剑指房贷“返点”乱象！广东打响金融业“反内卷”第一枪后，宁波、宁夏两地行业协会再发声

财联社7月30日讯（记者 邹俊涛）继广东之后，多地银行业协会宣布防止行业“内卷”。7月29日晚，宁波、宁夏两地银行业协会发布公告，要求各自辖区内银行机构共同防止“内卷式”恶性竞争，且均将矛头指向房贷“返佣”“返点”乱象。

宁波市银行业协会称，近期召开《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》推进会，共同防止“内卷式”恶性竞争。其中，重点对银行机构与房地产相关机构及其从业人员之间存在的返佣乱象进行整治。该协会表示，《公约》将由银行机构签署后生效，正式叫停任何形式的“返点”行为，为防止“内卷式”恶性竞争贡献力量。

宁夏回族自治区银行业协会称，针对个人住房贷款领域“返佣”乱象，协会主动出击，组织会员单位及房屋中介机构开展交流，剖析返佣成因、危害及治理路径。并将“全面启动公约落实情况专项检查，通过成立检查组现场督查，督促问题整改，增强会员单位执行自觉性，推动行业规范发展。”

7月29日晚间，有宁波地区银行机构相关人士告诉财联社记者，目前已了解到该情况，但相关要求具体执行尚未开始。

其他受访业内人士认为，银行业协会属于行业自律组织，引导行业防止“内卷式”竞争有望成为接下来的重要工作方向。财联社记者注意到，近期广东地区发布《广东银行业自律公约》，其中也提到“返佣返利管理上，禁止通过高额返佣等不正当手段抢占市场”。

财联社记者注意到，今年6月，全国各地叫停车贷市场“高息高返”乱象，而房贷“返点”乱象则隐秘流行已久，此前多地发文叫停该行为。此次宁波、宁夏等多地再以防止“内卷式”恶性竞争名义进行叫停。

房贷“返点”不合规，多地屡禁不止

所谓房贷“返点”指的是银行向提供房贷业务的中介机构（如房产中介、担保公司）按贷款总额的一定比例返还佣金的现象。不过，也有现象显示，现在也有银行将原来“返”给中介的钱直接给到购房者。

“购房人如果通过中介购买新房，可根据双方协商情况获得一定的返现，而这一般都是行业惯例，银行方面也会先给到中介相应返点。”华南某房地产从业者告诉财联社记者，房贷“返点”在行业里并非新鲜事。

上述行为并不合规。早在2010年，中国银行业协会出台《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》文件，要求国内商业银行不得以任何形式向房产中介以及房贷中介支付房贷返点。2024年以来，上海、江苏、山东等多地银行业协会发文叫停房贷“返点”。

不过，前述房地产从业者认为，“当前市场环境下，房贷客户争夺激烈，导致银行在此方面‘内卷’加剧”，继而导致房贷“返点”乱象屡禁不止。尤其是今年4月，一则关于“中介公司给银行开会并考核银行”的消息在网络上流出，引发市场轩然大波。

盘古智库高级研究员余丰慧接受财联社记者采访指出，“返点”容易引发房贷业务恶性竞争，扰乱市场秩序；而高“返点”则抬高了银行经营成本，损害银行利益，同时也损害消费者利益。

财联社记者注意到，据此前《华夏时报》等媒体报道，有地区银行对于办理个人住房按揭贷款的客户给予返点率在0.4%到1%之间不等，即100万贷款返点1万块钱。

截至2025年7月，宁波市最新房贷利率为首套和二套房商业贷款利率均为3.05%（LPR-45BP）。参照前述0.4%到1%不等的返点率，这意味着“返点”将进一步侵蚀银行利润空间。

行业加强引导“反内卷”，银行要如何平衡竞争与业务增长？

财联社记者注意到，不同于以往各地叫停房贷“返点”，此次宁波、宁夏两地银行业协会以防止“内卷式”恶性竞争的名义官宣对其进行整治。

而近期多地银行业协会或同业公会发起行业“反内卷”行动。7月17日，广东银行同业公会召开专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，根据会议部署，下一步，广东银行业拟按照“1+3+N”的制度体系推进“内卷式”竞争的综合整治。7月24日，在2025年上半年广东银行业保险业新闻通气会上，《广东银行业自律公约》公布，从8个方面提出具体规范，鲜明反对“内卷式”竞争。

“监管呼吁银行‘反内卷’竞争，主要是为了防止银行业因过度竞争而采取不正当手段，这会损害行业整体利益和服务质量。通过规范市场行为，能够促进银行业的健康发展，确保服务质量，并鼓励良性竞争。”余丰慧表示。

不过，也有业内人士认为，银行“内卷”有一定的外部因素导致，“业务同质化严重，贷款市场紧缩”等是导致行业竞争加剧的重要原因。

银行要如何平衡竞争与业务增长？“还是要避免过度关注短期的KPI，重构考核体系，弱化规模、增速等显性指标，强化客户满意度、资产质量等长期价值维度。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博接受财联社记者采访表示，从行业看，需要建立基于服务能力的良性竞争规则，避免陷入 价格战、规模战。

“回归金融服务实体经济的本源，通过产品创新、模式优化创造增量价值，让竞争转向做增量和加法，才是跳出内卷的核心目的。”王蓬博认为。余丰慧也持有类似观点表示，银行要在“反内卷”的同时实现业务增长，关键在于提升服务质量和效率。在避免恶性竞争的同时，开辟新的盈利渠道。