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#金融 #国际清算银行
BIS 于 2021 年 10 月在其成立 90 周年之际向游客敞开大门。© （图联，KEYSTONE |乔治斯·凯法拉斯）
银行的中央游戏规则不是由政府或议会制定的，而是由一个许多人不知道的非常特殊的俱乐部制定的：国际清算银行，简称国际清算银行。
简单来说，国际清算银行就像中央银行中的中央银行。每隔一个月，来自世界各地的央行行长就会在巴塞尔国际清算银行开会。重要的核心圈子——董事会包括 18 名央行行长，包括欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德和美联储主席杰罗姆·鲍威尔。然而，在国际清算银行做出决定的人不是民主选举产生的，也不对任何议会负责。因此，批评声音指责它是不透明和反民主的。
商业基础
最初，国际清算银行 （BIS） 成立于 1930 年，负责处理德国向盟军支付的赔款。选择巴塞尔作为地点是因为它位于中立的瑞士。英格兰银行行长蒙塔古·诺曼和德意志帝国银行行长哈尔马·沙赫特被认为是该银行的发起人。然而，联合创始人还包括法国、意大利和比利时的中央银行、一批日本商业银行以及摩根大通、纽约第一国民银行和芝加哥第一国民银行这三家美国银行。几十年来，美联储对该组织持怀疑态度，直到 1994 年才加入。到那时，基金会的宗旨早已过时。毕竟，魏玛政府在1932年就停止了德国的赔款。然而，央行行长们喜欢一个专属俱乐部的想法，在那里他们可以做出对货币体系很重要的决定，而公众基本上不会注意到。国际清算银行是重要委员会的所在地，央行行长在这些委员会中讨论支付、信用风险和金融稳定等问题。时至今日，央行行长之间的非正式信息交流发挥着重要作用。由于国际清算银行是自筹资金的，因此它独立于政府。最终，该银行甚至获得了国际组织的地位。其雇员相应地享有外交豁免权。
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巴塞尔银行监管委员会
国际清算银行最重要和最有影响力的机构之一（形式上独立，但与国际清算银行密切相关）是巴塞尔银行监管委员会。它由十个最重要的工业化国家（G-10 国家，也称为十国集团）在 1974 年德国赫施塔特银行破产后创立，旨在标准化金融部门的监管规则。如今，它包括来自 27 个国家的中央银行成员以及银行监管机构。
近几十年来，该委员会多次处理银行必须持有多少股权贷款的问题。很大程度上取决于这个问题的答案：最重要的是银行的风险状况和它们可以发放的贷款金额。1998年出台的“巴塞尔协议一”协定规定了银行贷款的固定股本比率为8%。在2007年出台的《巴塞尔协议二》中，旧的配额仍然存在，但现在与达成协议的风险更加紧密地结合在一起。银行现在必须为信用评级良好的客户提供贷款，但资产比为信用评级较低的客户提供相同金额的贷款。这使得银行相应借款人的还款能力的可能性成为监管的重点——这使得评估借款人信用度的评级机构变得更加重要。
2008 年的金融危机暴露了各州对银行的重大监管赤字。银行能够用极少的资产转动一个巨大的信贷轮。由于许多银行只需要以极小比例的股本来支持贷款，因此它们在危机期间非常脆弱。一些破产了，另一些则得到了各州的救助。灾难发生后，经济最强大的国家决定，银行未来必须以更多的股权支持其业务，以便能够以这种方式缓冲风险。
作为第一步，巴塞尔银行监管委员会于 2010 年制定了更严格的资本规则——这些规则被称为“巴塞尔协议 III”。除其他事项外，银行的规定资本比率也有所提高。然而，由每个政府决定是否以及何时实施这些建议。2017年12月，巴塞尔银行监管委员会决定第二步进一步收紧银行的资本要求。新的监管方案通常被称为“巴塞尔协议四”。主要关注点是银行如何计算其风险加权资产（银行可用的资产）。为期五年的介绍阶段计划从 2022 年初持续到 2027 年初。
这种条例的目的是加强对金融体系的信心。但基本问题仍未解决：即使在雷曼倒闭十多年后的今天，某些大型金融机构的破产也会导致整个系统崩溃。主管也不否认这一点。银行的系统重要性这一核心问题仍未解决。不仅银行的庞大规模发挥了作用，这为银行提供了生存的保证（“大到不能倒”），而且还发挥了某些机构的网络（“连接得太紧密而不能倒”）。最后一类还包括雷曼兄弟，它不是一个非常大的机构，或者最近的硅谷银行。
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