邢台银行陷信贷管理危机：465万元罚单揭露风控漏洞，资本充足率持续承压

证券之星 赵子祥

近日，国家金融监督管理总局邢台监管分局披露的三张罚单，将邢台银行推至舆论的风口浪尖。罚单显示，邢台银行及其小企业信贷中心因信贷管理违规合计被罚465万元，涉及7名支行行长、3名部门总经理。

证券之星注意到，日前邢台银行披露的2024年年报和2025年一季报显示，尽管去年该行业绩保持增长，但资本充足率指标下滑，不良率虽下降但整体水平维持在相对高位，在经营上面临着不小的挑战。

巨额罚单暴露信贷管理乱象

从罚单内容来看，邢台银行此次被罚主要涉及三项违规行为。其一，贷款风险分类不准确、不良贷款管理不审慎，该行因此被罚款285万元。贷款风险分类是银行准确评估资产质量、计提拨备的基础，若分类不准确，将直接影响银行对自身风险状况的判断，可能导致拨备计提不足，无法有效覆盖潜在损失。

其二，贷款"三查"制度落实不到位、存在空转套利行为，被罚150万元。贷款"三查"制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查，是银行信贷管理的核心环节。

其三，小企业信贷中心异地非持牌机构在规定时限内整改不到位，被罚30万元。监管部门对于金融机构异地展业有着严格的规范要求，非持牌机构在异地开展业务，缺乏有效的监管约束，容易引发金融风险。邢台银行小企业信贷中心未能按时完成整改，反映出其在合规管理方面的执行力不足。

证券之星注意到，邢台银行此次合计领到了三张罚单，合计涉及金额高达465万元，同时该行多达10名支行行长及部门负责人一并受到处罚。

此次处罚覆盖从总行风险管理部到邯郸、衡水等地支行的管理层级，10名责任人被警告，凸显问题并非孤立个案，而是反映出邢台银行在信贷管理体系上存在系统性漏洞。从总行到分支行，在制度执行、风险把控和合规管理等方面均出现了偏差。

资本充足率连续下滑敲响警钟

公开资料显示，邢台银行前身即为邢台市城市信用社‌，于2007年9月改制成立为邢台市商业银行，2010年正式更名为邢台银行。数据显示，截至2024年12月末，邢台银行的总资产规模已达到1731.77亿元，当年实现营业收入53.18亿元，净利润6.08亿元。

资产质量方面，该行表现去年不良率压降幅度较大，不良贷款率为1.97%，较前两年2.84%、2.26%降幅较大，虽实现了首次低于2%，但依然有较大的下降空间。同时，拨备覆盖率为204.22%。

除了巨额罚单，邢台银行去年资本充足率指标下滑的情况也不容忽视。财报显示，邢台银行资本充足率从2023年的15.35%降至2024年的14.68%，一级资本充足率从11.35%降至10.9%，核心一级资本充足率从9.66%降至9.34%。

另据邢台银行2025年一季报显示，截至3月末，该行资本充足率为13.26%；一级资本充足率为9.66%；核心一级资本充足率为8.20%，均较去年末进一步下滑，其中核心一级资本充足率距离不低于7.5%的监管要求，进一步逼近。

资本充足率是衡量银行稳健性的重要指标，它反映了银行抵御风险的能力。资本充足率的下降，意味着银行在面对资产损失时，可用的缓冲资金减少，风险抵御能力减弱。

资本充足率下滑的原因可能是多方面的。一方面，信贷业务的扩张可能导致风险资产增加，若资本补充速度跟不上风险资产的增长速度，资本充足率就会下降。另一方面，盈利能力不足也可能影响银行的资本积累。

此次邢台银行因信贷管理违规遭巨额罚单、多名管理层受罚，暴露出其信贷管理体系存在系统性漏洞，制度执行与合规管理亟需强化。同时，资本充足率持续下滑、不良率仍处高位，反映出其在业务扩张与风险管控间失衡，资本补充与盈利能力面临挑战。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)