2025年最新AAA评级保司——王牌产品推荐！

前段时间，各家保司公布了2025年第一季度的风险评级，也就是2024年第四季度的风险综合评级等级。

风险等级，就相当于，监管对保司经营情况进行定期打分。

包括保险公司固有风险，和风险控制能力，以及偿付能力风险大小等等，最后评定出A、B、C、D四类。

其中A类就是优秀，B类算是及格，再往下以下C类、D类就是有风险了。

而我们在挑选时，尽量选择A、B类的保险公司，其中如果能长期维持在A类，代表着公司的稳定性更好，我们也会更放心。

为了让大家更了解各家保司的情况，我们把它们最新的评级表现整理出来了，看看有哪些表现优异的保司？

风险评级

话不多说，直接上数据，给大家整理出各家保司去年四季度的风险等级。

其中中荷人寿，复星保德信、陆家嘴国泰，安联人寿等9家保司，最新的风险评级只公布到第三季度，所以就没有记录在内。

另外如宏康人寿，富德生命人寿，大家人寿等十几家保司，由于过渡等其他原因，监管暂缓披露。

披露的保司中，第四季度风险评级在A类的一共有28家，剩下有36家几乎全在B类，合格线以上标准。

其中三峡人寿和北大方正人寿两家风险综合评级在2024年二季度从D级上升为C类后，最新一季度的风险评级已经转为B类，运营良好。

反观华汇人寿就比较特殊了，公司治理存在风险，所以风险等级仍然在C等级，且已连续12个季度被评为C类。

下面我们再来看下表现优秀的保司有哪些？

最新第四季度中获得最高级别AAA的保司，仅有8家。

分别是中国人寿、友邦人寿、中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿、工银安盛、同方全球和国民养老。

这些保司除了国民养老比较年轻，其他几家一直都是监管眼中的优等生。

其中保险界的老大哥中国人寿，过去一年的风险评级都维持在AAA。

保持同样水平的还有恒安标准人寿，它是从2022年开始至今已经连续12个季度维持在AAA水平，非常难得。

余下还有的中英人寿，更是自“偿二代”实施以来，风险评级已经连续35个季度保持“A类”。

并且会发现这些保司，多数是中外合资的，像中意人寿、中英人寿，中方股东多为实力强劲的国央企，外方股东则是世界级百年保险集团，经验丰富，运营更稳健。

以上这些风险评级优秀的保司，一定程度上代表着监管对它们实力的认可，我们在挑选产品时可以重点关注一下。

恰好其中几家保司，当前有王炸产品在热卖，比如中意人寿的一生中意尊享版，中英人寿的福满佳2.0，福临门两全保险A款，恒安标准的传世瑞盈B款，以及国民养老的国民慧选养老金，这里顺带给大家介绍一下。

各家保司王牌产品介绍

&中意人寿——一生中意尊享版

先看中意人寿，它是国内第一家中外合资的保司，成立于2002年。

背后两大股东是中石油和意大利忠利保险。

中石油是国内巨无霸，去年营收4217.14亿，在世界500强中排名第6。

意大利忠利保险集团，去年在世界500强中排名第245位，也是保险巨头。

当前它家的王牌产品是一生中意尊享版，是款分红险，属于之前爆火的一生中意接班者。具体来看下收益表现如何？

我们假设30岁女性，趸交50万的情况下。

只看保底的情况下，一生中意尊享版是在保单第6年回本。

累计增值到保单第20年的时候，现金价值增值到67万多，此时复利IRR是1.49%。

后续长期持有的话，复利能达到1.8%。

下面再加上分红来看，这里我们假设分红实现率始终是100%。

当然分红部分收益存在浮动，这里只供大家参考。最后分红有多少，还是以实际为准。

加上分红后，回本时间更快了，在保单第4年现金价值超过本金；

当保单持有第10年的时候，账户里的现金价值就已经增值到63万，折合复利IRR是2.38%。

在保单第30年的时候，复利IRR超过3%，吊打现在固定类增额。

即便降低分红预期，只有70%的情况下，保单持有20年的情况下，账户的现金价值也有81.9万，复利IRR达到2.5%，依旧比他固定类产品收益高的多。

但想要实现这么高的收益，对于保司的投资实力要求很高。

中意人寿在这方面仰仗强大的股东背景，有着拔尖的投资能力。

投资的项目包括中石油西一、二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁，以及蓉欧快铁成都国际铁路港等国家级项目。

同时成立自己的资管公司——中意资管，并且2023年投资收益率排在保险资管的第一名。

中意人寿自身近三年的投资收益率是4.96%，近三年综合投资收益率是4.71%，排名都位于寿险保司前列。

另外中意过往分红成绩这块，也很漂亮。

官网一口气公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩。

除开2024年，监管限高，分红平均实现率在80%左右。

其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。

其中从2013年往后，每年分红平均值都在105%以上，再到2020年和2021年就更夸张了，产品几乎全是超100%实现，平均下来，产品分红实现率都能达到120%，130%，实现超额分红。

