金融科技敲开“金蛋”之门

本文转自：人民网-山东频道

金融科技敲开“金蛋”之门

——中国银行山东省分行助力蛋鸡产业破茧蝶变

动息汗流珠，无风可涤除。清晨时分，在临沂四维畜禽有限公司的现代化鸡棚里，自动设备早已将鸡舍清理得干干净净，恒温设施让鸡棚散发着沁人的清凉。随着自动捡蛋设备的高效运转，一枚枚新鲜鸡蛋通过传送带进入分拣车间，经过清洗、杀菌和智能检测后，被贴上相应的溯源标签，最终摆在人们的餐桌上……

在这里，附加值低且难以标准化生产的鸡蛋，正通过“金融+科技+产业链”的创新模式，变成撬动产业发展的“大金蛋”。

科技驱动下的产业链筑基

在鲁南连绵的丘陵间，费县以超过800万羽蛋鸡存栏量，成为山东重要的“禽蛋篮子”。然而传统的产业链长期受制于“融资难、技术难、销售难”这三座大山。养殖户因缺乏规范的银行流水，而活鸡疫病风险大无法充当抵押物，导致养殖户难以获得贷款扩大规模；多数农户依赖经验养殖，疫病防控不力，导致蛋鸡死亡率较高；鸡蛋流通环节层层加价更让利润空间被严重挤压，且因大小、营养含量等差异难成标准化、品牌化产品，只能流通到周边市场。

面对环环相扣的痛点，在中国银行临沂费县支行（以下简称“中行费县支行”）的金融助力下，临沂四维畜禽有限公司开始用系统思维去破解，着手布局“种鸡繁育—饲料研发—蛋鸡养殖—蛋品深加工”的全产业链闭环。

公司与临沂大学合作，研发高抗病鸡苗、科学养殖方式和饲料配方，实现技术赋能：四维鸡苗成活率达 98%，比传统品种提升15个百分点；定制饲料使产蛋周期延长18个月；机械化养殖大棚降低了人工成本和疫病风险；无菌蛋生产线填补了山东高端蛋品空白。随着深加工模块的发展，公司开启了“公司+农户”的创新生产模式，由四维统一提供鸡苗、饲料、防疫服务和技术指导，签订高出市场价的保底价回收协议，降低养殖户风险，调动养殖积极性。截至目前，临沂四维已联结省内 1000 余养殖户，为蛋鸡产业破局带来转机。

在临沂四维构建从种鸡繁育到蛋品深加工完整生态链的进程中，中行费县支行一直以综合化金融服务陪伴公司发展壮大。聚焦企业需求，支行先后多次提供及时的信贷支持，用真金白银帮助企业顺利加大研发投入、扩大生产规模。

金融创新的“破局之光”

大规模生产的产业链已经完善，如何做好品牌，让难以标准化生产的鸡蛋更具市场竞争力？中行费县支行联合临沂四维，共同探索如何扶持养殖户大规模、现代化养殖。

2023年深秋，中行费县支行在四维的养殖基地里找到了破题密钥。“传统信贷面对蛋鸡养殖产业链并不合适，必须打造专属产品。”客户经理购买了鸡苗，每天记录鸡苗的成长曲线，核算饲料成本；支行工作人员分成三组走访省内养殖户进行实地考察。最终，经过多次打磨，针对蛋鸡养殖户的个人生产经营贷出炉，成为破局的“金钥匙”。

新的贷款产品摒弃了财务报表崇拜，首创“以鸡定贷”模型，根据养殖规模精准测算资金需求，每万羽授信额度在30至50万元浮动。山东五牛农业科技有限公司的李柔君正是受益者，“公司成立之初，建两个现代化鸡棚花费了3000万元，鸡棚建好后，买鸡苗、饲料的钱一时出现短缺。当时，中行按15万羽的规模，给我授信了300万元，缺口瞬间填平了。”

除了抵押物的创新，中行费县支行也打破了年度贷款周期的铁律，根据养殖周期进行适配，独创了18个月的贷款周期。李柔君算过细账，“1年期贷款要续贷，光过桥成本就吞掉2%的利润。2年期的产品最后半年资金会出现闲置。现在的贷款周期正好匹配产蛋曲线，‘下岗母鸡’处理的费用也足够还本息了。”

“产品创新的同时，我们还进行了风控生态化重构，构建了‘三环相扣’机制。”中行费县支行行长助理任继云介绍，在养殖户选择上，由核心企业临沂四维推荐优质户，同时保证饲料供应、技术指导和鸡蛋回收强制闭环。

循环式“借鸡生蛋”，普惠金融的链式蝶变

为了让产品尽快落地，让更多养殖户受益，2024年初，中行费县支行工作人员开始对首批17户养殖户进行考察，并陆续发放了贷款。“经过一年多的摸索，我们不断完善产品，优化业务流程，并提供场景化金融服务，让养殖户们实现‘轻松养鸡，快乐卖蛋’。”任继云介绍，经过不断完善，目前该项金融产品已惠及上百户养殖户。截至6月末，中行费县支行该方案项下存量授信31户，贷款余额5000余万元。

“建设现代化鸡棚后，我们的利润空间增加了很多，相比传统的养殖大棚，一个养殖周期一个大棚能增收10万元。有了中行的金融扶持，我们发展的信心更足了。”李柔君笑着称，他是借着中行的“金融鸡”生下了“金蛋”。

金融活水激活的链式反应正重塑产业版图。在费县，连片的现代化鸡舍取代了昔日的散养鸡圈。2025年一季度数据显示，全县已建成省级标准化示范场5家，蛋鸡存栏量突破800万羽，“费县鲜蛋”区域品牌溢价率达15%，溢价能力居全省前列，核心企业也成为区域龙头企业、明星企业。

从养殖大棚到城市餐桌，从传统养殖到智慧农业，金融与科技的双重赋能，让小鸡蛋真正成为撬动大产业的“金杠杆”。“下一步，我们将继续深化与四维畜禽的合作，探索‘养殖贷+保险+期货’综合服务模式，为乡村振兴注入更多金融动能。” 任继云表示。（钟轩）