万亿公积金"活水"入市，"既提又贷"付首付！30城已跟进，上海会松绑吗？

住房公积金的使用范围正在持续拓宽。近日，北京印发《北京市深化改革提振消费专项行动方案》明确提出，支持缴存人在提取公积金支付购房首付款的同时申请住房公积金个人住房贷款。根据中指研究院不完全统计，目前已有深圳、杭州、西安等超30个市（区）跟进出台提取公积金支付首付款的相关政策。

政策优化降低购房门槛

业内将支持缴存人在提取公积金支付购房首付款的同时申请住房公积金个人住房贷款的举措称为"既提又贷"，该举措被认为是现阶段公积金政策优化的重要方向。在此之前，一般的公积金提取流程为先付首付再提公积金，对于工作有一段时间且公积金有一定余额的购房者来说，要么付完首付后将提取后的公积金用于其他开支，要么只能自筹资金。

中指研究院政策研究总监陈文静表示，该项举措的落地，可有效降低购房者置业门槛，降低其购房压力，更好发挥住房保障功能。中国房地产业协会副会长、上海易居房地产研究院院长丁祖昱算了一笔账：如某购房者公积金余额约有30万元，想购买一套总价600万元的房子，15%-20%的首付约需要90-120万元。

允许"既提又贷"之前，首付款全部来自家庭自有资金；允许"既提又贷"之后，首付变为公积金余额（30万）加上60-90万元自有资金。这一政策正在全国各地快速推广，在四个一线城市中，北京、深圳、广州都已明文确定可以申请公积金用于支付购房首付款，仅有上海尚未跟进，业内普遍认为上海也有跟进落地的预期。

"带押过户"政策创新推进

北京本次发布的《方案》中，针对公积金政策的优化，还提出研究制定住房公积金个人住房贷款"带押过户"政策，并开展相关业务。所谓的"带押过户"，通俗来讲，指存在抵押的房产，不用提前还清贷款就可以完成交易、过户，并发放新的贷款。

这被认为是进一步降低交易的风险和成本，盘活二手房资源、加快二手房流通和交易，从而带动楼市活跃的重要创新政策。此前，北京已开展实施了二手房交易的商贷"带押过户"，若将来公积金贷款也可实施"带押过户"，有望进一步提升二手房交易的便利度，提高二手房交易流动性。

根据中指不完全统计，2023年以来，超20个市（区）出台公积金贷款"带押过户"相关政策。值得注意的是，公积金"带押过户"政策此前多在三四线城市落地，此次北京研究制定该政策，表明更多核心一二线城市也有望跟进出台。

全国公积金政策优化力度加大

《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年，全国住房公积金缴存额36317.83亿元，比上年增长4.67%；共有8127.04万人提取住房公积金27654.84亿元，发放个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元。如何用好用活这笔"沉睡"的万亿资金，被认为是当前激活房地产市场的重点之一。

自3月中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》强调优化公积金政策以来，各地公积金优化政策力度也在逐渐加大。机构统计，今年以来各地优化公积金政策超150次，其中不乏深圳、广州等一线城市。

除了降首付、降贷款利率、提升贷款额度之外，还涉及"商转公"、直付房租、老旧小区改造、代际互助、允许跨城贷款或提取等。陈文静表示，公积金贷款政策是各地优化政策的重要抓手，预计各地将进一步优化公积金政策，如提高公积金贷款额度、支持提取公积金支付首付款、延长还款期限、加大对异地缴纳、灵活就业人员的支持力度等。

本文源自：金融界

作者：小荷