多家银行领超百万罚单，反洗钱违规成重灾区，合规之路如何走

银行业反洗钱监管持续加码。据北京商报记者不完全统计，仅8月以来，已有上海银行、湖南湘江新区农商行、安徽长丰农商行、湖州吴兴农商行、贵州道真农商行、珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等8家银行因反洗钱业务违规等缘由收到高额罚单。而这一情形并非仅出现在地方中小银行，多家国有大行、股份制银行年内亦因同类问题而受到处罚。在监管持续加码的背景下，如何真正筑牢反洗钱合规防线，已成银行业亟须破解的命题。

罚单频现折射银行内控短板

8月10日，据北京商报记者不完全统计，仅8月以来，已有上海银行、湖南湘江新区农商行、安徽长丰农商行、湖州吴兴农商行、贵州道真农商行、珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等8家银行因涉及反洗钱等多项违规被罚，罚单金额均超过百万。

中国人民银行8月1日披露的行政处罚公示显示，上海银行因“违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反反假货币业务管理规定；占压财政存款或者资金；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”等多项违法违规行为，被予以警告并处没收违法所得46.95万元，罚款2874.8万元。在“双罚制”背景下，多名时任管理人员同步被追责，个人罚款金额从3万元至14.2万元不等。该行罚单总额达2921.75万元。

8月8日，又有多张广东地区银行罚单一同被公示。其中，珠海华润银行因“反洗钱业务管理规定”等多项违规，被警告并罚款334.75万元，4名时任高管连带受罚，其中时任个人信贷部总经理、个人金融部负责人吴某因对该行“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”等负有责任，领受13.5万元个人罚款；同日，广东紫金农商行、揭西农商行也收到百万级罚单，违规行为也均包括反洗钱业务违规。

拉长时间线来看，反洗钱违规并非中小银行独属，多家国有大行、股份制银行年内也曾因涉反洗钱相关问题等而收到大额罚单。梳理可见，未按照规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额或可疑交易报告，与身份不明客户交易或开设匿名、假名账户，未按规定保存客户资料和交易记录等问题较为突出。

“从罚单能明显看出银行反洗钱内控的短板。”博通咨询首席分析师王蓬博直言，银行在反洗钱内控体系上的典型问题主要有两方面：一是反洗钱系统相对落后，与当前反洗钱现实需求存在差距，这是最根本的问题；二是系统与实际业务的结合不够紧密，从罚单涉及的情况来看，在信息上报的准确性、对客户综合信息评估的准确性等方面都存在不足。

金乐函数分析师廖鹤凯则从组织管理进一步分析指出，大型银行因分支机构遍布全国、客户基数庞大，总部对基层机构的管控容易出现鞭长莫及的情况，跨部门协作存在壁垒。基层员工考核机制中业务指标优先于合规，导致制度执行层层衰减、落地标准不一，最终形成高风险客户识别与管控的漏洞。

对于“管理人员被追责”的常态化现象，王蓬博认为，其根本目的在于让实际决策者真正重视合规工作。机构与个人“双罚制”，将合规工作与高管的个人利益关联起来，能推动银行提升内控能力，更加注重反洗钱系统的升级，同时增强对反洗钱工作的监督和管控力度。

行业监管将继续趋严趋细

反洗钱监管正步入“精细化治理”新阶段。为进一步筑牢反洗钱防线，在2025年1月1日新修订《反洗钱法》落地基础上，8月4日，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），向社会公开征求意见，进一步织密制度网络。

《征求意见稿》要求，政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构在办理相关业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。具体来看，需开展客户尽职调查以及留存相关证件的业务为：以开立账户或者通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系的；为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。

“从当前反洗钱监管来看，呈现三大明显特征。”王蓬博分析指出，一是监管范围在扩大，像尽职调查的场景、穿透性要求等都比以往更宽泛；二是要求更细化，对各类操作规范的界定更加具体；三是处罚力度加大，不仅罚单金额水涨船高，“双罚制”也越来越常见，对高管的追责愈发严格。反洗钱的严监管态势大概率会持续强化。

廖鹤凯补充道，当前监管已形成“监管范围全场景全流程覆盖，要求更加细化，手段更加智能，跨部门、跨境联动深化”的新特征。他认为，反洗钱高压监管并非短期政策，而是基于国内外形势的必然选择，这种监管趋势将长期持续。

王蓬博建议银行从三方面进一步完善落实反洗钱相关规定：一是可借助大数据、人工智能等技术，多维度分析客户行为与交易数据，精准识别风险；二是银行应该优化业务流程，对风险较低业务简化流程，提高效率；三是加强员工培训，提升其在数字化环境下反洗钱业务处理能力。

对于银行从“被动应对”到“主动防控”的转型路径，王蓬博强调两大关键：既要转变观念，摒弃“重业务轻合规”倾向，更要完善机制，将反洗钱纳入员工与高管核心考核。唯有如此，才能提升反洗钱效能，让相关制度执行得更彻底，使反洗钱合规真正成为银行的核心竞争力。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周义力