河南
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案情简介
2023年6月20日，顺河经贸公司（化名）与蓝天保险公司（化名）签订《货物运输保险单》，载明：被保险人为顺河经贸公司、货物名称为新车、保险金额为1490000元，主险条款为国内水路、陆路货物运输保险条款综合险，保险期间为2023年7月8日起至2023年9月30日止。
2023年9月10日，王东东（化名）驾驶重型半挂牵引车，在某高速公路服务区与顺河经贸公司的承运车发生交通事故，造成后者承运的一台商品车受损。经交警部门认定，王东东承担事故的全部责任。蓝天保险公司审核确定涉案货损属于保险责任，向顺河经贸公司支付保险赔偿金，并依法取得代位求偿权。
王东东驾驶的车辆在白云保险公司（化名）投保交强险和商业三者险，双方保险公司就其他赔偿问题达成调解协议，但对于案涉商品车的贬值损失存在争议。蓝天保险公司诉至寿光法院，要求白云保险公司赔偿商品车贬值损失20000元。
白云保险公司提交投保单及保险合同，辩称保险条款明确载明车辆贬值损失系间接损失，公司对于间接损失在保险范围内不承担赔偿责任。
法院审理
本案争议焦点在于：涉案商品车的贬损价值是否属于白云保险公司的赔偿范围。
法院经审理认为，本案受损商品车尚未投入使用，在性质上属于全新待售商品，且事故发生在商品车运输途中，此时的商品车属于车载“在运货物”，其并非实质意义上的机动车。
该商品车在交通事故中受损，虽经修理可恢复使用性能，但车辆本身的经济价值却因交通事故而降低；该损失并非一般意义上的“车辆贬值损失”，应列入运输中货物的实际损失范围，与白云保险公司免责条款中的“间接损失”并非同一概念、同一情形，故不属于保险合同约定的免责情形，白云保险公司的抗辩理由不成立。
对于原告的损失，白云保险公司应根据保险合同，先在交强险责任限额范围内赔偿2000元，超出部分在商业三者险责任限额范围内赔偿18000元（20000元-2000元）。
法官说法
交通事故造成的直接损失是指因事故直接导致的物理性毁损或灭失，如车辆损坏、身体受损等。间接损失则指因交通事故导致的可期待利益丧失或合理必要支出，如车辆维修期间的营运损失、车辆维修期间的交通费用等。
依据相关保险条款，车辆的贬值损失属于间接损失，保险公司不应承担赔偿责任。但本案中车载商品车并未投入使用且在运输过程中，与一般车载货物并无二致，应视为车载的“在运货物”，故该损失应为交通事故造成的财产损失，保险公司应在保险范围内承担赔偿责任。
那保险公司为何不赔偿间接损失呢？一方面间接损失如停运损失等可能被人为扩大，远超保险公司精算预测范围，保险公司难以对其进行兜底；另一方面间接损失常涉及第三方因素（如市场波动等），具有不确定性。社会实践中，若保险公司赔偿间接损失，可能诱发伪造交通事故骗取高额赔偿的保险欺诈行为，不利于规范市场秩序。
法条链接
《中华人民共和国保险法》第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
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