网商银行：向AI银行迈进，成为小微商家的CFO

“累计服务客户数已超6800万”，网商银行在自己的十岁生日这天给出了这样一组数据，也为自己十年的金融服务打下了一个深刻的注脚。

过去十年，是网商银行逐步成长的十年，也是中国从世界工厂走向了智造强国的十年。这十年间，中国建成了全球最完备的工业体系。在这段历史进程中，网商银行摸索产业金融、农村金融的赋能方式，将金融活水滴灌至产业末梢，与时代同频共振。

未来十年，AI技术无疑将重塑各行各业的格局，引领生产力快速发展。技术变革当前，网商银行又将如何行动？“不做大而全的跟风者，要成为小微金融的AI深耕者”，网商银行党委书记、董事长金晓龙坚定表示。他强调道，网商银行将聚焦科技应用，博采众长，集成最先进的大模型技术，深度融合于信贷、理财等核心产品，让小微金融更顺利、更高效。

过去十年：与时代同频

从2015年至2025年，网上零售额从2.7万亿飙升至15.23万亿，中国网民规模从6.49亿增长至11.08亿。互联网的变更改变了人们的生活方式，“线上”成为越来越多人的选择。

数字化的新时代自然催生了数字化的金融需求。回望，2015年的6月25号，彼时，网商银行正式成立。在那时，线上贷款还不是主流，没有抵押、没有担保的小微群体不存在于金融机构的授信名单。存活于行业末梢的小微群体如何搭上互联网的快车，享受金融活水的滋润？

为了探索这一结果，网商银行在成立之初，就以数字化技术作为生存基本，不设线下网点，没有客户经理，致力于打造便捷的“线上模式”，让每一部手机成为银行网点。

十多年来，网商银行的“线上模式”已经走入千家万户，6800万累计服务客户数就是最好的答案。在这其中，每年的新增用户中，都有80%是首次获得银行经营性贷款。金晓龙对此感到欣慰，也有一丝自豪，“网商银行很荣幸，成为千千万万中国小微的普惠金融开门人，开启他们享受广阔金融服务的大门。”

在滚滚向前的时代大势中，网商银行充分运用AI认知等前沿技术赋能产业金融。通过刻画产业链图谱，网商银行精准识别2100万家链上小微，并持续扩大赋能范围。在汽车产业链中，网商银行服务的小微企业已经达到了100万，但其中仍有64%是“首贷户”。

在摸索产业赋能中，网商银行发现，行业末梢的企业仍客观存在融资困难，尤其是农村金融是普惠金融中最难攻克的一关。为了解决这一难题，网商银行以卫星遥感技术作为破局利器。 通过AI智能解析卫星影像识别作物、评估长势，金融服务得以直达田间地头。迄今，这项技术已覆盖全国31个省份，累计服务181万农户。

在十年的时代浪潮中，2020年的那个春节尤为令人记忆深刻——武汉被按下暂停键。网商银行紧急实施了火神山项目，遍布全国各地的员工仅用96小时就上线疫情纾困方案。这一方案给予纾困对象特殊优惠：前3个月利息全免，后9个月下调20%利息。在湖北地区，180万户小微获得了超2000亿资金扶持。

同年3月，全国工商联、银行业协会联合网商银行发起 “助微计划”。在疫情持续期间，参与该计划的金融机构达到127家，月均服务小微客户超300万户。

十年间，网商银行顺应时代发展，以数字技术为基础，持续打造、升级、迭代能够便捷服务小微群体的金融产品体系。在知名财经作家吴晓波看来，网商银行的技术，让科技释放出善意，让金融实现了平权。

未来十年：迈向AI银行

如果说过去十年，网商银行与时代同频，那么在未来十年，网商银行将迈向AI银行。

“成为千万小微商家的CFO（首席财务官）”，在十周年分享会上，网商银行行长冯亮首度分享了网商银行的AI银行图景。

冯亮清楚地认知到，优秀的CFO永远是稀缺品，尤其对于小微企业。不过，在他看来，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的。而这也正是网商银行未来10年要去往的方向。

在冯亮看来， 一名合格的CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。他以一家生产高温尼龙材料的小企业举例，展示AI银行未来如何做到如CFO般的洞察。

AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。AI 银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。

在充分了解企业基本信息后，这位CFO进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间，并为企业分析、筛选出匹配的金融产品。

冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。他还强调道，AI CFO的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变：

一、银行服务从“给产品”到“当管家”。比如，帮助小微企业辨别票据真假、为小微企业甄选票据组合，研究贴现利率，选择贴现时机等。

二、银行服务从“金融”向“经营”延伸。比如，银行能一站式帮助连锁门店处理多门店、多平台的收款，并帮助他们统计各个门店的生意情况，分配营销预算。

三、银行服务从“独立提供”到“跨应用调度”。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。

冯亮表示，这些服务范式的变革，正在萌芽。“AI票据管家”、“AI连锁通资金大脑”、“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

冯亮同时指出，网商银行从科技起家，过去10年是一家不设网点的数字银行，未来10年，要成为一家创造增量价值的AI银行。“AI的使命，不是替代人，而是创造增量价值，上千万小微企业过去请不起CFO，如果因为技术进步，他们也有了AI CFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”

采写：南都·湾财社记者 吴鸿森