快手上线自营平台“省心借”，利率最高24%

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

快手自营贷款平台终于来了，不是老铁借钱，而是省心借。

「镭射财经」独家获悉，快手旗下借钱自营平台省心借已经上线，目前该平台服务正在逐步向用户开放。省心借贷款利率相比第三方平台较低，或主做定价24%以内的贷款合作业务。

与此同时，快手借钱进一步明示贷款利率区间，年化利率6.1%-24%。此前，公开资料显示，快手借钱利率区间7.2%-36%。

目前，快手贷款平台主要合作主流贷款服务商，包括头部助贷平台、民营银行及消金公司。

自营贷款品牌上线后，快手消金业务涵盖导流和贷超，产品线涉及快手省心借、快手月付、快手借钱第三方导流。

其中，快手月付是快手金融继现金贷业务场景之后推出的消费分期服务。产品信息显示，快手月付可用于快手小店内的消费，最长免息期37天，按时还款零费用。

从产品布局来看，快手金融在消金业务上已经建立与其他大厂相似的产品架构。也就是，以自营品牌为主，主做定价24%以内的信贷合作业务；以月付产品为载体，拓展场景分期业务；同时依托贷超业务进行流量变现。

与其他头部流量平台相比，快手金融业务布局并不算早。快手金融业务于2023年前后启动，初始模式就是导流业务，包括API导流和贷超。尽管快手金融已经收购一张网络小贷牌照，但目前导流仍是其主要变现模式。

快手API导流业务采用统一分发的API模式，即快手统一API接口，把各个合作方（助贷和金融机构）嵌入快手借钱产品，快手根据用户资质将流量分发给相应的贷款服务商。

该模式下，用户单次申请可进行多次分发，也就是用户往往会被要求一键授权多个贷款授信协议，这种模式有助于提升转化率，实现平台流量有效变现。

同时API模式大多不承担信贷资产风险，实际风控和授信放款由合作方提供，助贷平台会根据客户的实收息费的一定比例10-30%或者按照新授信客户数*N元等指标进行收费。

合作模式之外，快手做金融还有一点与其他大厂迥然不同，那就是刚入局即拥抱高定价助贷业务。众多快手借钱用户反馈，其于快手借钱平台贷款，综合年化利率约36%。

快手金融选择导流高定价贷款业务，受内外两个因素促成。内因，快手平台用户资质较下沉，底层资产的风险偏好决定了高定价贷款的适配；外因，前两年高定价助贷业务兴起，通过API接口获客再分发高定价贷款，成为众多助贷平台的选择，这自然也为快手借钱带来流量合作空间。

不过，快手金融也有点“生不逢时”，正好踩上助贷合规政策密集期。今年助贷新规发布之后，高定价助贷业务风口逐渐收紧，24%成为主流合规红线，对于快手金融而言，意味着其高定价贷款合作模式可能面临调整。

一个大概调整方向是，快手金融依托旗下网络小贷牌照以及核心金融机构合作伙伴，筛选承接平台内的符合24%风险定价的流量客群，以自营贷款品牌对外分发；然后，对于不符合平台首选风控的次优客群，再通过第三方导流方式匹配定价更高的合作平台。

定价的调整以及资产结构的优化，则要求快手金融必须提升风控能力，做好客群精准分层。技术端须强化大数据风控模型应用，数据端则尽快依托旗下小贷牌照对接人行征信并大规模对客户进行授信人行征信查询，准确识别客户征信情况。

未来，快手的助贷业务前景依然明朗。流量和场景兼备，24%资产荒加剧，快手助贷资产也会引来更多关注，只不过对客户分层能力和平台运营效率也提出了更高要求。