综合来看，中意人寿不论是公司层面，还是产品预期表现，都很拔尖，属于当前分红险里天花板级的存在，也是我最中意的产品。

&中英人寿

前面和大家说了，中英人寿在风险评级这块，一直做得不错，属于是尖子生。

而且他们家的好产品，也着实不少。无论是固定类增额、快返年金，还是分红险。只不过是前段时间，产品出现了一定的调整。

目前来说中英比较推荐的，只余下中英人寿的福满佳2.0和福临门两全保险。

这两款我一个个来说。

福满佳2.0属于是分红增额的扛把子，对标的产品就是一生中意尊享版。

过去我们也写过专门的对比。——

从产品收益、分红达成率、保险公司投资情况逐一分析了两款产品。

最后得出结论是，中意人寿从保司规模达成率等等维度考虑，是要优于中英人寿。

而中英人寿福满佳2.0的产品保底收益上，要略好一些。

比如同样趸交50万。

仅看保底的话，福满佳2.0的收益要比一生中意尊享版略高一些，多个1万左右。

就是说，结合分红达成率分析，中意人寿的达成率要更稳健一些，折算成分红表现，两者预期整体收益应该差不多。

但对于保守一些的客户，在乎保底收益的话，那么中英的福满佳2.0会稍微高一些。

中英另外一款产品是个人养老金产品，从收益角度，也是一顶一的强。

之前我们介绍过，这里简单再和大家回顾下。

两全险，分为两种情况。一种是保障期间内不幸嘎了，会赔；另一种是，到期了，领回一笔满期金。

福临门这款两全险，可选10年/20年，男60岁/女55岁。相比之下，保障年份属于短期。

所以基本就是到期后，领满期金。

那么假设，30岁女性，每年按照个人养老金1.2万定格交，一直保至55岁。

到满期后，一次性领满期金，18.9万，扣除3%税额，最后是18.3万元。

那么可见对应个税比例下，不同抵扣额度。

假设税点比较高，超过20%。

那么到55岁，她每年可以抵税2400元，10年就是节省2.4万。

也就是仅9.6万的成本，最后可以拿回18万多，几乎快要翻倍，复利IRR测算出来是3.15%。

而如果税率达到45%，最后只要交6.6万，满期后拿回18.4万，复利IRR达到4.88%，折算下来单利达到9%，这收益还是非常可观的。

另外，有关中英人寿的背景，过往分红达成率情况，我就不过多介绍了，以前讲过很多次了。

总体来说，中英人寿属于非常稳健的保司，无论是风险评级，还是分红险这块，都属于是尖子生。

旗下两款产品，中英福满佳2.0属于分红险佼佼者，综合表现仅次于一生中意尊享版；

另外一款福临门两全险，也是在个人养老金中可选择产品里收益表现最好的产品。

如果看重收益的话，这两款产品都很推荐。

&恒安标准

恒安标准的偿付能力与风险评级，一直比较优秀。而且最重要的是，他家在分红险这块，做得也是较为出色的。

所以说，从产品角度，我们会比较推荐恒安标准出品的分红险。

比如说传世瑞盈B款分红型增额，这款分红险的特点就是保底低，但预期分红比较高。

就是按照1.5%保底利率，4.25%演示利率计算的。

这样话，保底利率会比较低，会较为依赖分红部分的收益。

比如说，投保第20年，按照100%达成的情况下，可以做到3%的收益；

投保第50年，复利IRR甚至可以超过3.49%。

当然，要做到这个复利预期，要做到100%的达成率。

那我们可以评估一下，恒安标准这家保司，在分红达成率的表现。

它家从08年开始卖分红险起，迄今一共发布了六十几款分红险，其中2023年以前的所有产品分红实现率都做到了100%以上，甚至部分分红实现率在200%以上，超预期实现。

而且在大家都低迷的2024年，恒安他家的达成率也确实挺亮眼的。

有半数以上的产品，达成率都超过了100%。

余下没有达成100%的，达成率也都过得去，并且终了红利综合达成率还是能达到120%的。

这个终了红利是不保证的，其实不能期待更高。但恒安他家公布的达成率情况，还是能让人安心的。

总的来说，恒安标准公布的达成率数据，还是很不错的。

让客户有选择他家分红险的信心。

所以如果说，能接受保底利率相对较低，信任恒安他家的分红达成率，并且打算长期存一笔钱的话。

那完全可以考虑恒安标准这款分红型增额传世瑞盈B款。

&国民养老——国民慧选

最后国民养老，相比于前面几家公司，就年轻很多，2022年才成立。

是由17家大央企、国企共同发起，其中有11家银行、6家大型证券保险机构，注册资金高达111.5亿元，就像是家含着金钥匙出生的公司。

也有人说，国民养老的存在，就是国家为了解决人民的养老压力，所专门设计打造出来的保司，所以旗下的养老金产品很出色。

当前最出色的是国民慧选，是款固定类养老年金，每年领取金额是固定写进合同里的。

身故保障上，在领取前身故的是赔付已交保费和现金价值较大者；领取后身故的话就是保证领取已交保费，保证不会亏损。

稍微不足就是在领取后没有现金价值，灵活性会弱一些。

重点来看下它的领取表现如何。

假设30岁女性，年交10万，选择从60岁领取的情况下。

已下是它不同缴费年限下，可以领的钱，领取表现也是排在第一梯队的。

和养老金拔尖产品星海赢家青鸾版系列，每年仅差几千块钱，差距不是很大。

所以想要一款大保司的产品，可以着重考虑国民慧选这款。

同时它还有个人养老金版本，税率在10%及以上的朋友购买，后续收益轻松突破3%。

以上就是我从风险评级AAA的保司中，筛选出来的比较推荐的产品。

和大家简单汇总一下。

这些产品基本就代表着收益和品牌的良好结合。

其中分红险产品会比较多一些。

我始终觉得，分红险就是挑保司，只有一家稳健运营、乐于分红的保司，才值得我们信赖。

毕竟，分红险一半以上的收益，要靠分红部分，所以才和大家说，买分红最重要的就是挑选公司。

对以上产品感兴趣的，可以在文末留言。或者直接扫文末二维码，让我们顾问老师帮你设计个方案。