紫金银行处置1.2亿元个贷不良：1300个南京中年人无力偿贷

根据银登中心及多家银行披露的数据，2025年银行业转让个人不良贷款包的力度显著加大。近日，紫金银行也公布其2025年第1期个人不良贷款(个人消费及经营性贷款、信用卡透支)转让公告。与多家此前已多次披露转让公告的银行相比，这家全国首家省会城市上市农商行虽启动转让时间稍晚，但转让规模却并不逊色。

6月5日，江苏紫金农商行于银登网发布2025年第1期个人不良贷款(含个人消费及经营性贷款、信用卡透支)转让公告，计划以公开竞价方式转让共计1301笔债权。公告显示，该资产包未偿本息总额为1.27亿元，挂牌起始价594.98万元，对应折扣率约为0.5折，借款人加权平均年龄约为44岁。

相较同期其他银行的转让公告，紫金银行此笔转让的特殊之处在于包含836.8万元的其他费用(其中信用卡费用753.85万元，代垫费用82.96万元)。此外，该1301笔不良贷款中，仅有884笔被划分为损失类贷款，且紫金银行仅对其中719笔进行了核销。

从时间维度看，资产包加权平均逾期天数为804.55天，满足“追索1年以上且无可执行财产”的监管核销要求，但紫金银行依然选择了不经核销直接转让。从单笔贷款金额来看，紫金银行此次转让资产包的借款人平均未偿本息余额为11.75万元，加权平均授信额度为21.1万元。

如果追溯来源，这些贷款应该多出自紫金银行针对个人消费和经营的贷款产品，其中知名度较高的是精英时贷和苏信贷。后者适用南京周边较发达地区辖民，前者更是面向当地“优质居民”。

平均逾期天数显示，此次转让贷款多集中发放于两年前或更早。2021年末-2023年末，紫金银行个人贷款与垫款余额也持续增长，从396.54亿元增长至425.19亿元。但2024年末，该指标首次缩减为414.73亿元。

大规模转让个人不良贷款，既反映了紫金银行当前的贷款质量状况和经营状况，也与其资本充足水平相关。

截至2024年末，紫金银行的不良贷款率为1.24%，较期初上升8个基点，拨备覆盖率为201.44%，比上年末减少45.81个百分点。在A股上市的10家农商行中，紫金银行不良率仅次于青农商行，高居第二。在年报中，紫金银行称自己“持续召开不良贷款听证会、 责任认定委员会、不良反思会等，强化员工风险识能力和案防合规意识。

”对比上一期年报，紫金银行将原本的“进一步强化不良贷款问责力度”更换为“强化员工风险识能力和案防合规意识”，减轻了表述力度。在资产质量下行的情况下，正常来说应当表明加大对贷款质量把控的决心，但紫金银行的年报表述却反其道而行之。

经营业绩方面，年报数据显示，2024年紫金银行实现营业收入44.63亿元，同比微升0.98%;实现净利润16.24亿元，同比上升0.3%。根据同花顺iFind金融终端数据，将时间尺度扩张到近五年，紫金银行营业总收入复合增长率-0.93%，净利润复合增长率2.76%，这两个指标均为上市农商行中垫底。

资本充足率方面，截至2024年末，紫金农商行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.78%，分别低于行业均值1.86和2.49个百分点;资本充足率则从2022年末的14.35%连续两年下滑至13.00%，累计下降1.35个百分点，与行业均值的差距由-0.1个百分点扩大至-2.33个百分点。除核心一级资本充足率在A股上市农商行中位列倒数第二外，其一级资本充足率和资本充足率均排名垫底。

同样在6月5日，紫金银行完成了2024年度权益分派的股权登记，每股派发现金红利0.05元(含税)，合计派发约1.83亿元。按当日收盘价2.95元/股计算，静态股息率为1.69%。1月22日，该行已派发半年度红利，每股0.05元(含税)，合计约1.83亿元，按照彼时静态股息率推算，其2024年度合计股息率约为3.54%，较上年度4.00%略低。

有趣的是，根据紫金银行在4月份的公告，该行因股票连续12个月收盘价低于每股净资产触发估值提升计划制定条件。该计划旨在通过加强现金分红、信息披露及投资者关系管理增强股东回报并提升投资价值。

尽管作为上市银行拥有多样化的资本补充渠道，但通过转让不良资产回笼资金，亦可在一定程度上缓解其资本压力。

2024年，紫金银行个贷规模出现近年来首次缩表，年报中对于不良管控的说辞也发生变化。与二者同时发生的是，紫金银行原董事长赵远宽退休，由邵辉接任董事长。

邵辉自2018年开始担任无锡农商行董事长，在任期内颇为重视风险管理与内控问题，曾强调 “利差收窄、大行下沉挑战下，利润比规模重要”的经营理念;还曾在2023年对媒体表示，“如果中小银行出现不良贷款，需要做多少业务、拿出多少利润才可弥补损失?这是不可承受之痛。”

其任职期间，无锡农商行不良率自2018年末的1.24%降至2024年末的0.78%，就不良管控方面，邵辉无疑拥有丰富的经验。

需注意的是，邵辉虽于去年8月获聘紫金银行董事长，但关于其担任该行第四届董事会董事长的任职资格报告于今年3月才提交国家金融监督管理总局，截至撰稿日仍未获得核准批复。