社保，怎么交最划算？（建议收藏）

提到社保分配原则是“多缴多得”，所以不存在最划算或最完美的缴费策略，必须因人而异

但具体细说，还是有些门道技巧，今天和大家展开唠唠

首先，这次最高院司法解释涉及的只是城镇职工社保，即我们狭义上说的“社保”或“城保”，也就是老板给牛马交的，不交可以打官司，交的基数应该和你实发工资一样

但也有从低的，这块主要是公司人事财务的事，个人可操作空间不大，安心打工继续交着就行

这类社保是我国目前社保体系的主体，保障最全面，保障力度最高，但相应的，“充公”部分比例也最高，会补贴其他社保种类

其次，机关事业单位社保过去也是单独一类，2014年完成并轨改革后，缴费和待遇规则都和城镇职工社保完全一样，现在10年过渡期也结束了，“双轨制”已彻底作古，现在在职公务员已享受不到过去那种“超国民待遇”

但“老人老办法，新人新办法”，那些已退休的机关事业单位老人待遇不可能再强行拉下来

每次我写社保都有无数农民子女内心愤恨哔哔哔狂喷，我理解也同情，问题是历史的不公无法改变，没有制定规则的人会哇啦一刀直接把自己砍死，肉全分给没权没势的人吃，国家只能做到往后不再有这种不公，再哔哔也没用

还有两种社保，一种叫灵活就业人员社保，适合个体工商户和自由职业者，也就是自己管自己，不用雇别人干活的

没有裁员失业和工伤问题，这两种保险都不能交，生育保险也可不交，对于男性和不准备再生娃的女性来说，这钱也都是打水漂的，所以充公比例低于城镇职工社保，其实更划算

但灵活就业人员社保的养老金计发标准和城镇职工社保一样，所以原本单位缴纳的那部分养老保险大头，也要自己掏钱交，压力就很大，但整体缴费比例略低于标准的职工社保，实际上在统筹中也享受了一点补贴

如果你是个体户，直接交灵活就业人员社保比挂靠别人公司（违法）或自己注册一个空壳公司给自己交全额城镇职工社保更划算

但如果觉得这个缴费金额还是压力大，也可选择压力更小的第三种社保，城乡居民社保（原来的“新农合”也已合并入该体系），过去简称“镇保”

目标受众包括农民、学生、老人、无业人员，收入低的个体户和全职妈妈，也适合缴这类社保

这类社保只包含养老保险和医保，缴费是低，但保障也低，医保保险比例永久性低于职工医保，真生大病了，保障力度不太够，实际还需买各地出台的惠民保和商业医疗险补充（医疗险价格也和有无社保关系很大）

养老金待遇方面，也分基础养老金+个人账户养老金，后者计发标准和前两种社保一样，但前者完全由财政补贴

好消息是城乡居民社保缴纳的养老金都能进个人账户，无需“充公”

坏消息是财政补贴的基础养老金并不挂钩上年度所在城市社平工资，全国只设一个最低标准（目前为每月100元左右），各省、市甚至到县（区）都会根据当地经济实际状况和财政能力决定往上提多少，地区差异巨大，有些中西部地区一个月也就发100多基础养老金，北上深则可能有上千元

当然，这也只是现在，30年后你退休时能拿到多少基础养老金，取决于到时的地方财政，就很玄学了，有点上市公司分红的味道，没一定的

按理说，国家肯定会每年适当上调，但未来深度老龄化，社保严重入不出敷是板上钉钉的，地方财政恐怕也不宽裕，没准就会加的很慢，甚至每年就加个5块、10块意思下也完全有可能

这事完全看政府财力和良心，不能保证长期抗通胀

而城镇职工社保和灵活就业人员社保的基础养老金就不同了，永远挂钩到时候的社平工资，这是社保最核心的抗通胀价值

所以但凡经济实力hold得住的个体户和无业人员，能交灵活就业人员社保就不该选城乡居民社保

实在太穷，才选后者

反过来说，交城乡居民社保的本就是弱势人群，老农，宝妈，无业游民啥的，社保的统筹共济功能最需要用在这些人身上，所以缴费上国家也有对应补贴，将来领养老金时，国家在统筹盘子里的倾斜力度也更大，其实对真正的穷人来说，反而划算

问题还是上面说的，这都是道义上的推论，没明确白纸黑字写下来

就像没交过社保的老农现在也有一两百的福利性养老金，不说三提五统趴屋牵羊农业税这些陈年往事，现在国家给你免费养老金是情分，不给是本分，将来每年给你加20要感恩戴德，就算只加5块也要感激涕零

