一张贷款明白纸 助企算账真好使——人民银行上海总部启动明示企业贷款综合融资成本试点工作

来源：央行

　　来源：中国人民银行上海总部

　　企业贷款综合融资成本一般包含利息成本和非利息成本两部分。以往，企业贷款合同或协议文本中的贷款利率已明示，但非利息成本没有明示。为保障金融消费者知情权，增进银企互信，推动降低企业综合融资成本，明示利息成本和各项非利息成本显得尤为必要。

　　为进一步促进企业贷款综合融资成本更加公开透明，2025年8月，人民银行上海总部正式启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。经过前期充分调研论证，本次试点选取科技企业聚集的上海漕河泾开发区作为切入口，组织在开发区设有分支机构的17家银行参与，通过制定实施方案、召开动员培训会议、实地调研走访等方式稳步推进。

　　试点工作启动以来，参与银行围绕“一张贷款明白纸，助企算账真好使”的活动主题，以海报、活页、客户经理一对一宣介等方式开展宣传推广，在办理贷款的过程中与企业共同填写“贷款明白纸”，分别确认各自收取或支付的费用，清晰、真实、全面地以年化率形式向企业明示贷款综合融资成本，帮助企业算清融资总账，取得实效。

　　提升融资成本清晰度

　　某信息科技（上海）有限公司是位于漕河泾产业园区内的一家专精特新小巨人企业，近期因日常经营周转，需要一笔850万元左右的贷款。中行漕河泾支行主动向该客户介绍了明示企业综合融资成本试点工作，引导其共同填写“贷款明白纸”。在填写过程中，企业清楚知晓了此笔贷款的综合融资成本是由银行贷款利率2.6%、支付给政府融资担保公司的担保费率4.25‰构成，对融资成本透明化有了切实感受。

　　增加助企增效透明度

　　上海某机电科技有限公司是一家专注于高端电器设备设计及安装调试的企业。近期，该企业成功中标某项目，需先行垫付设备采购款及前期工程款，有约200万元的资金缺口。该企业咨询了多种融资渠道，出于对除贷款利息外的各类费用构成缺乏了解，担心隐性成本增加财务负担，对融资方式犹豫不决。

　　工行漕河泾科技支行主动上门了解企业融资需求，以试点工作为契机，一方面通过与企业共同填写“贷款明白纸”，以表格形式清晰列明全部可能产生的费用，并明确其中1000元抵押物评估费和80元抵押登记费由银行承担；另一方面通过运行由人民银行指导研发的“贷款综合融资成本计算器”，当场为企业进行融资成本试算，经计算，在银行承担抵押物评估费和抵押登记费后企业该笔贷款实际融资成本由2.8%降至2.7%。

　　增强融资方案适配度

　　上海某科技企业专注于半导体封装工艺与设备研发与制造，该企业上半年承接订单增长较多，产能扩张需求凸显，亟需外部资金支持。作为一家典型的“轻资产、重智产”的科技型中小企业，企业自有资金相对有限，传统以厂房、土地等不动产作为抵押物的信贷模式难以适用。

　　上海农商银行漕河泾开发区支行在运用“贷款明白纸”向企业理清融资成本的过程中发现，其早期投入主要以实控人个人外部融资或供应链金融为主，资金费用相对较高，成本在4%-8%之间。该行以“知识产权质押”作为向企业贷款的主要担保方式，给予其综合授信1000万元。银行不仅为企业承担了近3500元的第三方知识产权评估费用，还运用知识产权专项融资政策为企业在贷款到期后争取了50%的利息补贴，使得企业最终融资成本可降至年化1.55%。本次贷款成功盘活了企业的无形资产，将核心专利技术有效变现，为科技型中小企业开辟新融资路径，引导金融资源更精准地流向具有高成长性的科技创新领域。

　　一张“贷款明白纸”，既是算好企业综合融资成本的“明细账”，更是提升金融服务实体经济质效的“承诺书”。下一步，人民银行上海总部将始终践行金融为民的服务理念，持续将明示工作做实做细，不断提升企业融资透明度，为上海经济高质量发展营造良好的货币金融环境。