上海
这是 数说的述说 的 第541篇 原创文章
昨天写了一篇财政部等三部门近日联合发布的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》分析，可以说财政补贴引导居民消费升级出发点是好的，但方案设计中却存在两处明显遗憾。
具体来说，城农商行机构与信用卡业务不该被缺席！
第一个遗憾是完全排除了城商行与农商行。政策指定的23家经办机构清一色为全国性银行及头部消金公司，城农商行无一入选，忽视了后者在基层的网点渗透率与服务普惠性。很多县市的城农商行一起占据了50%以上的市场，他们被忽视是不应该的。
第二个遗憾是生硬切割了信用卡业务。政策明确将信用卡排除在贴息范围外，无视信用卡分期作为高频真实消费场景的价值，也错失了为近年深陷不良压力的信用卡业务注入政策动力的机会。
这两个“一刀切”的排除，削弱了政策普惠性，也凉了城农商行金融人的心。
城农商行等了个寂寞
地方金融主力军被政策“隐形除名”，这与市场地位严重不符。
从银行数量看，全国城商行134家、农商行超1500家，网点数量占全国银行业金融机构的80%以上。尤其在县域市场，农商行常是当地存贷款份额第一的金融机构。以四川为例，其消费贷贴息政策试点（2023年9月起）能实现全省住户消费贷同比增速15.1%（高于全国9.1个百分点），核心推力正是地方银行广泛参与。如果从规模上说，此次全国性政策也把北京银行、上海银行、宁波银行等头部城商行排除在外，这些银行消费贷规模超千亿，客群覆盖能力不输部分股份行。
一刀切排除凸显“便利优先”思维，牺牲普及性。此次23家机构的选择标准未公开，结果是清一色为全国性银行（6家国有行+12家股份行）及5家互联网基因的消金公司。表面看是为统一管理效率，实则忽视基层金融服务的结构性现实。农商行是很多乡镇唯一金融服务点，城商行深耕本地消费场景（如成都银行“安居贷”覆盖90%本土家装商户），我们就看政策要求“提供完整收入证明”这一点，光农民工、个体户等群体收入流水多通过本地农商行结算，被国有行拒贷概率极高。我们就看2024年四川消费贷贴息试点政策中，农商行通过“财政-银行”分层审核机制，既落实风控（要求发票背书+POS单核查），又实现72亿元贷款精准投放，证明地方银行完全具备政策落地能力。
试用期过了，就不带城农商玩儿了？这很不合适啊。
信用卡不应该被排除在贴息外
信用卡分期是最典型的消费场景，却被政策排除在贴息外也是不应该。
政策将信用卡业务整体排除在贴息外，理由可能是“资金流向难监控”。但现实中，信用卡刷卡即锁定消费场景，当用户刷卡购买家电、支付教育费用时，商户类别码（MCC）自动标记用途，比消费贷“事后查发票”更实时可靠。例如2024年双11期间，类似信用卡的花呗联合241万商家推出951万件贴息商品，24期免息占比增20%，证明信用卡与消费场景天然融合。
信用卡业务近年陷入“增量不增利”困境，目前行业低迷期更需政策纾困。
2024年消费贷平均利率升至3%以上，但信用卡不良率突破2%，部分银行分期收入下降15%。政策若覆盖分期业务，可降低用户融资成本（如1万元分12期，贴息1%即省60元），刺激耐用品消费。如今被排除在外，相当于放弃了一个激活高频消费的工具。而反讽的是方案允许微众银行、蚂蚁消金等互联网机构贴息，但其贷款多用于线上消费，而信用卡连接线下数百万商户，对实体经济的带动力反而更强，好像本末倒置了。城农商行的缺席与信用卡的“误伤”，看似技术性疏漏，实际折射出政策制定中的“大机构偏好”。
问题又来了，大行能贴息，区域性城农商不行，是不是又要内卷了？
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