对公场景金融哪家强，DeepSeek来回答

主笔/ DeepSeek 责编 / 潘晓俊

《什么是对公场景金融》有读者留言提出，作者写的宁波银行的财资大管家和招商银行的薪福通是行业爆款乃是一家之言，缺少广泛的调研。的确后续笔者后续会通过线下访谈和线上材料收集等方式逐步完善对公场景金融这个课题系列。

我们用AI回答来开启这场调研。

“在中国整个银行业内从产品创新和带来的实际效益两方面梳理目前对公场景金融做的好的更多银行和案例，并据此排名”以此为提示词，问了DeepSeek，我们得到了AI的答案。

对公场景金融哪家强？

好的，我将在整个中国银行业范围内，结合产品创新和实际效益两大维度，为你梳理对公场景金融领域的标杆银行及典型案例。分析基于真实公开的行业资料及银行实践案例，排名及逻辑如下：

1. 宁波银行：以开放平台化战略构建企业财资生态

核心产品：财资大管家（2025版）、外汇金管家、宁行云

产品创新亮点：跨银行/跨系统直联能力，财资大管家支持境内160余家银行账户直联，支付链路优化至“秒级”，支持组合支付、多币种指令及自动化对账。AI+数据驱动风控与决策，与企业共建风险模型（如矿业企业搭建21项模型），识别挂靠、虚假贸易等风险，云服务输出。“宁行云”提供四类云服务（IaaS/PaaS/SaaS/BPaaS），支持私有化部署和定制化开发，覆盖企业全流程管理。

实际效益：规模化应用服务超1.2万家集团企业，管理下属单位9000余家、银行账户1.7万户，年交易量超2万亿元。集团资金管理方案入选“浙江金融科技年度案例。

2. 招商银行：深耕人力与费控场景，实现业财一体化

核心产品：薪福通（智能费控版）

产品创新亮点：无纸化报销+自动记账和通过OCR识别发票并与用友/金蝶等财务软件直联，实现报销到记账全流程自动化。在疫情场景中敏捷响应，支持居家薪资代发、个税异地申报，无需U-key或绑定办公设备，此外规则引擎灵活配置：支持企业按条线拆分单据，适配复杂差旅与补贴政策。

实际效益：疫情期间关键支持数据为2022年上海封控期间保障1758家企业、30万员工薪资正常发放，此外在人力成本节约方面为LDR科技减少财务工作量12人天/月，归档效率提升50%，仅在上海地区就有超4万家企业注册使用。

3. 江苏银行：从贷款商行向综合融资服务商（FPA）转型

核心产品：“AFF”综合服务体系（FPA为核心）

产品创新亮点：FPA（客户融资总量）生态构建，整合“商行+投行+资管+托管”，提供非标融资、债券承销等非贷服务，例如为重点领域科技企业专属定价，提供2%-3%的优惠利率贷款，叠加财政贴息。

实际效益：普惠、绿色贷款增速超48%，降低对息差依赖。

4.南京银行：“区域聚焦+产业链穿透” 为核心逻辑的深度服务模式

核心产品：“行业专班”

产品创新亮点：采用专班组织架构，其中总行直管加资源穿透式调度，适配地方重点产业集群的升级需求，以汽车产业为例，成立“总行级汽车及零部件产业推动专班”，成员来自公司金融部、风险管理部、科技部、区域分行骨干，直接对接江苏省“1650”产业政策（新能源汽车为16个先进制造业集群之一）

实际效益：2024年科技企业贷款增速29%（高于对公贷款平均增速），不良率仅0.92%

表一：四家代表性银行的核心产品、创新点及效益数据

企业怎么根据场景服务选择银行

基于企业所处生命周期阶段（初创期、成长期、成熟期）及核心需求（融资效率、跨境服务、财资管理、政策适配等），结合各银行差异化优势，以下是按企业生命周期匹配针对性银行选择建议及组合方案：

1. 初创企业（0-3年）——轻资产、快速融资需求

核心痛点：缺乏抵押物、信用记录少、资金需求急迫。

首选银行：

建设银行：“信用快贷+抵押快贷”组合，全流程线上申请，最快24小时到账（年化利率3.2%起）为“信用白户”提供资金流信用评估。

农业银行：产品“微捷贷”（线上10分钟到账，最高100万）、“助业快e贷”（0抵押3分钟申请）。优势是新客首贷利率9折，支持“电费贷”等场景化信用贷款。

组合建议：建设银行（高额快速）+ 农行（贴息政策），降低综合融资成本至3%以下。

2. 成长期企业（3-10年）——扩产、跨境、产业链整合需求

核心痛点：供应链融资难、跨境结算复杂、政策红利利用不足。

首选银行：

工商银行：产品是“苏贸贷”（政策贴息利率3.05%）、“下游终端客户融资方案”（核心企业赋能下游）。优势是政银协同（如江苏省三方风险分担），跨境FT账户服务覆盖2.2万外资企业。

宁波银行：产品是“波波知了”（企业综合服务）、“外汇金管家”（秒级跨境结算）、“供应链金融平台”（带动46家供应商融资）。优势是为成长企业提供陪伴式的金融服务。

组合建议：宁波银行（陪伴成长+供应链）+工行（政策红利+跨境），实现“低成本资金+生态协同”。

3. 成熟企业（10年以上）——财资管理、全球化布局需求

核心痛点：跨行资金效率低、全球化司库管理、业财一体化。

首选银行：

宁波银行：产品是财资大管家2025版（160+银行直联）、宁行云（私有化部署SaaS）优势为AI风控拦截95%高风险交易，年交易量超2万亿。

招商银行：产品是薪福通（无纸化报销+自动记账）、跨境金融综合服务。优势例如疫情期间保障30万员工薪资，业财自动化节省12人天/月。

组合建议：招行（人力资本数字化）+宁波银行（跨行财资管理），构建“全球资金池+智能财务中台”。

表二：银行组合服务对比表

“对公场景金融对于中国的银行业和企业来说是不是一件有意义的事情”我最后把这个问题抛给DeepSeek，它的回答依然深刻。

对公场景金融的本质，是让银行从“锦上添花”的信贷提供者，蜕变为“雪中送炭”的经营伙伴。

对银行来说跳出同质化竞争，以场景为锚构建生态护城河；

对企业来说获得“无感嵌入、精准灌溉”的金融支持，专注主业发展；

对社会来说推动数据要素化、产业数字化、金融普惠化三重变革。

未来，随着更多银行从“单点突破”走向“平台整合”，其对实体经济的赋能深度将进一步凸显。

这一模式不仅有意义，更是中国金融供给侧改革的必由之路。