个人破产制度重大突破，厦门11月1日实行！深圳五年试水告诉你：个人破产制底保护了谁？

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2025年8月26号，厦门市人大常委会表决通过了《厦门经济特区个人破产保护条例》，11月1日就正式生效。厦门是第二个推出这个政策的城市，第一次是深圳，那是在2021年3月1日开始实行的，这两个城市推出政策间隔了4年半。

当债务压垮生活：深圳夫妻宣告破产后，你该知道的财富保护真相

2024年8月29日下午，深圳市中级人民法院的法官向郭某某、李某某夫妇递过一份裁定书：“本院认为，债务人郭某某、李某某符合宣告破产的条件……裁定如下：宣告债务人郭某某、李某某破产。”

这是深圳中院首次裁定宣告一对夫妻债务人破产。928万余元的债务，压垮了这对经营毛巾批发生意的夫妻。

从1998年开始，郭某某夫妇在罗湖区经营毛巾批发零售店。2009年，一场突如其来的火灾烧毁了价值150万元的存货。他们与出租方和物业公司打了官司，但都败诉了。2012年重新开店，每月租金1万多元，生意却一直亏损。为了维持经营，他们陆续向亲戚朋友、各类平台、银行借款……直到2023年10月，店铺因无力支付租金被迫关闭。

法院调查发现，郭某某目前无工作无收入，刚做完心脏支架手术；李某某已退休，每月退休金4000多元。夫妻俩名下有一套114.39平方米的房产，现金及存款不足400元。与他们共同生活的还有智力障碍四级的大儿子、正在读大学的小儿子，以及郭某某的母亲。

个人破产制度的真相

很多人误解个人破产就是不用还钱了。事实并非如此。

2021年3月1日，全国首部个人破产地方法规《深圳经济特区个人破产条例》正式施行。截至2025年7月31日，深圳中院已受理600起个人破产案件，其中65%的申请人是个体工商户、企业股东或经营者。

梁文锦是中国境内首个申请个人破产的人。2018年，他选择蓝牙耳机市场创业，却始终无法获得稳定客源。疫情雪上加霜，75万元的银行债务像雪球般越滚越大。2021年3月，他向深圳中院申请个人破产。

根据法院批准的重整计划，梁文锦需要在3年内分期偿还全部本金，债权人免除了利息和滞纳金。他的律师算了一笔账：如果不停止计息，将再产生超过30万元的利息和滞纳金。最终，梁文锦通过努力工作，提前15个月完成了还款计划。

“深圳的创业密度全国领先，个人破产制度要为敢闯敢试的创业者托底，让他们不因一次失败就永远倒下。”深圳破产法庭庭长许绿叶说。

哪些城市有个人破产制度？

目前，仅有深圳和厦门两个城市推出了个人破产制度。

2025年8月26日，厦门市人大常委会表决通过《厦门经济特区个人破产保护条例》，将于11月1日正式生效。这是全国第二部个人破产地方性法规。

为防止外地人“蹭福利”，厦门规定申请人必须在当地居住或工作创业满5年。深圳的要求是参加深圳社保连续满3年。

南京也在尝试。今年，南京推出“类个人破产试点”，通过“司法审查+金融纾困”机制，让农商行低息借款给债务人进行债务重组。但这与真正的个人破产制度还有差距。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光表示，深圳5年来的试点非常成功。党的二十届三中全会提出要“探索建立个人破产制度”，这为全国推广提供了政策支持。

防止“老赖”钻空子

申请个人破产绝非易事。法院会通过多部门联动，整合法院、市场监管、不动产登记中心、人民银行、公安等部门数据，对债务人进行全方位核查。

2023年8月，深圳中院对朱某某作出罚款2万元并终结破产程序的裁定。原因是朱某某隐瞒资产、私下向个别债权人还款、不配合调查。

一位申请人自称年收入20万元，却在负债后仍在奢侈消费，购买家电花费33万多元。她申请重整时提出偿还100%的本金，但法院和债权人都不同意。“个人过度消费，还要求减免利息，社会怎么看？”曹启选法官说。

破产清算后，债务人要经历至少3年的免责考察期。期间，除了维持基本生活的费用，其余收入都要用于还债。即使考察期结束，破产记录和不良征信还要在征信报告上保留5年。

未雨绸缪：财富保全的重要性

个人破产制度虽然给了“诚实而不幸”者重新开始的机会，但过程还是很痛苦的。破产清算要把你的非豁免财产全部变卖还债，只保留基本生活必需品。

什么是非豁免财产？除了衣食住行的基本保障，车、首饰、奢侈品、收藏品、公积金、养老金都要处置掉。

即使是重整程序，也要有3年免责考察期。这期间你的收入除了维持生计，剩下的都要拿来还债。而且破产记录和不良征信要在征信报告上待5年。

所以，聪明的做法是未雨绸缪。

在财务状况良好的时候，特别是准备产生巨额负债或进行债务担保前，通过保单架构和家族信托保全家庭财富，这事儿太重要了。

保单架构的好处是什么？保险金受益权有法定的优先性和排他性。合理配置保险，可以在债务危机时保障家庭基本生活和子女教育。

家族信托更厉害。把资产装进信托，从法律上讲，这些资产就不再属于你个人了。即使个人破产，信托财产也相对安全。

这不是逃债，这是合法的财富保全。如果企业主创业前做好了财富保全，即使创业失败，家庭生活也不会受到太大冲击，东山再起也有资金基础。

个人破产制度的意义：不是纵容债务人，而是给“诚实而不幸”者一个重新开始的机会。同时也提醒我们，在财务状况良好时做好财富保全规划，才是真正的智慧。

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