福建
在健康险市场竞争日益激烈的背景下，众惠相互敏锐捕捉到带病体人群的保障需求，通过创新产品设计和科技赋能，成为这一细分领域的先行者。针对糖尿病患者投保难的问题，公司推出可带病投保的百万医疗险，覆盖糖尿病并发症等风险，解决了传统保险将慢性病患者排除在外的痛点。这一产品不仅让小李的父亲这类群体获得保障，也为超4亿带病体人群提供了新选择。
众惠相互的成功源于对带病体需求的精准洞察。公司通过国际合作与本土调研，在满足“大样本、封闭人群、长时间连续观测”条件下建立肾病发展模型，并结合专家意见和患者实际需求，开发出普惠型肾病保险产品。这种“保险+健康管理”模式既降低了赔付风险，又提升了服务体验。数据显示，我国带病体人群医疗费用占比超60%，但商业险覆盖率不足5%，众惠相互的实践印证了这一市场的巨大潜力。
在技术层面，众惠相互运用大数据和动态定价模型，克服带病体风险评估难题。例如，针对甲状腺结节、高血压等常见慢性病，其产品设计采用“高免赔额+阶梯报销”机制，通过宽松核保让更多患者获得保障。同时，公司积极寻求再保险支持以分散风险，并探索与医疗机构的数据共享，提升定价精准度。京东安联保险相关负责人指出，众惠相互的案例表明，带病体保险需平衡普惠性与盈利性，而科技赋能是破解数据不足的关键。
市场挑战依然存在。带病体人群投保意愿虽强，但保险公司面临数据孤岛、定价偏差等问题。众惠相互相关负责人建议，行业需推动医疗数据互通标准建设，通过“小步快跑”迭代产品，并联合多方渠道触达目标群体。随着政策鼓励和资本进入，这一蓝海市场正加速发展。未来，像众惠相互这样以创新为核心竞争力的企业，有望引领带病体保险从“风险转移”迈向“风险减量”，为完善多层次医疗保障体系提供重要支撑。
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