银行推出“养老贷” ：贷款交社保 退休金还贷款

近期，湖南多地农商行掀起一股发放“养老贷”的热潮。其中，临澧农商行还宣布，截至6月9日，“养老贷”余额已经突破3000万元。

那何为“养老贷”呢？

从各地农商行给出的解释来看，“养老贷”是各地银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。

该产品属于专项个人消费贷款，针对人群是符合缴纳和补缴基本养老保险费条件的老年群众客户，目的是提升城乡居民养老保险缴费档次。

贷款额度方面，将根据贷款人想要补缴的养老保险档次和缴费年限来综合确定，额度高至9万元，资金直达个人社保账户。

以炎陵农商行的宣传来看，“养老贷”贷款期限最长不能超过15年，原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，且不得进行贷款展期。

事实上，早在前两年，广西和四川个别农商行曾推出类似贷款，名为“续保贷”，是银行为了破解临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员、城乡生活困难居民继续缴费的难题，创新推出的“社保+银行”的基本养老模式。广西河池市天峨农商行于2023年9月就开始推行实施“续保贷”。

不过，据临澧农商银行称，本次是“县人社局与临澧农商银行深入调研后，联合成立‘养老贷’项目工作专班，共同推出‘养老贷’2.0版本”。

除去湖南的农商行之外，目前，四川部分农商行也推动类似的助保贷款。

6月20日，四川攀枝花融媒体中心官微信息显示，辖内盐边县6月11日出台了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》，与四川农信合作，对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险，且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员，实施共富助保贷款。县财政给予最大力度的贴息补助，期限3年，对办理助保贷的普通城乡居民，按照实际贷款利息的二分之一进行贴息补助。

部分银行还以“零负担、零门槛、零担保、零抵押、零风险”来宣传。

但从实际利率来看，“养老贷”的利率都高于3%，本次湖南农商行推出的养老贷利率在3.1%-3.45%不等，接近一般的消费贷款、信用贷款利率。

更值得一提的是，不论是3.1%还是3.45%，“养老贷”利率都高于湖南省会城市长沙的房贷利率。据湖南省官媒湖南日报报道，今年5月20日，央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。

对于最终领取的金额数量，以石门农商行的宣传显示，产品特设置“按月还贷后金额仍高于基础养老金”保障机制，75岁后领取的养老金相比基础养老金每月多630元左右，真正确保在不影响基本生活的前提上提升养老水平。

同时，石门农商行还列出了具体领取金额如下（以6000元档次为例）：

此外，炎陵农商行宣传案例显示，以社保缴纳最高档6000元/年为例，最高补缴贷款9万元、利率3.1%计算，贷款补缴后领取退休金824.27元，扣除贷款月供还可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取180.03元。

针对贷款期间万一贷款人身故或无法履约的情况，石门农商行的相关文章表示，若借款人在贷款期间身故，由保险公司代偿，家属无需承担还贷责任，其养老保险个人账户剩余资金还可由家人继承。

不过，对于养老贷未来的市场，上海一位金融研究人士表示，养老贷的标的和用途的确有一定创新性。但是由于贷款跨度长，社保运作存在政策性变化和地区性差异等风险，尚无法对其明确定性。

此外，一位广东农商行人士认为，目前广东的农商行暂未推行类似的养老贷产品。推行养老贷目前多数为中西部省份农商行，但是这类贷款产品极易复制，目前处于老龄化初期，退休人员逐年增多，不排除下一步会面向城市居民或者新市民群体推行类似贷款。