普法时刻 | 贷款逾期征信受损起纷争，责任如何界定？

来源：陕西法制网

基本案情

2024年1月5日，郭某与某银行签订了一笔23.44万元的贷款合同，约定还款期限为2年，按季度结息。由于转款单笔限额为5万元，郭某当天分五次提取贷款。到6月21日结息日，郭某忘记还款，次日接到银行电话后立即结清欠息。然而，7月郭某办理银行贷款业务时，被告知为征信黑户，查看征信报告发现，在某银行处竟产生了4次逾期记录。

郭某认为，某银行未履行征信风险提示义务，管理存在瑕疵，导致其产生多次不良征信记录，社会评价受到损害，遂向法院起诉，请求判令某银行删除其中三条逾期征信记录，公开赔礼道歉，并承担诉讼费。某银行辩称，征信信息由中国人民银行统一管理，其无权修改，且郭某征信不良系个人逾期还款造成，银行已在逾期后通过短信进行了提醒。

审理经过

法院经审理查明，郭某与某银行签订的《农户贷款借款合同》约定，借款额度23.44万元，额度期限自2024年1月5日至2027年1月4日，用款方式为自助可循环，按季度结息，结息日为每季度末月20日。因单笔提取限额5万元，2024年1月5日，郭某分五次提取贷款，银行系统将这五次提取默认为五笔贷款。6月20日结息日，郭某还款账户余额仅够支付一笔利息，致使另外四笔发生逾期。

法院认为，银行未向郭某明确告知，对同一借款分笔提款将作为多笔贷款逐笔计息，以及逾期还款会产生多个逾期记录的征信风险。郭某在逾期后次日结清利息，而某银行在向中国人民银行提供、收集、处理个人信息过程中未尽职，导致郭某一次逾期还款却产生四次不良征信记录，信用评价等级降低，因此某银行负有一定过错责任。对于郭某要求删除四次逾期征信记录中的三次，法院予以支持。郭某作为借款人，在签订和使用贷款时未认真阅读合同条款、主动了解产品特性，自身也有过错，故对其要求公开赔礼道歉的主张，法院不予支持。

最终，法院依照相关法律规定判决某银行将其系统内留存的原告2024年6月21日逾期未还的四条不良信息中的任意三条删除，限判决生效后二十日内履行；驳回郭某的其他诉讼请求。宣判后，双方服判息诉。

法官说法

在金融借贷活动中，金融机构不仅要按照合同约定提供服务，也负有对贷款产品关键信息的释明以及征信风险的提示义务。而借款人也应尽到谨慎注意，主动了解贷款产品相关细节的责任。本案中，金融机构因未充分履行告知义务，导致借款人因一次逾期还款却产生多次不良征信记录，影响其信用评价，需承担相应责任。这提醒金融机构应规范业务流程，充分保障借款人知情权；借款人在签订合同和使用金融服务时，也务必仔细阅读合同条款，主动咨询了解关键信息，避免自身权益受损。

法条链接

《中华人民共和国民法典》

第一千零二十四条：民事主体享有名誉权。任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。

第一千零二十九条：民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。信用评价人应当及时核查，经核查属实的，应当及时采取必要措施。

第一千一百六十五条：行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。依照法律规定推定行为人有过错，其不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。

供稿：安康汉滨法院

作者：周 宏 尚小雪

编辑：赵佳欣

责编：志寿

审核：姚启明