新加坡PR/公民必看：CPF退休计划怎么选最划算？

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椰子总结：

- 新加坡的退休金制度和福利国家不同，通过所有公积金会员工作时的存款制定了三种退休金发放方案，统称为CPF LIFE。

- 这三种方式应对不同需要的人群，有些人希望在世时能多拿点钱，有些人则希望过世后能留更多钱给后代和亲人

- 计算每种方式的优劣必须参考的一大指标是寿命，根据会员寿命的不同，三种方式能总体拿到的钱也不一样

世界上大多数发达国家都有自己的养老金计划。这是为了确保退休人员在年老时不再工作时继续获得基本水平的收入支持。

和众多福利国家不同，新加坡的退休计划是CPF LIFE，也就是公积金终身入息计划。从新加坡公民和PR的65岁开始直到他们去世，CPF每月都会向他们发放养老金（但本质上是个人的存款+政府给的利息）。

CPF LIFE给的每月退休金，是基于个人在公积金退休户头（RA）中存了多少钱。你存的RA越多，你每月能获得的退休金就越多。

不过，你能通过CPF LIFE中得到多少钱还取决于其他一些因素。比如，所有CPF成员可以选择将发退休金的开始时间推迟到70岁。

65岁以后，你每推迟一年的退休金发放，你每月最终能拿到的钱就可以增加7%左右。例如，65岁时每月你可以收到1,700新币，到70岁时将增加到2,290新币。

另一个决定你每月收到多少钱的因素是你选择的CPF LIFE计划。今天，CPF LIFE公有三种计划供会员选择：标准计划Standard、基本计划Basic和递增计划Escalating。

这三种计划都有什么区别？

简单介绍下区别：标准计划和基本计划的每月的退休金都是固定的，而递增计划的每月的退休金是按照2%逐年递增的。

而在CPF的资金传承的方面，标准计划和递增计划差不多在80-83岁之间就归零了，而基本计划会稍晚一些至90多岁。

图源：CPF

CPF终身标准计划是默认计划，每月能提供稳定的退休金，但同时你也最终会留下较少的遗产。随着通货膨胀以及逐渐增加日常商品和服务的价格，未来你可能不得不改变你的生活方式。

而CPF LIFE基本计划每月支付的金额较低，但去世后能留给后代的钱更多。

此外，需要特别注意的是，当你的公积金余额低于60,000新时，在基本计划下的退休金会逐渐减少。这是因为在你的公积金存款的第一个60,000新币上赚取的额外利息会被记入退休账户（RA），并作为你每月领取退休金的一部分。因此，当存款因领取退休金而下降时，额外的利息和随后的能拿到的钱也会减少。

CPF终身递增计划提供较低的起始退休金，但每年增加2%。这种年度增长使公积金成员即使在物价多年上涨的情况下也能维持他们的生活水平。

例如，在递增计划下，公积金成员65岁时每月可领720新币，到85岁时将达到约1,070新币，到95岁时将达到1,310新币。

在这三种CPF LIFE计划中做出选择的一种方法，是问自己希望享受怎样的退休生活：

1）希望一开始每月就获得较高的退休金

2）希望每月获得较少的退休金，以便为你所爱的人留下更多的遗产

3）宁愿接受较低的起始退休金，在通货膨胀的情况下保持你的购买力

这种决定方式在三种CPF LIFE计划之间进行选择的方法可能有点过于简单，但大家如果能更好地分析自身的需求，就能做出更明智的决定。

三种支付方式的优点展示

如果这三个CPF LIFE计划看作是你正在考虑购买的年金产品，我们或许能得出更准确结论。

对于下面的计算，我们将假设个人在55岁时在退休账户中预留了186,000美元的全额退休存款（截至2021年，因为之后CPF官网计算器不提供此类选项），并在65岁时开始提取退休金。

1）CPF LIFE标准计划：

55岁时，如果你能在退休账户中留出18.6万新币的全额退休存款。从65岁起，你每个月将收到1478新币到1635新币。

如果你在75岁去世，你单独留下的CPF遗产将是94,945新币到98,724新币。但如果你在81岁或更晚去世，就不会留下任何一分钱了。

可以看到，你活得越久，能领到的总数就越多。这和CPF LIFE的理念有关，那就是：不管你领到的退休金有无超过当时的存款总数，只要你在世，公积金局就会依照你在55岁时留下的退休存款每月支付一份退休金给你。

2）CPF LIFE基本计划：

在此计划下，从65岁起，你每个月将收到1345新币到1491新币。如果你在75岁去世，你的遗产将是201311新币到213184新币。如果你在92岁或更晚去世，就不能留下一分钱了。

如果对比上面标准计划的数字，我们会发现，如果这个人是在75-85岁之间去世的，他生前拿到的退休金+留下的遗产会多不少。

然而，如果他是在95岁去世，获得的总数却是不如标准计划的。

3）CPF LIFE递增计划：

从65岁起，你每个月将收到1,162新币到1,297新币，起始支付比标准计划和基本计划都要低。

如果你在75岁去世，你的遗产将是118,697 - 123,406新币。如果你在82岁或更晚去世，就留不下钱了。

假设你活到95岁或以上，递增计划最因为每年2%的增量会变得最有价值。

然而，假设个人在75岁去世，收到的总金额低于其他两个计划，因为尽管他们在那个年龄的月退休金较低，且留下的遗赠金额也不如公积金基本计划高。

预期寿命将显著影响退休金收益

综上所述，我们的预期寿命将显著决定我们将能获得的退休金，也同时对我们应该选择哪种类型的CPF LIFE计划有着决定性的帮助。

鉴于我们上面的表格，一个很轻易的结论可以得出：寿命较长的人（即95岁及以上）应该选择CPF LIFE标准计划，而那些对活到90岁没有信心的人应该选择基本计划。

然而，我们必须考虑到预期寿命的因素，因为上述推论太过理想化。

新加坡目前的预期寿命是83.5岁，如果细分到年龄段的话，选择公积金终身计划时，公积金会员的平均预期寿命是21.2岁。因为他们是65岁在做出这个选择，这也意味着大约1/2的公积金会员最终会活到85岁。

所以，了解到85岁时收到的总退休金是我们必须考虑的一个关键数字。如下图，他们在公积金基本计划下能拿到最多钱，公积金递增计划则最少。

当然，我们不能肯定地说CPF LIFE基本计划一定更好。因为每个人具体的健康状况并不同，且对于留给后代的遗产意愿也是因人而异的。

只能说，如果你即将年满65岁，或许现在就可以参照自身的健康状况，开始考虑就最适合我们的公积金生活计划做出最佳选择。

椰友们，你们认为哪种计划最适合你呢？