多家银行推出“养老贷”解决农民养老问题，但很遗憾

中国大陆农村老年人的养老问题一直是个广受社会关注的问题。很多人提出了各种各样的解决办法，但当前条件下可行性度高的并不多。

中国居民只有在达到退休年龄且累计缴纳养老金不少于15年之后，才能开始领取养老金。如果未达到15年的缴费期限，还可以通过补缴费用的方式来获得资格。这就为金融企业的商机留下了空间。

最近，多个地方的农村商业银行针对低收入的农村老年人群体推出了“养老贷”产品。这种金融产品是贷款人用银行贷款缴纳社会保险，退休后用领取的养老金优先还贷。贷款资金可以直接汇入个人社保账户，最高可贷款9万元，贷款期限最长可达15年。

这类银行养老贷产品的年化利率在3.1%至3.45%之间，略微高于目前3.05%至3.2%的房产抵押贷款利率。根据某农商行的宣传示例，贷款人从银行贷款9万元用来补缴15年的社保费，每月还款约625.86元；六十岁后每月领取养老金约808.48元，扣除还贷后实际可以到手约183元。

看起来这项贷款产品对于银行来说几乎是稳赚不赔的。而且由于农村老人的寿命越来越长，这种贷款的风险也不大。

自今年五月份以来，中南某省至少有四十余家农商行推出了“养老贷”金融产品。西南某些省份的某些银行也有类似的金融产品。

近年来，由于实体经济的疲软，导致企业和个人贷款的需求减少，部分银行的业绩承压。“养老贷”成为部分中小银行增加贷款发放规模的新途径，也获得了部分地方政府的支持。

但这一产品很快引发了舆论和金融监管的争议。根据中国大陆的相关法规，个人信用贷款仅能用于个人消费和生产经营等活动，而且用途应该符合法律法规和行业政策。而“养老贷”将信贷资金用于社会保险缴费，存在合规性争议。

此外，缺乏统一监管的“养老贷”也存在政策上的不确定性。其面临着社保政策调整、利率波动等多重风险。

或许是基于以上的原因，仅推出不到两个月时间，“养老贷”在中南某省已被叫停。但在西南某些地区，仍有不同类型的养老金融产品存在。

其实，在没有其他更好、更可行办法的情况下，“养老贷”是一个解决老年农民养老金问题的好办法。而且看上去，这类金融产品的风险也不大，不大会增加社会整体的金融风险，至少应该比普通的企业贷款安全多了。

虽然贷款资金的用途看上去似乎有些不伦不类，但是社保基金的长期缺乏和亏欠是不争的事实。其实，“养老贷”的实质是将央行通过银行投放的货币转移一部分到养老基金。

由于历史原因，养老基金在建立之初就有很多空账，行政事业单位纳入时，又被被计入了很多空账。空账的人领取的养老金大都不低。其实他们都在领取其他缴纳者的资金。

养老基金本来早就应该得到大量资金弥补的。现在有民间金融机构通过市场化机制，利用金融产品来推进弥补。这种方式既补充了养老基金，又不增加中央和地方政府的债务负担，何乐而不为呢？