你要真囊中羞涩，且相信国家未来一定不会亏待你这种弱势人群，就放心交城乡居民社保（但建议还是优选地方财政实力最强的一线城市缴养老金）

如果财力尚可，想把退休后的养老金待遇下限提高一点，选灵活就业社保的抗通胀确定性更高一些

城乡居民社保最好按财政补贴的顶格标准缴纳，薅足国家羊毛

城镇职工社保充公比例最高，如果可以选，就像我一样选社平工资60%的最低基数

灵活就业社保介于两者之间，自己看着办吧

缴费时间上，建议能长则长，为鼓励大家不断缴，社保分配机制除了“多缴多得”，还有一条叫“长缴多得”，每多缴一年不仅个人账户养老金会增厚，基础养老金还能增加1%左右的上年度社平工资，缴的时间越长，能薅到的统筹盘子里的羊毛理论上也越多

往后是交满20年才能领养老金，还很可能进一步提高到25年，缴满20年就停缴也有风险，将来临退休缴费年限不足，允许一次性突击缴费的通融后门也会逐渐关闭

早缴也比晚缴好，因为个人账户里的养老金也有记账利率，和买商业保险一样，缴费越早，利滚利的复利效应越明显，将来能领的养老金越多，这些年国家队炒股水平可以的，要相信国家队有长期割散户韭菜的水平哈

还有一种讨巧策略，拿高收入地区的高工资到低物价地区过日子

比如同样工种同样强度同样工时，欧美比国内打工收入高3-5倍，你出去省吃俭用苦逼打工10年，回来时攒个几百万躺平不是难事，就像我之前说的，在中国做打工人很苦逼，但国外赚的欧元美元换回人民币在国内当消费者，超爽，就像我在一文里解释的

同理，在社平工资高的地方打工交社保，虽然现在缴费基数高，但将来能拿到的基础养老金也高，长远看，不亏

现在社平工资最高的是上海，其次北京，第二档有深圳杭州南京广州苏州宁波（还有个很奇葩的拉萨），这些高收入城市30年后大概率还是高收入城市

到时你拿着北上深基数的高额养老金回十八线老家退休躺平，岂不爽哉？

注意，在哪个城市领取养老金有三条标准

在n个城市都交过社保，但没一个超过10年，最后就要发回户籍所在地，按老家工资标准领基础养老金，这是最悲剧的

在n个城市都交过社保，有且只有一个城市超过10年，就在这个城市领养老金

在n个城市都交过社保，却有不止一个城市超过10年，就在退休前最近的一个交满10年的城市领养老金

比如先在北京交了14年，又在上海交了8年，最后在深圳交了11年退休，就在深圳拿养老金

但如果最后深圳只交了9年，你也不能在上海拿，得去北京拿

假如你已在北上深交过10年以上社保，但压力太大准备回二线或老家

千万别在其他城市再交满10年以上社保，否则你之前北上深高基数交的社保就白瞎了！！！

其他城市社保最多交到9年时停下，等到退休后直接领养老金，或再想办法换个省继续交

特别注意，2019年以来，中央在社保问题上进一步左转，牺牲“平等”，强化“公平”，大力推进养老金缴费和计发的“省级统筹”，特别是全省统一标准计发养老金，实际就是省内富裕城市（多为省会）的退休老人反过来补贴省内穷兄弟的退休老人

这个省级统一政策有些省已完成，有些反弹力度较大还在过渡期，但，胳膊拗不过大腿

所以想要制度套利，最优选的缴费城市，还是上海北京天津这三个直辖市，以及深圳这个自给自足的计划单列市

这些年深圳把广州越拉越远，除经济基本面，广州更依赖外贸、物流、房地产和传统工业，深圳新质生产力更胜一筹，还有个重要原因是深圳“无债一身轻”，对省内穷兄弟的帮助主要是产业赋能，而非直接撒钱

广州作为省会，必须出钱帮困省内那么多穷兄弟，持续“被平均”（省级财政再分配），也拖累了广州发展速度

毕竟广东是全国贫富差距最大的省，深圳人均GDP是云浮的4倍、梅州的5倍多，简直一个欧美，一个拉美……

说了这么多，我都觉得自己面目可憎，咋那么鸡贼呢？

人人都像我这样，社保早崩盘了，怪不得以前我们这些理财者要被挂块牌子游街示众，该！