顺应医疗改革潮流，人保健康旗下两款百万医疗险迎来重磅升级

2025年1月，国家医保局印发《按病种付费医疗保障经办管理规程(2025版）》，标志着DRG/DIP新规的正式实施。DRG/DIP改革后，医疗费用整体处于下降趋势，作为基本医疗保险的重要补充，商业医疗险也将迎来新的发展机遇，而在商业医疗险中占据重要地位的百万医疗险，发展前景广阔。

一

医疗改革下

百万医疗险迎来发展新机遇

目前我国居民医疗支出包含三部分，基本医疗保险支出、个人支出以及商业健康险赔付，其中商业健康险只起到补充作用。根据国家医保局发布的报告，2024年我国的医保支出为2.97万亿元，个人医疗支出2024年预计在2.6万亿左右，而2024年行业商业医疗险的赔付支出大约只有3000亿元。可以看到，商业医疗险在我国的医疗支付体系中的占比仅为5%左右，未来存在着巨大的发展潜力。

2024年，我国商业健康险保费规模达到了9773亿元，医疗险保费预计超过4000亿元，其中作为市场化程度最高的百万医疗险预计占比在20%左右。目前，市场上的百万医疗险产品主要用于报销住院费用，其购买人群中大多是医保参保人群，因此医疗改革，不可避免的对现在市场上的百万医疗险产品产生较大的影响。

为了顺应医疗改革的大势，各保险公司也在与时俱进的对旗下的百万医疗险产品进行迭代升级，以适应医疗改革下消费者的新需求。以国内第一家专业健康险公司的人保健康为例，近日就对其两款“好医保·长期医疗”产品进行了重磅升级。

二

“好医保·长期医疗”保险产品系列

迎来重磅升级

2018年5月，人保健康联合蚂蚁保推出了首款长期医疗险产品：好医保·长期医疗（6年保证续保版），此后的几年时间里，人保健康陆续推出“好医保•长期医疗（20年版）”、“好医保•终身防癌医疗险”、“好医保•长期医疗（0免赔）”以及2024年推出的“好医保·长期医疗（旗舰版）”和“好医保·中老年长期医疗”，经过7年的发展和产品迭代，“好医保·长期医疗”保险产品系列已经累计为全国31个省级行政区334个地市超7000万客户提供了保险保障及健康管理服务。在蚂蚁保平台上，“好医保·长期医疗”保险产品系列长期占据着医疗险热销榜的榜首位置。

此次，人保健康将旗下“好医保·长期医疗”系列的两款重要产品：“好医保·长期医疗（旗舰版）”和“好医保·中老年长期医疗”升级为：“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”和“好医保·中老年长期医疗（2025版）”。

升级后的“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”相比老版进行了多项提升，让患者在当前的就医环境下，能够享受到先进医药!

首先，这次升级后的旗舰版2025新增了外购药械责任。在医保改革后，院外购药情况增多，普通药械外购保障愈发重要，旗舰版2025可以让客户在住院期间都可以享有外购药械责任保障。

其次，旗舰版2025新增了先进药械保障，特定药械清单范围也大幅扩大。相比于老版特定药品清单只涵盖199种国内上市特药+3种CAR-T抗癌针，旗舰版2025新增了1500余种先进药械的保障，包含944种进口药、353种原研药品、68种器械、大湾区先进药械及海南博鳌乐城医疗先行区先进药械。

第三是扩展了特定疾病先进医疗，在老版“癌症+11种心血管疾病”可终身保证续保的基础上，2025版进一步升级，保障范围除了原来二级以上公立医院的普通部，额外扩展了340家指定公立医院的国际特需部+121家私立医院，合作的质子重离子诊疗中心从1家增加到10家。这意味着患相关疾病的患者有了更多优质医疗资源的选择，比如对于一些对就医环境和服务有更高要求的患者，可以选择特需部进行治疗。

