二季度支付报告：信用卡数连跌11季，卡业如何“回春”？

近日，中国人民银行发布2025年第二季度支付体系运行总体情况。

截至二季度末，全国银行账户总量达152.38亿户，全国共开立银行卡100.68亿张，环比增长0.68%；信用卡和借贷合一卡7.15亿张，环比下降0.83%。交易端呈现“笔数升、金额降”趋势，二季度银行卡交易1466.62亿笔，环比增12.9%，但交易金额226.70万亿元，环比减少12.06%。

另外，信用卡业务则呈现持续收缩态势，年内已有多家银行关停信用卡分中心。当前，信用卡业务转向“属地化综合经营”，正逐步融入综合金融服务生态之中。

二季度整体交易笔数增加、规模下降

根据二季度支付体系运行总体情况，截至二季度末，全国共开立银行账户152.38亿户。开立单位银行账户1.16亿户，其中，基本存款账户8075.15万户;开立个人银行账户151.22亿户。

具体从银行卡业务来看，截至二季度末，全国共开立银行卡100.68亿张，与一季度末的100.00亿张相比，增长0.68%；其中，借记卡93.54亿张，环比增长0.81%；信用卡和借贷合一卡7.15亿张，环比下降0.83%。

在交易情况方面，整体交易笔数增加，但交易金额发生下降。数据显示，二季度，全国共发生银行卡交易1466.62亿笔，环比增长12.9%，金额226.70万亿元，环比减少12.06%。

其中，存取现业务笔数和金额均较一季度有所缩减。二季度，存现业务8.07亿笔，金额6.60万亿元;取现业务12.38亿笔，金额6.82万亿元。不过，在转账和消费业务笔数方面，二季度出现明显回升，转账业务笔数环比增长10.15%；消费业务笔数环比增15.45%.

在电子支付方面，二季度，银行共处理电子支付业务800.53亿笔，金额858.16万亿元。其中，网上支付业务182.17亿笔，金额707.85万亿元;移动支付业务583.86亿笔，金额136.06万亿元。

此外，今年二季度非银支付机构交易规模环比下降，但交易笔数处于上涨的态势。数据显示，二季度，非银行支付机构处理网络支付业务3338.45亿笔，82.11万亿元。而在今年一季度，非银行支付机构处理网络支付业务3060.72亿笔，金额84.17万亿元。

信用卡数量已连续下降11个季度

此外，值得关注的还有信用卡和借贷合一卡情况。

数据显示，2025年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张，较去年末减少1200万张，而较最高位的8.07亿张下降11.4%，目前已连续11个季度下滑。

近年来，信用卡和借贷合一卡量下降趋势明显。2024年，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借货合一卡0.52张，同比下降3.7%。

从近五年数据看，信用卡存量规模曾在2021年达到高点8亿张，从2022年起持续下滑三年，2024年的7.27亿张较上年同期下降了4000万张，较2022年最高位减少了7300万张。

除存量卡规模方面有所下降外，人均持有信用卡和借货合一卡也已连续下降5年，2020年—2024年，人均持有信用卡和借货合一卡量分别为：0.56张、0.57张、0.56张、0.54张、0.52张。

近年来，银行对“沉睡卡”的清理行动一直在持续开展。2022年7月，原中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、信用卡业务监督管理等方面进行规定。

此外，信用卡逾期问题愈发凸显。截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。这一指标自2024年第一季度突破千亿元后，连续四个季度保持在较高水平，并创出年度新高。

年内信用卡分中心“瘦身”持续

在信用卡总量连续回落的同时，今年以来多家银行信用卡分中心仍在持续关停。

业内人士指出，信用卡分中心作为线下运营的重要节点，日常运营涉及场地租赁、人员薪酬、设备维护等多项固定开支，尤其在业务覆盖重叠或市场潜力有限的区域，近年来，在市场饱和的情况下，这些成本的投入难以转化为相应的业绩增长。通过整合区域资源，裁撤低效分中心，银行能够直接削减冗余的固定成本，将资源集中投向数字化营销、精准获客等更高效的领域。

交通银行太平洋信用卡中心告诉南都湾财社记者：“我行将信用卡业务模式进行了改革，由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化的金融服务，将信用卡业务纳入到手机零售业务中进行统一经营。”

此外，对于信用卡业务模式改革后的优势，交行太平洋信用卡中心表示：“信用卡属地经营转型通过将原信用卡分中心业务和人员深度融入分行综合化经营体系，有效整合资源。依托分行成熟的服务网络，客户不仅能办理信用卡相关业务，更能享受储蓄、信贷、理财等‘一站式’全面金融服务。”

南都湾财社记者从业内了解到，从当前业务整合的效果来看，主要体现在两个方面。一方面，通过分行网点能够更全面地了解客户需求，为客户提供更具针对性的产品和综合服务。另一方面，属地化经营使银行能够更全面地掌握客户信息，有助于打破信息、数据等管理壁垒，为信用卡经营提供更多参考。

对于银行信用卡中心发展方向，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博预测，“未来3—5年信用卡业务还可能向数字化、生态化方向发展，通过金融科技实现精准营销和风险管控，同时整合信用卡与财富管理、贷款等业务，打造一站式综合金融服务生态。”

王蓬博表示，对于信用卡业务经营策略的转变，银行机构正在推动从狠抓发卡获客到精耕存量的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。未来，零售融合发展的思路将更加普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升银行高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。

采写：南都·湾财社记者 马青