年化不超6%，分期费率不超16%！这一省份率先公示车贷定价上限，“高息高返”喊停后贷款中介开始转向

财联社6月17日讯（记者 郭子硕）在各地陆续喊停“高息高返”的大潮下，有省份银行业首度集体公示汽车金融利率定价上限。

财联社记者注意到，6 月 16 日，河南省内工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有大行，中信银行、民生银行等股份制银行河南省分行及河南农商行，均对外集体发布《关于规范汽车消费金融业务的声明》。

该文件首次以公开声明形式划定车贷利率 “天花板”：明确实际对客利率年化后不得高于当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的2倍（即年化利率不超过 6%，五年信用卡分期费率不超过16%），河南由此成为全国首个公示汽车金融利率定价上限的地区。

《声明》直指行业痼疾“高息高返”的核心病灶：要求杜绝汽车经销商强制或原则性向客户推介高佣金汽车金融产品，严禁利用高佣金故意压低车价并诱导消费者提前还贷，从定价源头切断银行通过高额返佣抢占市场的恶性竞争链条。

当地车贷业务已发生剧变。财联社记者从多名汽车销售人员确认，河南本地已暂停“高息高返”。

郑州某国产汽车销售人员今日确认，6 月初尚存的合作银行已全面暂停相关业务。综合调研来看，各地贷款中介、汽车经销商已由宣传“高息高返”转向“低息低返或低息零返模式”。

一线调研：贷款中介抓“窗口期”推广，银行端抓紧更新方案

河南多家银行明确实际对客利率年化后不得高于当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的2倍后，有车贷中介开辟“第二战场”。

“高息高返”喊停浪潮下，多数贷款中介、汽车经销商转向宣传“低息低返或低息零返模式”，也有少部分贷款中介在社交媒体上抓紧“喊停窗口期”揽客。

有汽车消费金融贷款中介表示，目前只有部分华东区域以及华南和华北几家银行可以操作“高息高返”。现在主推模式是“贷五满二”，也就是贷款五年，两年还清比较优惠，而且做到不设违约金。还有返点优惠。操作“高息高返”，要看用户资质。

“高息高返”加速整改，不少银行已加速整改。有汽车消费者在社交平台透露，自己付完定金预计下个月提车，但银行表示贷款方案需要重新计算。按照消费者提供的信息，销售人员称如果选择等本等息的方案，车价比原来贵2.5万元，月供5600多元，五年利息对比之前少3.2万元。

不过，由于此前“高息高返”的优惠在于“贷五满二”，也就是最低还款年限为2年，然后提前还款。该消费者也表示，按照计划两年还清账款，新方案算下来要比之前贵一万多元。

金融监管专家、冠苕咨询创始人周毅钦告诉财联社记者，高息高返模式实际上是客户承担了相关费用和成本。这一模式容推高信用风险，不利于业务长期持续发展。一部分经销商为了获取更多返佣，存在向消费者推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前归还贷款等不合规行为，甚至帮助客户虚报收入、粉饰个人信用记录，导致商业银行难以准确评估客户的还款能力，增加了信用风险。

周毅钦称，在汽车行业争相降价的背景下，若客户无法还款，贷款购买的汽车又因降价、贬值等原因低于贷款额，银行将得不偿失。

多地加速整改，专家：核心在于差异化发展

《声明》明确，规范佣金支付行为，杜绝汽车经销商强制或原则性向客户推介高佣金汽车金融产品，杜绝经销商利用高佣金故意压低汽车销售价格并诱导消费者提前归还贷款或扭曲消费者真实贷款意愿、真实贷款期限的需求的套利行为，不得通过向合作方支付高额佣金的方式诱导合作方隐瞒实际融资成本或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品，增加消费者的借贷成本，进而损害消费者以及金融机构的利益，稳定省内汽车消费金融市场，促进汽车消费提升。

招联首席研究员董希淼告诉财联社记者，一段时间来，在金融管理部门监管和引导下，部分地方加大整治汽车消费金融领域的“高息高返”行为，推动汽车金融业务发展回归理性。金融机构坚持“量价平衡”的原则，在加强与经销商合作的过程中，对其提供的服务给予合理回报，同时将部分利益直接让渡给终端消费者。

在这种情况下，部分银行通过公告等方式，明确承诺将汽车贷款利率、信用卡分期费率压降在一定水平之下，这将有序降低消费者汽车消费融资成本，提升金融消费者获得感，提高汽车消费意愿和能力，进而助力促消费、扩内需，促进宏观经济恢复回升。

在河南之外，全国性整改浪潮已起。早在年初，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》（下称“《通知》”）。

自上个月起，包括四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会相继发布关于汽车消费金融业务的自律公约。同时，各地协会还要求当地银行业金融机构、汽车经销商等多方共同维护市场秩序。

董希淼也强调，从根本上，金融机构应根据自身的业务定位和客户资质，实施差异化的发展策略，坚决不打“价格战”，坚持以创新的产品和优质的服务吸引客户，推动汽车消费金融市场健康稳健可持续发展。在低利率环境下，汽车消费信贷领域的融资成本有望继续下降，但不同银行对不同客户的定价将有所不同。