出借信用卡就是透支自己的信誉，情节严重的构成犯罪

（中国时事新闻网辽宁新闻副主任张添强）

普法有约：张青和李奎（均为化名）是朋友关系。去年春天，李奎从他人处兑了一个酒吧经营，向张青借了10万元用于酒吧进货，称酒吧营利后再还这10万元，张青便答应了，当天就转帐给李奎10万元，李奎收到10万元后，还给张青打了一张借条。

过了两个月，李奎告诉张青，酒吧经营逐渐好转，想增加一些设备，又通过微信向张青借钱10万，张青说，上次借的10万至今未还，现在自己也没有钱了。李奎让张青再想想办法，等酒吧营业后先把借张青的钱一次性全还了。张青碍于面子，从自己的一张信用卡中透支了7万元转给了李奎。

李奎陆续把张青的信用卡中的7万元还了5万，还差2万本金一直还不上。李奎告诉张青，多办几张信用卡借给他使用，李奎负责从这几张信用卡中倒钱还帐，争取年底前全部还清。张青想，如果自己不按李奎的要求做，李奎肯定不会还自己的钱，无奈之下，张青又在五家银行办了五张信用卡，全部交给李奎使用，以便李奎早日把自己的信用卡中的2万本金还清。

令张青没想到的是，李奎非但没有把张青信用卡中的2万元还清，到了年底，张青名下六张信用卡被李奎透支了13万余元。张青每天收到银行客服发来的信息，催他还款。张青多次通过微信催李奎立即还清信用卡欠款，并将自己的六张信用卡返还给自己。

李奎称，自己经营不善，酒吧处于亏损状态，自己还赔进去二十多万，欠张青信用卡的钱自己确实还不上了。如果张青愿意，自己将酒吧送给张青经营，张青的六张信用卡透支的13万余元自己确实无法再还了。

张青说，自己在固定工作，也不懂酒吧经营，不同意李奎用酒吧抵顶，但李奎彻底不还信用卡钱了。六家银行先后给张青发信息，如果再逾期还款，就要走刑事，向公安机关报案，追究张青信用卡诈骗罪的刑事责任。无奈之下，张青委托北京市盈科（大连）律师事务所的王金海律师将李奎起诉到大连市金州区人民法院，以“民间借贷”纠纷要求张青偿还借款10万元和六张信用卡透支的13万元共计借款23万元。

由于张青和李奎是朋友关系，借款10万元李奎打了借条，六张信用卡透支13万元没有借条，而且信用卡是张青的名，无法证明是李奎透支的。为了证明张青的6张信用卡是李奎透支的，王金海律师通过与李奎打电话录音的方式取得了证据，证明张青的六张信用卡系李奎为了经营酒吧而透支的。

法院公开开庭审理了本案。李奎称，借的10万元自己写了借条，但目前无力偿还。关于张青的六张信用卡，确实是自己透支的，但自己只透支了9.5万元，张青说的13万元，3.5万余元是逾期利息，应当由张青承担，自己只承担透支的9.5万元本金。

由于张青的六张信用卡经常用于“借新贷还旧贷”，从打出的100余页银行流水上根本看不出哪一笔是借款，哪一笔是还款，只能在2024年12月31日的帐单上看出六张信用卡欠本金及利息共计13万余元。

主审法官组织双方调解。法官说，张青出于朋友关系将六张信用卡出借给李奎使用，9.5万元李奎认可是自己透支的，但未及时还信用卡造成了利息损失，责任在李奎，所以信用卡透支利息损失应当由李奎承担。

在主审法官的调解下，李奎表示在2025年10月1日前偿还张青借款23万元。六张信用卡归还张青，由张青按期还款。今年8月15日，法院出具了《民事调解书》送达双方。

王金海律师说，目前，法院针对透支信用卡出借的情况裁判规则为：用信用卡透支资金出借给他人并赚取利息的行为，相关民间借贷合同会被认定为无效，出借人主张的借款利息将无法获得法院支持，本金返还也可能受过错责任影响。依照《信用卡业务管理办法》第三十六条规定，持卡人信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。因此，无论实际使用人是否还款，银行均有权向持卡人追讨透支本息。银行会将逾期信息记入央行征信系统，市民多次逾期或长期拖欠会形成不良记录。银行可能将透支的市民降低信用额度、冻结账户，或拒绝提供新的信贷服务，导致日常消费及应急资金周转受限，个人不良信用记录可能影响房贷利率、租房审批，甚至子女教育等非金融领域。

本案中，如果张青的信用卡借给李奎使用，李奎透支信用卡不按期偿还，张青是有责任偿还信用款欠款，否则不仅影响张青的个人信誉，还有可能承担刑事责任。依照《刑法》第196条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。司法实践中，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的就可以认定为“恶意透支”。恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，认定为“数额较大”， 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。如果透支数额在100万元以上的，认定为“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

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