杭州银行张精科谈风控：要求客户经理高度关注实体信贷客户的现金流情况

来源：金融一线

　　8月28日金融一线消息，杭州银行今日召开2025年半年度业绩说明会。谈及银行如何在低利率环境下，既能服务好实体经济又能实现可持续的盈利，杭州银行副行长张精科表示，近年来，国家大力引导商业银行服务制造业和科技型企业，这些优质实体企业的竞争也确实存在内卷现象。不过今年以来，人民银行通过对贷款定价实施自律机制，为贷款端定价提供了最低保护，同时有序引导存款端定价下降，这在一定程度上保护了银行的净息差水平。

　　张精科坦言：“单纯看制造业和科技贷款的定价，它确实不高，因为贷款定价是市场竞争形成的，我们采取的策略是随行就市。所以只要定价端没有上升的空间，我们就要做好成本分析和降本工作。”

　　谈及两类贷款的风险管理与评估，张精科先给出数据支撑：“近年来我行的制造业、科技型企业贷款余额和占比稳步上升，目前来看，这个领域的贷款质量整体较好，不良率也始终保持在较低水平，这和我们行长期坚持‘不以风险换发展’的理念分不开。”

　　他指出两类客群风控逻辑相通：“制造业和科技这两类客群的重合度比较高，在风险管理上虽有差异，但逻辑相通。信用风险控制的本质是落实还款来源，以及关注企业的经营现金流情况。当然，科技型企业的还款来源还可以多一块，那就是风险投资的现金流，所以我们要求客户经理高度关注实体信贷客户的现金流情况。”

　　从公司条线视角，张精科介绍四大风控措施：

　　一是精准客户选择。“根据经营机构所在区域的产业集群特色，有针对性地开展产业链和行业研究，判断发展前景，分析风险特征，形成目标客户的名单和风控标准。”

　　二是建专业团队。“在制造业客群集中的区域，我们建立产业金融团队、科创金融团队，实行‘铁三角’作业（客户经理、风险经理、产品经理组合），专业的人干专业的事。”

　　三是数据赋能。“通过多数据接入风险审批模型、风险预警模型，解决客户经营中信息不对称的问题。”

　　四是常态化结构调整。“建立常态化的风险排查和结构调整机制，这项机制本行已坚持十余年，且不断深化完善。今年又建立了大额预警客户的总行指导排查机制，目标就是实现风险的早识别、早预警、早处置，将不良率控制在我行可接受的水平。”