华瑞银行今年再罚款近30万元，与设立初衷渐行渐远

6 月 27 日，央行上海市分行发布了罚单，剑指上海华瑞银行股份有限公司。罚单显示，上海华瑞银行因为违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款 29.64 万元。

据企业预警通所载信息，这是上海华瑞银行在今年披露的第二张罚单。

此前二月，国家金融监管总局上海监管局披露了对上海华瑞银行的行政处罚决定。因存在12项违规行为，华瑞银行被罚款680.12万元。

相较于上一张近七百万元的天价罚单，此次被罚没29.64万元的金额较小。

但结合两次被罚情况来看，华瑞银行的违规行为涉及风险管理、人事变动、贷款管理、洗出业务、金融科技和信息科技治理等多个业务板块，几乎覆盖了银行运营的全环节，也几乎全景式反映了该行野蛮生长过程中积下的累累沉疴。

二月份罚单公布后，华瑞银行随之在官网发布公告称，该次处罚针对的是2022年监管现场综合检查期间发现的问题。该行严格落实监管要求开展整改工作，目前已基本完成整改。

并保证到，华瑞银行在未来将持续完善内部控制体系，提高风险管理水平，确保业务活动严格遵循法律法规和监管要求，并在监管制度框架下强化风险机制建设，优化业务流程和执行力度。

2022年，华瑞银行的营业外支出为1383.08万元，高于其被罚没的690.12万元，当然或许也存在尚未披露的罚单。

但重要的是，面对大额罚单的披露，华瑞银行迅速发布公告，厘清处罚时间表明积极整改态度，俨然痛定思痛的作态。

但此次罚单已经公布三天，华瑞银行官网毫无反应，外界无法得知具体发生时间和整改措施，也难以揣测该行对金额较小的罚单是否抱着足够的重视。

在本次罚单暴露信息科技问题之前，华瑞银行已在用户信息领域出现过差错。去年10月，一网友实名发布视频求助，称自己在完全不知情的情况下，银行征信信息多出来了3.96亿元的贷款担保。

该用户表示，自己查询征信时发现，在不知情的情况下为上海理业供应链管理有限公司在华瑞银行的3.96亿元贷款作了担保。华瑞银行随后回应，此系因同名客户征信信息报送过程中操作失误导致误报，与涉事网友及上海理业均无关，并已及时完成信息更正。

值得注意的是，华瑞银行频繁出现问题的信息领域，与该行着力打造的业务模式密切相关。

上海华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一，作为上海市首家开业的民营银行，由上海均瑶集团联合美特斯邦威等10余家民营企业共同发起设立。设立之初就高举高打，请来原中国人民银行上海总部副主任凌涛出任董事长，原中国银行苏州分行行长朱韬出任行长。

并且，与前海、微众、网商等互联网概念民营银行不同的是，华瑞银行注册于上海自贸区，主攻贸易金融，服务中小企业，且定位于智慧银行，通过智慧风控、智慧服务等手段打造特色鲜明、科技创新、富有思想的智慧银行。

当时上海华瑞银行董事长凌涛介绍，该行将突出资产管理特长，目标为“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”，为此该行专门设立了“科创金融服务中心”，积极与知名VC机构合作，推进投贷联动模式的探索。

华瑞银行另一闪光点是股东均为沿海地区的明星企业，其中均瑶集团和美特斯邦威等企业从事贸易、房地产和租赁行业，整个产业链涉及的小微企业众多，可为华瑞银行供应链金融提供基础，使其初期拥有稳定客源。

以上均是华瑞银行成立之初对外接受采访以及发布的新闻稿所提及的内容，总结来说，华瑞银行成立之初的愿景是主打贸易金融，并且通过科技手段打造智能风控体系。

但近年来，均瑶集团资产负债率攀升到70%以上，债务压力山大，美特斯邦威负债率上升到80%以上，赣商联合和建之桥相继限制高消费，上海华瑞银行的多个股东自身经营面临困境，业务层面对华瑞银行的有效支持减弱。

华瑞银行去年末发放贷款余额364.08亿元，较上年末增加47.67亿元，增幅15.07%。其中，公司贷款和垫款余额下降至44.81亿元，占比12.31%，同比下降5.84个百分点；但是个人贷款和垫款余额却上升到308.29亿元，同比增幅19.48%。

很显然，如今华瑞银行的局面跟当初成立的初衷相去甚远，贸易金融方向成绩乏善可陈，智慧风控、智慧银行的定调同样也没有得到体现，2024年，上海华瑞银行的不良贷款率为1.65%，高于苏商银行、民商银行、富民银行、众邦银行、中关村银行。

目前来看，华瑞银行几乎已经沦落成为了一个互联网贷款平台的资金方，在消费市场的品牌可见度并不高。

随着个人贷款规模扩大，华瑞银行在后续催收环节收到的投诉也随之增加。根据2024年报披露，上海华瑞银行去年全渠道接收金融消费者投诉总计1418件，较2023年的1206件增长17.58%。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。

目前，华瑞银行的首席合规官由行长吴克照兼任。除行长和首席合规官职务外，吴克照还承担董事长职责，填补前任董事长曹彤突然辞职后的空缺。华瑞银行高管层中，除吴克照外，还包括首席信息官刘东剑、董事会秘书兼财务总监印倩。

高管兼任可能导致权责分散，并影响专业性。而华瑞银行极为精简的高管层，也可能削弱其在各项经营过程中的领导力覆盖，对外暴露的合规缺失仅是其中一部分。