恶性竞争，保障消费者合法权益。

但根据信用卡市场现有的情况来看，随着信用卡市场成熟，风险管理体系完善，原条款对市场活力的限制逐渐显现。目前信用卡市场已经饱和，增速不断下滑，信用卡市场也亟待更多创新和改革。

删除利率上下限管理，可提升定价灵活性，银行能根据客户风险等级和信用状况差异化定价，为信用好的客户提供更低利率，满足多元需求，促进消费信贷发展。

此外，删除利率调整提前报告要求，减少行政干预，能够提高银行自主经营能力，使其能更灵活应对市场变化。“这些修改符合市场化改革方向，有利于激发信用卡市场活力。”王蓬博说。

来源：上海证券报