在江苏碰到一位退休大姐,聊起养老金,我俩都有点惊讶——她工龄20年,个人账户才4万,退休后每个月到手还不到1400元。
在长三角这样的经济大省,这个数确实让人心里不是滋味。今天就拿她的养老金核定表来说说,好好算算这笔账,看看问题到底出在哪。
大姐的情况挺有代表性的:
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大姐出生于1969年10月,1994年7月参加工作,2024年10月55岁正常退休,工龄20年2个月,含过渡性养老金计算年限1年6个月。平均缴费指数0.2807,个人账户仅40340.53元。
一、养老金是怎么算出来的?
1️⃣基础养老金:
基础养老金 =(退休时计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
代入公式计算:
(8613 + 2419)÷ 2 × 20.17 × 1% = 11032 ÷ 2 × 20.17 × 0.01 ≈ 5516 × 0.2017 ≈ 1112元
2️⃣个人账户养老金:
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
40340.53 ÷ 170 ≈ 237元
3️⃣过渡性养老金:“主要针对1995年前参加工作、在养老保险制度实施前没有实际缴费的人。
过渡性养老金 = 计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数
8613 × 0.4421× 1.5 × 1.2%=68.54元
最终过渡性养老金是按“现办法×比例 + 原办法×比例”来算的,最后取了45.36元。
基础养老金1112.26元,个人账户养老金237.3元,过渡性养老金45.36元,加起来一共1395元。
二、对比江苏平均水平:她的养老金确实偏低
2023年江苏企业退休人员月均养老金大概3300元,大姐的1395元只占到42%。差距主要在这几方面:
• 缴费基数:江苏企业职工近年平均缴费指数大概0.8-1.2,大姐的0.28算是很低的了。
• 工龄含金量:她实际缴费刚满20年,而江苏退休职工平均工龄超过30年。
三、按照100%基数养老金有多少?
假设同样在江苏,同样是55岁退休,若按社平工资100%的基数(即8000元)缴费20年:
• 基础养老金:(8613 + 8613×1)÷2×20×1% = 17226÷2×0.2 = 1722元
• 个人账户养老金:按8000元基数的8%每月缴费,20年下来个人缴纳部分为8000×8%×12×20 = 153600元(若算上账户利息,假设本息共50万元),50万÷170≈2941元
• 过渡性养老金:若视同缴费年限为10年,8613×1×10×1.2% = 1033元
三者合计:1722 + 2941 + 1033≈5700元,差不多是这位大姐养老金的4倍多。
最后说句实在话:大姐的情况不是个例,很多在中小微企业工作的女性,因为企业按最低基数缴费,甚至漏缴社保,导致退休后收入大幅下降。但咱们也得理性看,社保本来就是“多缴多得”,与其抱怨,不如提前规划。
互动话题:你觉得“多缴多得”合理吗?身边有没有类似养老金偏低的案例?评论区聊聊你的看法。
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