亿联银行从普惠金融场景探索数字化发展之路

数字经济时代，数字技术已经成为普惠金融发展的关键推动力。吉林亿联银行通过平台开放、API开放和场景生态连接三步走的数字化银行建设，已完成100余个外部平台的产品对接，包括美团、京东、百度、乐信等，基本覆盖目前市场80%的头部及腰部平台，累计服务各类客户超4000万人，获得发明专利17个、软件著作权140个。其中“跨地域分布式多活架构的研究和实践项目”荣获原银保监会“2018年度银行业信息科技风险管理课题研究二类成果奖”和人民银行“2018年度银行科技发展奖三等奖”，亿联银行也曾获得了国家级高新技术企业的认定。

四大痛点制约普惠金融业务创新发展

普惠金融业务在国家政策的支持下，扩大了服务覆盖面，提升了金融可得性，但依然面临客群分散、商机识别困难、产品同质化严重与客户体验有待提升诸多痛点。其中最突出的有四项：一是客户群体分散，管理成本高，普惠金融的客户小额、分散，传统金融服务模式效率低，运营成本居高不下；二是千人千面、情况复杂，尤其是小微客群，数量众多、需求多样，行业分布广泛，特点各不相同，难以精准匹配信贷产品与服务；三是普惠产品同质化严重；四是客户存留难。

以数据、模型打造智慧经营与服务体系

面对普惠业务经营痛点，亿联银行通过数字化手段和业务模式的创新将金融服务延伸至传统银行难以覆盖的客户群体。

1.数据+：构筑普惠金融的智慧根基

亿联银行建设了企业级大数据处理平台，构建了“采、存、算、取、用”的数据全生命周期管理能力和全场景通用数据处理能力，支撑应用灵活获取数据，深入挖掘数据价值，其数据覆盖贷款、存款、理财、支付、风险、财务等业务场景。

在数据存储方面，亿联银行每天新增数据近4T，建成企业级数据仓库，建设“风险集市、财务集市、客户集市”等多场景的业务应用模块，可以提供数据查询、BI分析、数据接口、指标和标签画像、实时数据等多维度的数据服务。

2.模型+：激活智慧经营核心引擎

模型是数据与银行业务场景深度融合的载体，能使经营从“信息分析”层面向“洞见”层面发展。如运用行为预测模型识别高潜力客户及潜在流失客群，实施差异化触达策略。

3. 智能服务：构建有温度的服务体系

实现普惠的目的就是要满足客户多场景需求。在移动互联时代，客户希望享受到7×24小时不间断、需求随时响应的金融服务。亿联银行构建全媒体智能客服平台，提供“智能化”服务和 “社交化”私域一对一服务，不断提升客户体验。

数字普惠的趋势已来

在数字经济浪潮席卷全球的当下，传统普惠金融服务模式正经历深刻重构。数字银行作为金融科技与银行业深度融合的产物，已不再是简单的渠道线上化，而是依托“数据+”与“模型+”双核引擎，重塑普惠金融服务新模式。亿联银行正积极投入其中，面向数字普惠的新趋势，积极进行探索和实践。

这些趋势可以总结为以下几种。第一协同化。以手机银行为中心多渠道互联互通，实现线上线下协同化金融服务。第二体验化。通过大数据、模型分析等科技手段，在风险防控的同时为客户提供精简、便捷的业务办理流程。第三，智能化。 通过机器学习、人工智能等科技手段，实现掌上银行的智能化体验，使客户与银行的交互更加流畅、便捷、多元。第四，场景化。开拓生活场景的同时，以金融为核心，专注提升移动互联网环境下用户投资理财体验。第五，互联化。引进移动互联网的概念，扩大与互联网企业的合作并改善用户体验，打造移动互联网的金融移动消费社区。第六，个性化。基于客户画像、客户交易行为、客户偏好分析，为客户提供个性化、定制化、一站式的金融服务。第七，普惠业务移动化。将普惠金融业务与移动金融趋势相结合，打造全渠道、全功能的对公移动金融业务，如实现掌上银行的票据查询服务、银企对账、回单验证等多种服务。

未来已来，我们期待亿联银行在数字普惠探索的过程中给金融客户带来更好的体验。