【周末读书】日本的养老金是我们的2倍以上！为何还会走向老后破产？

老后破产1：严峻的问题

各位书友大家好，欢迎继续做客老齐的读书圈，今天我们讲点扎心的，但极有可能会在10年或20年之后成为社会的普遍现实，因为日本人现在正在经历着这样的生活，他就是一本比较反映现实的书《老后破产》，也叫长寿的噩梦，是一个日本NHK电视台的2014年拍摄的同名纪录片，在2018年的时候出版了中文书。反应的就是日本老龄化的现实情况，为什么有些老年人，明明拥有不错的财产储蓄，却依然过的十分拮据，很多人为什么说自己已经过上了老后破产的生活。进而会引发一个话题，到底我们要存够多少钱，才能过上一个比较体面的退休生活。讲这本书的目的，更多是给大家提个醒，让大家能够早做打算。不要等到退休了，已经没有收入能力的时候，才发现钱没有存够。

日本的老龄化程度是非常触目惊心的，从65岁以上老年人口的比重来看，1990年是5.1个年轻人抚养1个老年人，2010年降了一半，2.6个年轻人抚养一个老年人，2030年，将进一步降到1.7:1，无限接近1:1的极限情况。而我们国家在2023年的统计数据，其实也已经达到了4:1的比例。未来在20年间，将追上日本的老龄化程度，也就是说，我们整个社会从现在开始，将进入一个快速老去的时代。那么我们会不会出现老后破产的现象呢？

日本定义的老后破产现象，就是指哪些完全靠养老金生活的老人，因为生病，受伤等细微的小事，便无法依靠自己的收入生活下去，而导致的破产现象。有的老人，生病了没钱去医院，只能忍着，并把饮食标准缩减到一天只吃一餐，一餐的费用缩减到100日元，这本书里的汇率换算标准是0.06，也就是说一餐的标准，也是一天的餐标，只有6块钱人民币。这令我们也很难想象。这还是我们熟悉的那个富裕的日本吗？

在日本社会，2014年，单身的独居老人人口突破了600万大关，夫妻两个人一起生活，还有两份养老金可以维持生活，但只要有一个人先去世，那么剩下的那一个，就只能靠自己的养老金生活下去了。这里面有300万人的收入，是低于生活保护标准的， 也就是年收入不足120万日元，刚才说了换算标准是0.06，也就是7.2万人民币，平均每个月6000元。在咱们这每月6000块钱养老金，正常生活问题不大，但是在日本的物价之下，就比较困难了。如果身体健康，尚能靠养老金维持生活。而一旦有病有灾，就麻烦大了。即便有存款，也是经济压力巨大。很多年轻人不是很理解，认为这是无病呻吟。是不是这些老人没有房子？

实际情况刚好相反，在日本是有生活保护制度的，每月标准是13万日元，也就是7800元人民币，也就是说，如果你的养老金没到这个数，政府给你补齐。但是，一旦你拥有自己的房子，就无法享受这个生活保护。也就是说，要么你卖房，政府给你最低生活保障，要么你住在自己的房子里。自己想办法。所以在日本你有自己的房子，反而成了无法获得收入保障的拖累。

再说日本的医疗制度，肯定也是有医保的，60岁以上的老人，跟普通劳动人口一样，自付比例是3成，这个目前跟我们国家的政策是一样的，但是到了75岁之前慢慢过渡到2成，75岁之后原则上是1成。

那么也就是说，日本老年人，要支付水电煤气，各种保险，再加上生活费，这基本就花光了收入，如果患有疾病，特别是那些长期的慢性疾病，往往就会捉襟见肘。

这个节目在日本播出之后，引发了巨大的社会反响，因为很多40-50岁的中年人，他们的财务状况，还不如电视里这些破产的老年人。所以曾一度引发社会绝望。大家看完这本书之后，估计心情也是沉痛的。因为我们国家的收入，比日本还有巨大的差距。

第一个接受采访的人，叫做田代先生，83岁，他住在东京港区，一个高级住宅区的对面，他的房子是一幢50年前陈旧的木制公寓，家里非常杂乱。被子没叠，碗也没洗。他说岁数大了，知道乱，也懒得收拾了。

