手机银行从工具到生态，解码金融数字化跃迁之路

6月18日，易观千帆联合中国电子银行网正式发布《中国手机银行十年发展白皮书（2015-2024）》。作为国内领先的金融行业数据智能服务平台，易观千帆通过量化分析、技术渗透评估及用户体验追踪，系统梳理了过去十年中国手机银行的演进历程，为行业提供了一份兼具战略高度与实践价值的"十年鉴"。报告显示，中国手机银行已从单纯的金融工具进化为连接财富、生活和信息的智能生态中枢，正在重构金融服务的新范式。

一、规模爆发：从1.1亿到6亿用户的"黄金十年"

过去十年见证了中国手机银行的爆发式增长。根据易观千帆监测数据，手机银行活跃用户规模从2015年的1.11亿飙升至2024年的5.96亿，年均复合增长率高达20.48%。全网渗透率从12.48%跃升至55.69%。同时，CFCA数据显示，手机银行用户2024年在零售数字渠道中的占比已达到88%，十年增长近三倍。

这一增长背后是移动支付革命的推动。报告显示，银行移动支付规模十年间增长5倍，2024年达到563.7万亿元。与此同时，银行业务离柜率突破94%，数字化服务已成为绝对主流。

易观千帆认为，这十年是金融普惠化的关键阶段。通过动态监测银行APP用户行为发现，2015-2019年的爆发期由支付绑卡驱动，2020年后则依赖场景生态构建。当前，国有行与中小银行分化加剧——Top5国有行用户规模达城商行的21倍，用户活跃规模呈强者更强态势。

二、技术驱动：从4G基建到AI原生的三次范式重构

报告指出政策筑基与技术变革双轮驱动手机银行变迁。十年间，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《金融科技发展规划》等国家系列政策为手机银行发展明确了方向并筑牢安全合规底座，鼓励创新与规范提质并重。同时，3G-5G的技术升级发展，以及云计算、人工智能等新兴科技浪潮持续推动手机银行功能与服务模式迭代。

手机银行的技术演进经历了三个阶段。2015-2018年为效率革命时期，以生物识别、数字证书等技术为代表，实现了柜面业务70%以上的替代率。指纹登录、生活缴费等基础功能培养了用户的第一代使用习惯。2019-2022年进入场景智联阶段，开放API和大数据风控技术推动服务升级。财富开放平台、政务融合等功能场景逐步上线，手机银行用户活跃显著提升。2023年起，行业迈入智能共生时代。AI大模型开始重构"人-机"交互模式，如招行"AI小招"实现财富管理全流程智能化。AR网点导航、多模态语音交互等创新应用也逐步在民生银行、交行等手机银行落地运用，用户体验发生质的飞跃。

易观千帆认为技术渗透力是分水岭，通过“技术-功能-体验”三维评估体系发现，AI大模型正推动手机银行从“功能超市”向“智能管家”质变。未来随着手机银行与大模型及边缘计算深度融合，手机银行深度嵌入生活场景，成为智能金融核心节点。

三、用户之变：性"降频提质"与中高龄化趋势

技术驱动下，用户行为也经历了深刻变迁。数据显示，手机银行人均单日启动次数及人均单日使用时长分别从3.2次、4.9分钟，降至2.6次、4.0分钟，呈现"降频"特征。用户结构也发生显著变化。手机网民50岁以上用户占比从9.2%升至34.1%，手机网民结构变化是手机银行用户演变的“风向标”，手机银行用户将加速向中高龄迁移，银行可紧抓人口结构变迁带来的服务场景机遇，提前布局分龄运营。

易观千帆分析认为，当前行业进入存量阶段，竞争焦点已从用户规模转向粘性提升，需通过强化非金融服务、优化场景体验等"价值深耕"策略应对效率竞争。存量时代的运营挑战，用户体验已成为银行经营质效的关键胜负手，研究表明用户体验优异的企业盈利水平可达同行的2.4倍。此背景下，易观千帆提出"三度用户体验模型"，从价值度、感知度再到信任度，将抽象体验转化为可量化、可对标、可迭代的指标体系，为行业提供了统一度量、价值共识与发展路径的方法论支撑，有效助力银行打破数据壁垒，实现从功能优化到价值创造的跃升。

四、未来图景：三维沉浸与金融智能体的三大方向

在AI重构金融的今天，数据驱动的精准决策比任何时候都更重要，未来，手机银行将逐步走向AI原生时代的金融智能体。技术层面，AI Agent将重构经营模式，手机银行将加速向"小团队+AI"的高效协同模式演进；服务层面，将向全价值链预见式服务闭环演进；用户体验层面，将从平面交互转向空间智能，整体跃迁至三维生态沉浸化服务体验。

来源：凤凰网