第四是放宽了投保年龄限制，旗舰版2025的投保年龄从老版的55岁提高到了60岁，也让更多年龄稍大的人群有机会获得保障。

第五健康管理服务更有保障，旗舰版2025在老版10项健康管理服务的基础上，新增了家庭医生服务，以其全面的服务内容、便捷的使用流程和突出的服务优势，成为家庭健康管理的得力助手，进一步丰富和完善了产品的保障体系，为用户带来更安心、贴心的健康守护体验。

当然，作为一款保证续保20年的长期医疗险产品，“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”投保条件虽然相对也较为友好，但是对于一些患有慢性病或者60岁以上的老年人来说，可能还是会无法投保，随着我国老龄化的加剧，这一人群将越发庞大，其保险需求不可忽视。

根据国家统计局数据，2024年末，我国60岁及以上老年人口为31031万人，占22.0%，其中65岁及以上老年人口为22023万人，占15.6%。并且根据民政部发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，约75%的60岁及以上中老年人至少患有1种慢性病，43%有多病共存。

从人保健康发布的2024年度理赔报告的赔付客户年龄分布来看，60岁以上人群占比最高，达到了40.46%。

对于这些存在慢性病的老年人，人保健康联合蚂蚁保在2024年，曾经推出了一款专为中老年人设计的保险产品“好医保·中老年长期医疗”，以其投保门槛低，20年保证续保，理赔门槛低等优点，受到了众多老年人的青睐。这次，该产品也升级为“好医保·中老年长期医疗（2025版）”。

与“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”一样，“好医保·中老年长期医疗（2025版）”同样新增了外购药械责任和先进药械、先进医院保障，让老年人就好医、用好药，对于无法购买“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”的客户，可以考虑。

综合来看，在DRG医疗改革的大背景下，“好医保·长期医疗（旗舰版2025）”和“好医保·中老年长期医疗（2025版）”通过精准的市场定位、创新的产品设计和贴心的服务升级，积极回应改革带来的挑战，为不同年龄段的消费者提供了更为全面、可靠、灵活的医疗保障解决方案。这不仅是商业保险产品顺应政策导向、服务民生需求的典范，也为行业在新医疗环境下的发展提供了宝贵的借鉴思路，助力构建更加完善的多层次医疗保障体系。

作为两款产品的承保公司，人保健康从产品设计、承保理赔到品牌资源协同，给予了全方位、深层次的支持。同时，作为我国第一家专业健康险公司，人保健康积累了卓越的品牌声誉与广泛的市场认可度，公司的专业化管理能力和服务能力也让消费者对人保健康的产品充满信心。

三

选产品、看公司

专业公司成就专业产品

从中国人保健康刚刚发布的2024年经营业绩来看，公司全年实现原保险保费收入487亿元，同比增长7.7%；互联网业务新增商业险客户420万人，同比增长17.5%，年末累计客户达到7600万人，业务覆盖全国31个省市区、333个地市，全年实现原保险保费收入178亿元，继续保持行业领先地位。

刚刚过去的2025年1季度，人保健康实现保险业务收入281亿元，排在寿险公司的第11位，同比增速14.4%，远高于行业；实现净利润24.3亿元，排在寿险公司的第8位，同比增长134.5%；保费规模和利润规模在专业健康险公司中均处于领先地位。

同时，中国人保健康有着强大的资源整合能力，截至2024年末，公司累计签约三甲医院161家；实现一站式理赔合作服务亿元4675家；累计签约康复护理机构268家，体检机构2001家。

理赔方面，从“13精”整理的2024年77家人身险公司的理赔年报数据来看，2024年，人保健康总赔款金额为245亿元，在人身险公司中排名第三，专业健康险公司中排名第一；从理赔案件来看，人保健康2024年累计赔付3459万件，其中医疗赔付件数高达3188万件，在所有人身公司中排名第一。这样的数据，不仅体现了人保健康在医疗险领域的专注，也让客户对人保健康的产品更加信任。

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