选错年金险，少领几十万！

最近，很多朋友反馈，不知道快返年金险和养老金的区别。

这两类同属于年金险，能够给我们带来稳定的现金流，但功能和使用场景完全不同。

说起来，确实没给大家详细对比过，这两类产品的区别。

今天就借着大家近期的问题，详细聊一下，快返年金和养老金，让大家都能了解自己的需求之后选到最合适的。

快返年金VS养老年金基础对比

下面就来从年金的领取时间，领取金额，以及领取后的现金价值这三个维度给大家详细对比一下它们俩。

&领取时间

首先第一点，它们领钱的时间是不一样的。

快返年金，它的重点在“快返”两个字上。

所以它的领钱时间非常快，通常在保单生效的第5年末就可以领钱了。

而养老年金的，侧重点在养老上，类似于我们的社保养老金，有一定延期性。

它的领取时间要达到约定时间，一般是退休年龄，比如说女性最早55岁，男性呢，最早要到60岁才可以领钱。

所以从领取时间上来看，快返年金的灵活性更强。

同样30岁投保，快返年金最快35岁就可以领钱了，而养老金甚至要等二三十年才可以。

&领取金额

再看它们的领取金额，也有很大区别，通常养老金年要比快返年金高很多。

这里我们举例子来看下，一名30岁女性，分别一次性投入100万到某款快返年金和养老金中。

其中快返年金选择的是太平洋人寿的瑞有余，养老金则是复星保德信的青鸾版计划二。

快返年金在保单第五年可以领钱，养老金呢则是到55岁开始领取。

这样，快返年金每年可以领取2.7万元；养老金呢，每年可以领取8万元，是快返年金的2倍以上。

这样领的时间越长，累计领取越多，也就越赚。

比如累计领取到70岁，快返年金累计领回97万，养老金领回129万，相差32万。

累计领取到80岁时，养老金就能比快返年金多领取85万。

为了公平对比，我们再把投保时间和领取时间放置同一起跑线上，同样都是50岁开始投保，55岁领取的情况下。

快返年金还是每年2.7万，养老金呢由于增值时间少，每年可以领回4.7万。

即便这样，还是比快返年金高出很多。

所以从领取表现来说，养老年金是要比快返年金高很多的。

&现金价值

再看两者的现金价值，可以理解为保单账户还有多少余额。

如果后续咱们不想继续持有保单，通过减保或者退保拿回多少钱来。

这方面养老金的灵活性差一些。毕竟年金的领取金，身故金，现金价值，三者不可能都很强。

如果有一方强了，相对应另一方就会弱了。

还是以上面的例子来看，快返年金的现金价值在保单第4年就超过本金，非常快。

且回本后保持很稳定，基本维持在本金左右，如果有急事在这个时候选择退保是不会损失的。

然后养老金在保单第7年，现金价值才超过本金，这款产品呢还是属于养老金里面回本比较快的。

在回本后会不断增值，但在领取后，现金价值又会逐渐减少，甚至无限趋于0。

当然也有产品在领取后直接没有现金价值的。

所以这样看，现金价值这方面，快返年金回本速度快，且灵活性也更高。

经过以上几轮的对比，下面给大家总结一下它们两的特点，以及适合场景。

适用场景

综合以上几个维度来看，快返年金的领取时间快，同时稳定保持高现金价值，灵活性很高。

适用场景还是蛮多的。

其一、替代存款吃利息。

当前几大行5年期定存的利率才1.3%，而快返年金，第五年末时候就可以领取总保费的7%-10%，作为前5年的期利息，而从第6年开始，每年固定领取2.4%左右的利息。