这个田代先生，虽然80多岁了，但看着还很年轻，身材也很苗条，但他不是刻意在减肥，而是已经没钱买吃的了。他一个月的收入就是10万日元养老金，其中包括6.5万日元的国民养老金，也就相当于咱们这的社会养老保险，还有3.5万日元的企业积存养老金，相当于年金性质，而他的支出是，6万日元是房租，4万日元生活费。去掉水电煤气，在交完保险，手里就是2万日元吃饭。所以他的伙食费也就只有1000多块钱人民币，所以在伙食上是省了又省。

作者比较纳闷，说你的支出最多的地方就是房租，找个房租便宜点的房子不就好了，但田代先生却说，他没钱搬家。他是一个孤独的老人，一辈子没结过婚，也没有亲人可以依靠。他每天都在计算着消费，绝不超过500日元，也就是日消费不能超过30块钱人民币。有时候午饭就吃个饭团就解决了。甚至很多时候还什么也不吃。只有养老金到账的时候，他才去附近的学生食堂里，改善下伙食，但也不会超过400日元。这个月的状况非常紧张，前几天因为没钱交电费，家里的电也被掐断了。在我们看来，没有电的日子是一天都过不下去的，但田代先生却无所谓，他可以不开空调和电视，用手来洗衣服。一片漆黑的时候，陪伴他的就是一台装电池的收音机。他说自己最喜欢听的就是经济新闻。收音机里传来的是制造业从业人员，在大量减少的消息。

这个田代先生，原来是一家啤酒公司的员工，现在他的衣橱里，还保留着，上班时候的西装。即便现在过的如此窘迫了，在社区有活动的时候，他也会穿着正装前往。当年他也有一颗创业的心，40岁一过，他从啤酒公司辞职，开了一家居酒屋，一开始还很顺利，但随着经济形势恶化，10年后还是破产了。起早贪黑的工作，导致他婚也没结。无聊的时候，靠着画画解闷。他说自己年富力强的时候，虽然每天都很忙，但每天都很快乐，非常喜欢自己的工作。也经常跟朋友一起出去旅游，那时候的生活，过的有滋有味。

作者问他，为什么不去领政府的救济保护，也就是补足那13万日元，田代说，他每个月领10万日元养老金，就不能接受生活保护了。但作者说，这是他的误解，他自己都不知道，其实是可以要求保护的。而当时在日本，以为自己领取了养老金，就不能再领取生活保护的老人其实不在少数，至少占了20%以上。而日本政府也是睁一只眼闭一只眼，假装看不见。因为财政状况也不宽裕，你不来问，我也就不给。

而既然要发放保障，就得摸清楚家里的状况，但这也是个难事，调查员经常还被困难户从家里撵出去。毕竟涉及到了收入和经济状况，没那么容易快速的建立信任。很容易心生抗拒。在调查员的介绍下，作者他们又来到一个叫做木村的老太太家里，他也80岁了。每月只有6万日元的国民养老金收入，交完房租就身无分文了，他告诉记者，70多岁的时候，他还在做家政补贴家用，但80岁了实在干不动了。

他以前也去咨询过政府保障，但是调查员发现他还有几十万日元的存款，于是就拒绝了他的申请，让他花完了再来。估计把老太太气的够呛。当然木村老太太根本就不信任政府，万一我花完了储蓄，你还是不给我保护，我岂不是就要饿死了，所以即便调查员给他保证，存款减少到一定额度的时候，就可以享受政府保护，但老太太根本不信，他压根就不敢花存款。所以这确实有点意思，站在政府角度上来说，似乎没啥毛病，你还一大堆存款呢，我就给你补助确实不合情理，也无法跟纳税人交代，容易导致很多富人过来占便宜。但你让他把钱都花了，真正的穷人又都不敢。万一钱花完了，政策有变，那就彻底完蛋了。还有一个人也是这样，留了50万日元给自己办后事，不想加重孩子负担，但就因为这50万存款，政府就不给救济。其实就区区3万人民币而已。钱不多，但已经是老人最后的尊严和保障了。你让他都花光了，他肯定是不敢的。所以日本这个政策制定的，确实有点意思。有点阳谋无解的意味。明天我们继续来讲，这些日本老年人，老后破产的那些生活。

本内容节选自《老后破产》，正在知识星球播出

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