北京
文/姜林燕
近日，中国人民银行厦门市分行公布一纸罚单，厦门金美信消费金融有限责任公司（简称“金美信消金”）因 “违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定” ，该公司被处以82万元罚款，作出处罚决定的日期为2025年6月11日。
这是金美信消费金融继2021年10月被重罚290万元后，再次受到监管处罚。两次罚单相加，这家消费金融机构累计罚款已达372万元。
1.监管利剑：累计372万
本次处罚的作出日期为2025年6月11日，距离金美信消金上次被罚不足四年。2021年的处罚揭露了更严重的经营漏洞——信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，厦门银保监局当时对机构罚款290万元，并对相关负责人陈启桐给予警告。
监管连续亮剑指向同一家消费金融公司，这在业内并不常见。更令人担忧的是，两次处罚暴露的问题涉及金融机构基础管理能力的缺失。
信用信息管理是金融业合规运营的生命线。此次82万元罚单虽金额不大，但违规采集、提供、查询客户信用信息的行为，直接触及金融消费者的敏感神经。
金美信消费金融曾带着耀眼光环诞生。官网显示，该公司于2018年4月27日获得银保监会批准筹建，9月29日获开业批复，是银保监会合并以来首家获批的消费金融公司，也是全国第23家、首家两岸合资的消费金融公司。
股权结构显示，金美信消金注册资本5亿元，股东分别为中国信托商业银行（持股34%）、厦门金圆金控（持股33%）和国美控股（持股33%），形成三方均衡持股格局。
但这一结构正面临监管新规挑战。根据国家金融监管总局发布的《消费金融公司管理办法》，消金公司注册资本最低限额为10亿元，主要出资人持股比例不低于50%。
2022年，金美信增资至10亿元的申请曾获批复，但因未在规定时间内完成法定变更手续，最终被注销核准。如今，公司在股权结构和注册资本方面均需整改。
2. 业绩过山车：2024年净利润暴跌71.4%
金美信消金曾有一段稳定成长期。2019-2022年，其营业收入从1.15亿元增至4.14亿元，净利润从2587万元增至7897万元，呈现“双增态势”。
但2023年形势急转直下。当年营收4.13亿元，同比下降0.39%；净利润7184.79万元，下降9%。2024年业绩更是断崖式下跌，净利润仅2056万元，同比暴跌71.4%。
金美信消金4月底发布的2024年社会责任报告显示，截至2024年末，公司累计放款482亿元，服务客户437万人，2024年新增放款89亿元，在贷余额53.3亿元，当年利润总额2775万元。
体量小、风控能力弱——金美信消金的业务模式存在先天不足。公司展业主要依靠第三方助贷机构开展线上合作，通过分润模式赚取利润。
最新公布的助贷合作机构名单达59家，其中41家提供助贷引流服务，13家提供担保服务，5家提供委外催收服务。
产品层面，金美信消金旗下拥有“极速贷2.0”和“生活贷”两大产品线。前者面向年轻群体，额度最高5万元，利率18%-24%；后者额度最高20万元，年利率4.88%-24%。
2024年年度报告显示，公司全年接收外部转办投诉1743笔。其中因债务催收方式和手段引起的投诉1173笔，占比67.30%；定价收费问题投诉310笔，占比17.79%。
注册资本未达标、股权结构待整改、业绩断崖式下滑——金美信消金的困境折射出中小消费金融公司在强监管时代的生存难题。
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