中暑、热射病……保险能赔吗？

近日，多地连续发布高温预警。针对高温引发的人身与财产损失，保险能否赔付？消费者如何通过保险做好风险保障？

医疗险、重疾险、寿险或可赔付

根据中国气象学标准，日最高气温达到或超过35℃时即视为高温天气，若持续3天以上则称为高温热浪。

高温天气下，可能会引发中暑等健康风险。中暑轻则晕倒、昏迷，重则会进一步诱发其他疾病，甚至热射病等重症中暑可能会危及生命。

对于高温天气造成的中暑等健康风险，有哪些保险可以提供保障？

2012年国家安全生产监督管理总局等部门联合发布的《防暑降温措施管理办法》第十九条规定，劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，享受工伤保险待遇。在2024年印发的《职业病分类和目录》中，中暑被列为物理因素所致的职业病。

近日，美团宣布从7月1日起，分批次为全国300多万骑手送上“防暑险”。据美团官网，该保险为美团联合众安保险推出，保障覆盖热射病等严重中暑情形，这份保险无需骑手自费投保，美团将为所有在暑期有单的活跃骑手投保。

据中新经纬梳理，目前，市场上没有针对个人的商业高温险、中暑险。如果中暑，购买过医疗险、重疾险、寿险等产品的消费者，可以查看相关保险条款，寻求保障。

8日，中新经纬以消费者身份咨询一名慧择保险经纪人。该经纪人表示，若消费者只是轻度中暑，只去门诊治疗，要看清楚自己购买的医疗险是否涵盖门诊责任，若不涵盖，则治疗费用不能报销。若消费者出现重度中暑或出现热射病症状，需要住院治疗，且治疗费用超过医疗险免赔额，多数百万医疗险、中高端医疗险都可以报销。

该经纪人进一步表示，如因中暑引发轻中症或重度疾病如深度昏迷、严重脑损伤等，且该类疾病在重疾险合同所约定的范畴内，可以按照合同条款进行赔付。如果担心身故风险的话，建议配置一份定期寿险，长期保障身故风险。

在日常生活中，一些人中暑后或因此发生撞伤、扭伤、摔伤、擦伤等意外情况，会寻求意外险赔付。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中告诉中新经纬，一般来说，中暑在医学上被定义为体温调节功能失衡引发的急性疾病。由于人身意外伤害保险要求意外伤害符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这几个条件，因此中暑通常不属于普通人身意外伤害保险的保险责任。

8日，中新经纬以消费者身份咨询蚂蚁保保险顾问，一名保险顾问表示，平台上的部分意外险产品，明确保障范围为运动或者出行中出现的意外伤害，因疾病产生的意外伤害不赔。所以，中暑引发的二次伤害，如摔伤、擦伤等情况是否赔付，还要在出险后看保险公司理赔部门如何处理。

李文中表示，如果人身意外伤害保险的保险责任包括猝死，那么被保险人因热射病死亡且符合保险合同对猝死的定义，可以获得意外伤害保险的赔付。另外，部分运动意外伤害、职业意外伤害等特种人身意外伤害保险对特定情形下的中暑风险承担保险责任。例如，消防员高温天气救火引发中暑，其投保的职业人身意外伤害保险通常应当负责。

李文中指出，保险公司之所以不单独开发高温保险，背后的重要原因是高温引发的中暑、热射病通常不完全符合保险理赔对可保风险的要求，通常情况下，人们在生产、生活中可以适当回避或者采取降温措施。

消费者如何通过配置保险产品做好应对高温天气的风险保障？需要注意哪些问题？李文中认为，市场上通常没有这类专门的承保高温风险的人身险种，如果买其他包含该项责任的综合性险种，又会显得不经济。如果希望通过购买保险来转嫁中暑和热射病风险，投保时应当认真阅读保险条款，确认中暑、热射病属于保险责任。

李文中指出，对于那些由于职业的特殊性可能需要在高温环境长时间持续工作的人，例如消防员、交通警察等，可以考虑投保包括该项保险责任的职业人身意外伤害保险。

这些保险能赔付车辆自燃

高温天气下，也会引发财产损失，例如高温天气可能会引发车辆自燃、起火，房屋建筑结构受到破坏。

中新经纬查阅资料发现，车损险和新能源汽车商业保险专属条款中都包含了相应的自燃责任，若高温天气下车辆自燃，车主可通过车损险或者新能源专属车险进行理赔。如果仅购买了交强险或第三者责任险，车辆自燃则无法赔付。

公开资料显示，车险综合改革前，车损险不保燃油车自燃。车主要防范相关风险，需要购置自燃损失险。自燃损失险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保该附加险。2020年9月，车险综合改革措施正式实施后，燃油车车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。车主无需额外投保自燃险。

根据新能源汽车商业保险专属条款，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用(包括行驶、停放、充电及作业)被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

若车辆自燃，保险如何赔付？8日，中新经纬以消费者的身份咨询平安产险、人保财险车险业务员。两家保险公司业务员均表示，车辆自燃后，消费者要第一时间报案，定损人员上门后会根据车辆自燃实际情况，判定车辆属于全损还是部分损毁。若判定全损，则赔付金额=保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额。若判定为部分损失，保险人按实际修复费用，在保险金额内计算赔偿。

针对高温天气引发的家庭财产损失，家财险可提供保障。当前市场上的家财险产品，覆盖因火灾、爆炸、自然灾害等造成的房屋、装修及室内财产等损失。部分家财险还可对因高压、高温造成的水暖管爆裂损失，因电压异常引起家用电器的损毁等予以保障。

此外，持续的高温天气或对农作物产生影响，导致产量损失、绝收等风险。目前农业保险产品中的部分天气指数保险，涵盖台风、高温、低温、暴雨等气象指数保险责任。

据中国气象报，6月23日，蔓越莓气象指数保险产品在黑龙江省抚远市签发落地，产品可将高温热浪、暴雨洪涝等关键气象灾害指标进行数字化建模，构建“阈值触发—自动理赔”机制。例如，在蔓越莓花期，若遭遇超35℃高温热害，系统将自动触发部分理赔，帮助农户及时开展抗旱保花作业。