同时账户里剩余的现金价值从第4年（不等）回本后，还能一直维持在本金左右。

就相当于一个锁定利率的，不惧利率下行的风险，稳定吃高利息。

其二、替代实体房子，实现无痛当房东。

当前楼市一直处于下行阶段，很多二手房价同比连续下降29个月，很多城市的房价水平已经跌破2018年。

同时租房的回报率还并不算高，很多一线城市租金回报率基本都在2%以下。

所以如果无论是想要通过投资房产增值，还是靠收租躺平都是非常困难的。

不如考虑这种快返年金替代，每年返还的钱，好比收租，钱定时定点到账，不用担心空置率，并且比一般的租金替代率来得高。

什么时候不想要了，随时退保取现，不会亏本，值得多钱多少都清楚写在合同里。

甚至不需要交税和各种交易费用，也不需要花钱搞装修和维护。真正实现躺平收租。

其三、一个能实现躺平的铁饭碗。

快返年金持续稳定的现金流，也很适合给孩子搭建一个铁饭碗。

现在的就业环境，大家也是有目共睹的，除非是体制内，普通的工作，稳定性非常差。

而想入职体制内，又犹如千军万马过独木桥。

通过一份快返年金，就可以实现一份铁饭碗，补充日常现金流。即便是找不到心仪的工作，也不担心生活。

亦或者给自己补充一份养老金只吃利息，余下的做传承都是可以的，总之用法还是非常丰富的。

再看养老年金，它就是用于养老的。

它在前期很长一段时间，你看不到实际的现金流回报，而且资金的流动性很低，如果早期退保，损失往往会很大。

这就要求投保人有非常明确的长期养老目标，并且有足够的耐心去等待。

然而，正是因为给足了时间增值，它才能在我们真正步入退休生活时，提供一份更为可观的终身现金流。

所以如果你的社保养老金的替代率不足、担心积蓄难以支撑漫长的退休生活，那么养老年金就是解决这一核心问题的不二选择。

最后再给大家推荐一下，当前各类的拔尖产品。

产品推荐

下面，我就介绍下，目前这两类产品最拔尖的产品。

&快返年金

快返年金，当下最推荐的产品是太平洋人寿的蛮好的人生。

太平洋人寿，老三家之一，实力大保司。

产品收益也是当前拔尖的选手。

其中蛮好的人生属于5年快速返钱型。

它在保单第5年可以领回7.5%的利息，年化单利1.5%，比当前5年期定存收益更高。

同时从第6年开始，每年就可以领取2.4%的利息，并且账户的本金在第四年就已经回本。

适合中短期替代存款，锁定利率稳吃利息。

&养老金

目前养老金分为固定类和分红型。

对于多数群体，我更建议大家购买固定类的养老金。

综合对比下来，有两款值得推荐，分别是复星保德信的青鸾版/火凤版，太平人寿e养添年优享版。

&复星保德信——星海赢家青鸾版/火凤版

星海赢家青鸾版/火凤版，产品计划众多，且领取表现拔尖，还终身保持现金价值，综合收益比较高。

以青鸾版计划三举例，属于极致领取类型，领取超高。

一位30岁的女性，每年交10万，并选择55岁领取的情况，按照不同缴费方式时，青鸾版计划三的领取金额几乎都排在首位。

以10万、10年交的情况下，会比其他产品，每年多领取几千多。

但不足是在领取后没有身故赔付，所以适合对预期寿命有信心，或者丁克朋友，在乎高领取，不需要给家人留钱的朋友。

倘若对身故赔付比较在乎的，就可以考虑青鸾版计划一，计划二以及火凤版都是有一定身故保障的。

这里面比较特殊的是，火凤版的计划二和计划三，它们领取金额不是固定的。

其中火凤版计划二领取分为两段式，80岁前开始领的多，80岁后领取金额减少。

这种先甜后苦的方式，适合前期补充足够的养老金，享受高品质生活。

而计划三就完全反过来，分为三个时间段，前十年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额。

这种逐渐增多的形式，有一定抗通胀作用，比较适合长寿人群，越领到后面越赚！

综合，想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版/火凤版。

&太平人寿——e养添年优享版

其次太平人寿e养添年优享版，我们称它为稳赚不赔的产品。

领取表现不错的同时，还有着极高的身故杠杆，可以保证领取25年，也就是说最差都能领回25年的养老金，绝对的稳赚不赔。

如果一位30岁的女性，趸交100万，选择55岁领取的情况下，那么她每年可以领取74281元，保证领取25年，也就是她最低能领回185万。

最最关键的是它对高龄人群特别友好，最高到74岁都能投保，还没有健康告知和地域限制，全国可投。

同时领取时间还非常快，可以做到交完就能领钱。

如果女性在55岁或者男性在60岁之后投保的，那么它过了犹豫期就可以领取，就是这个月交完，下月就能开始领，几乎不用等待。

特别适合在乎公司品牌，以及有传承需求的朋友。

还有，就是退休后要补充养老金，想交完没多久就领的，它非常合适。

除此以外，当保费达到200万的情况下，还能锁定太平旗下的乐享高端养老社区。

好了，最后给大家总结一下这两类。

当下快返年金收益不错，灵活性高，特别适合用为替代存款吃利息，或者替代房产吃利息，或者补充现金流等等，用法非常多。

养老金呢则是补充养老金，帮助实现高品质养老。

当然除了资金用途的考虑外，我们也要结合个人的年龄，预算等实际情况来做最终的选择。

如果大家有规划需求，可以和我们的规划老师一对一沟通，设计出最适合你的方案。