住房公积金去年提取近3万亿缴存余额超十万亿，咋提高使用率

“截至2024年末，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元；提取额27654.84亿元。”这是近日住建部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2024年年度报告》公布的一组数据。

缴存余额近11万亿元，提取却不到3万亿元，存与取的不匹配，引发公众对如何提高住房公积金使用效率的探讨。

上世纪90年代，我国向新加坡学习引入住房公积金制度，但却未能像新加坡一样充分发挥政策效应。近年来，住房公积金在带来社会经济效益的同时，由于其提取门槛多、与商贷利率接近、大量资金沉淀在账户中等问题多次引发热议。

2020—2024 年住房公积金提取额。图片来源《全国住房公积金 2024 年年度报告》

2020—2024 年住房公积金缴存额。图片来源《全国住房公积金 2024 年年度报告》

提取限制多，离退休人员提取占比近1/4

对于部分群体来讲，尤其是职场新人，他们似乎从来没有提取过自己和单位共同缴存的住房公积金。即使想要提取，也存在一定门槛或需要繁琐的手续。

什么情况下可以提取公积金？按照《报告》，提取住房公积金的用途包括：租赁住房消费，城镇老旧小区改造，个人住房贷款，购买、建造、翻建、大修自住住房和偿还购房贷款本息，支持保障性住房建设试点项目贷款等。如果不具备上述条件，缴存者要等到退休时才可以提取。

即使是按照上述用途申请提取，也有诸多限制，包括额度限制、提取频率限制等，且不同地方规定有所差异。以北京租房提取住房公积金为例，根据北京住房公积金管理中心的解析，申请人需已连续足额缴存住房公积金3个月（含）以上，本人及配偶在北京无自有住房且租赁住房的，可申请提取住房公积金。

这份5000多字的北京市《租房申请提取住房公积金操作详解》，列出了五类可提取公积金的类型，包括无发票租房提取住房公积金，租住商品住房提取住房公积金，多子女家庭租住商品房申请提取住房公积金，租住公租房、保租房申请提取住房公积金，原有租房提取事项中断后再次办理提取住房公积金。不同的提取类型中还对应着线上线下不同途径的操作方式，同时需要提供相应的材料，乍一看令人眼花缭乱。

此外，关于异地购房提取公积金，不同地方也有着不同规定。仍以北京为例，购买北京市行政区域之外的住房，缴存职工及配偶应无北京市行政区域内购房提取记录，并满足以下条件之一的可以申请提取：一是购买本人及配偶身份证、户口簿所在省内住房；二是缴存人及配偶在京无房，购买天津、河北住房。

在公众看来，住房公积金不能简单地提取，甚至还担心因为租房提取了影响买房贷款，这笔资金就得“躺”在公积金账户上。

从《报告》提供的全国数据来看，2024年，住房公积金缴存额36317.83亿元，提取额27654.84亿元，提取率（提取额/住房公积金缴存额）为76.15%，北京、天津、广东等地的提取率高于全国水平。

此外，关于离退休提取，《报告》显示，2024年，支持1151.6万人因离退休等原因提取住房公积金，共计6870.01亿元，占去年提取总额的近1/4。

使用公积金贷款购买商品房，是不少消费者的选择。新华社资料图

住房公积金贷款市场占有率不到18%

住房贷款是住房公积金的主要用途之一。根据《报告》，2024年，发放住房公积金个人住房贷款230.56万笔，发放金额13043.07亿元。个人住房贷款重点支持购买首套普通住房。2024年发放的个人住房贷款笔数中，首套住房贷款占86.86%，40岁（含）以下缴存人贷款占82.13%。2024年末，住房公积金个人住房贷款市场占有率（住房公积金个人住房贷款余额占全国商业性和住房公积金个人住房贷款余额总和的比率）17.64%。

有观点指出，住房公积金最大的优势在于公积金贷款的利率较低，对于那些房价较低的三四线城市，住房公积金尚能起到一定作用。在房价仍然高企的一二线城市，有些购房者通过商贷和住房公积金组合贷的方式，公积金也能起到一定作用。

然而，自去年以来，商贷利率逐步降低，住房公积金贷款利率几乎接近商贷利率，住房公积金贷款利率的优势被削弱。

以北京一位市民的“组合贷”为例，其目前的商贷利率为3.3%，住房公积金贷款利率为2.85%，每月需偿还的住房公积金贷款仅比商贷少200元左右。

不过，中国人民银行行长潘功胜在5月7日的国新办发布会上宣布，降低个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，五年期以上首套房利率由2.85%降至2.6%，其他期限利率同步调整。

上述北京市民告诉南都记者，他的住房公积金贷款利率的调整要等到明年1月1日，是一年一调整，目前还享受不到2.6%的住房公积金贷款利率。但是他的商贷利率选择三个月一调整，7月1日以后将享受3.2%的商贷利率。

中央财经大学财政税务学院教授温来成也结合当下房地产市场情况对南都记者表示，去年四季度以来，各地区各部门促进房地产市场止跌回稳，出台多项稳楼市政策，其中就包括提高住房公积金贷款额度、降低住房公积金贷款最低首付比例和贷款利率等。然而，由于房地产市场仍处于调整阶段，购房者也多在观望，这也使得住房公积金缴存与提取不匹配。

温来成还表示，利用公积金贷款的购房人和缴存人在收入水平上不相当。“使用公积金进行贷款买房的人，收入水平往往高于那些租房或未能提取公积金的人。”

河北省石家庄市地铁4号线体育公园站附近小区林立。 新华社发

如何提高住房公积金的使用率？专家呼吁改革

“躺”在账户中的住房公积金会不会缩水？这也是公众关心的话题之一。从公布数据来看，住房公积金在运营和管理过程中会产生一定的收益和费用。

《报告》称，在业务收入方面，2024年，住房公积金业务收入3212.48亿元，比上年增长6.03%。其中，存款利息715.13亿元，委托贷款利息2488.62亿元，国债利息0.04亿元，其他8.69亿元。另外，去年住房公积金增值收益达1489.71亿元。

关于支出，《报告》显示，2024年，住房公积金业务支出1722.77亿元，产生的实际支出管理费用113.35亿元。

对此，温来成表示：“从上述收支情况来看，住房公积金存在大量沉淀在账户里的情况。”事实上，早些年就有专家公开表示，多数住房公积金存在银行里进行基础性的保值，没有任何投资，因而呼吁改革、甚至取消住房公积金制度。

国家金融与发展实验室此前发表过文章表示，改革比完全废弃更具可行性。文中谈及，住房公积金的历史成绩是值得肯定的。当年推出公积金制度时居民收入差距并不大，处于国际公认的相对合理水平。在这种背景下，公积金人人有份、户户补贴的制度是合适的，因而没有引起什么争议。尽管当下公积金制度面临诸多困境，但公积金已运行约30年，在保障房建设和管理方面积累了一定的经验。

文章中建议，住房金融政策应该与住房政策相配合。当下我国住房市场已经进入存量时代，住房市场的主要矛盾已不再是不充分的问题而是不平衡的问题，因此住房政策的重点转向保障弱势群体。

关于提高公积金制度的均衡性、保障弱势群体，6月9日中办、国办最新印发的惠民生文件《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》就提到了相关内容，比如稳步推进灵活就业人员参加住房公积金制度等。

从《报告》的内容来看，近年来我国一直在推进灵活就业人员参加住房公积金制度，并取得一定成效。截至2024年末，试点城市累计超过100万名灵活就业人员，缴存住房公积金，其中24万人已使用住房公积金租房或购房。

采写：南都记者杨文君 发自北京