上海
2025.06.20
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作者 |第一财经 沈安蓓
近段时间，“广东一村镇银行存款利率高达3.05%”的消息在多个存款圈迅速蔓延开来。在如今存款利率“进1望0”的时代，如此逆天的收益实属罕见。
对此，第一财经致电该银行，对方工作人员表示确实有该产品，但只能亲临柜台开户，且额度有限，额度用完之后将回归常态。
第一财经发现，不仅是该银行，其他部分中小城市的村镇银行也依旧留有高利率存款产品。究其原因，每逢6月末均是各银行发力揽储、冲贷款的关键窗口期，高息之下或为稳存款发力。
“村镇银行普遍存在网点少、品牌弱、客户基础薄等短板，难以通过服务或渠道与大行竞争，差异化的高息吸收存款是它们比较重要的展业策略之一，且监管部门对于银行的存款利率也给出了弹性定价空间。”苏商银行特约研究员薛洪言分析说。
“1”时代突现“利率榨菜”
最近，清远清新惠民村镇银行的名字在各个存款圈爆火，该银行推出的三年期、五年期利率高达3.05%的存款产品引起了储户们的热议。公开信息显示，清远清新惠民村镇银行位于广东省清远市，第一财经发现，该行在地图上显示仅有一个网点。
2025年5月20日，新一轮降息政策落地，一年期和五年期LPR均下调10BP（基点）。大行存款利率同步调降，两年期及以下定期存款利率下调15BP，三年期和五年期存款利率下调25BP。从2022年9月份起，经过累计7轮存款挂牌价下调，市场上主要期限定期存款利率全面进入“1”时代，且期限利差持续收窄，导致存款的保值增值属性不断下降。
在这样的背景下，利率在3%以上的存款产品突然出现，似有步入了“世外桃源”的感觉。
对此，第一财经致电该银行，对方工作人员表示确实有该产品，但只能亲临柜台开户，且额度有限，额度用完之后将回归常态。公开信息显示，该行目前三年期、五年期存款挂牌利率为2.5%。
一位储户对第一财经说，他专门跨市到清远清新惠民村镇银行开户。他发现，同时开户的人也较多，大家都是奔着3.05%的利率来的。“但这款产品是存本取息，不是整存整取，存取都要去银行一次。”他说。
所谓的存本取息，是指在存入较大金额的本金，与银行商定支取利息的期次后，就可按期支付利息。本金和利息在存期内可分开支取，银行按本金和定存期计算好分次应付利息，客户凭存折/存单分期支取利息，到期全部支取本金。如到期提前支取时，须按实际存期和活期存款利率重新计算利息，并将已分期支付给客户的利息收回（从本金中倒扣）。
第一财经测算显示，如按照上述利率，存入50万元五年期存款，所得利息金额将高达76250元。而同样一笔钱，按照大行五年期整存整取1.3%的存款利率计算，所得利息仅32500元，两者相差43750元。
事实上，除了清远清新惠民村镇银行外，其他部分中小城市的村镇银行也依旧留有高利率存款产品。譬如，位于广东省惠州市的惠东惠民村镇银行，该行在5月份的时候存款利率曾高达3%，目前三年期、五年期挂牌利率为2.5%，但在柜台开户最高可以上浮到2.75%。
高息仅存在于局部市场、限定额度
但总体来说，高息仅是降息洪流中的个别现象。在商业银行体系中，民营银行一直是过去的“高举高打”策略的执行者，存款利率“一骑绝尘”。不过，自去年以来，民营银行加速降息，存款利率逐渐被村镇银行乃至部分农商行赶超。尤其是自今年5月降息潮之后，民营银行三个月、六个月、一年期整存整取全面步入“1时代”；两年期、三年期、五年期存款利息普遍在2%以内，最高2.4%，甚至多家银行五年期存款已下架。
“适度高息，只是聚焦在局部市场且限定额度，实际影响有限。”薛洪言说，其核心问题在于要把握好“度”，不能引发市场掀起新一轮价格战的风险。
对于今年剩余月份是否还会继续降息，融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，存款利率整体趋势是下降的，国内货币政策持续宽松，全球低利率环境外溢，银行净息差持续承压，预期2025年下半年可能还会迎来新一轮存款利率下调。
同时，也有业内人士提醒，目前农村信用社改革化险、村镇银行结构性重组还在持续进行中，未来其存款业务可能会由其他银行接手，在类似的部分小银行存款还需谨慎权衡利弊。
第一财经根据企业预警通统计，截至目前，年内已有207家中小银行被合并、解散，其中村镇银行被撤并的占比达到41%。
另外，天眼查显示，清远清新惠民村镇银行、惠东惠民村镇银行均为吉林九台农村商业银行(股票简称：九台农商银行，06122.HK)旗下成员。
九台农商银行前身是九台市农村信用合作联社。2008年12月，正式改制为东北首家农商银行。2017年1月12日，九台农商银行在香港联合交易所主板成功上市，成为继重庆农商银行后在香港上市的全国第二家农商银行。
今年3月12日起，九台农商银行因“涉及一项重组交易”开始停牌直至现在，另外，该行尚未发布2024年年报。
对此，九台农商银行称，延迟刊发业绩是由于该行贷款和存款客户数量众多，函证程序的执行需要较长时间，回函比例暂未达到核数师的复核要求，以及需更多时间整理部分贷款的减值准备计提依据，该行正与核数师密切合作，向其提供所有要求的数据及文件，以尽快完成审核工作。
值得注意的是，九台农商银行在2024年前三季度首次出现了亏损。截至2024年三季度末，该行合并口径下资产总额为2620.58亿元，负债总额为2428.62亿元，净亏损8579.86万元。
财报显示：截至2024年6月30日，九台农商银行在吉林省、黑龙江、河北、广东及海南等地控制并合共34家村镇银行。上述村镇银行营业收入合计约7亿元，占集团总营业收入的34.7%。
微信编辑| 夏木
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