个人破产制度不是帮助逃债，而是阻止逃债

一句话总结，个人破产制度的本质，不是帮助老赖逃债，而是阻止老赖逃债，更重要的是，重塑社会公平。

最近，深圳女子月入4700负债2500万申请破产的新闻，引起很大争议。争议的点在于，你怎么点工资，欠这么多钱，你去申请破产，什么意思？欠钱不还，你想逃？

很多人都这么觉得，只要申请了破产，就一定能通过，欠的钱就可以不还了。

事实上，这是一个误解。很多法律专家都解释过，就不赘述了。简单来说就两点：

第一，申请了不一定能通过。因为其中的审查非常严格，尤其是你的债主会参与其中。别人不知道你啥情况，你欠我的钱，我还不知道你啥情况？

第二，通过了不代表不用还了。钱还是得还，只不过是慢慢地还、分期的还。就像罗永浩当年欠6个亿一样。今天拿不出6个亿，没关系，麻溜地挣钱去，挣一笔还一笔。当然这个过程中，就不能高消费了，也就所谓限高，直到还清为止。

所以，这就是开头一句话总结中的第一点，个人破产制度，不是帮助逃债，而是让你延期、想办法还债。

第二，为什么这个制度不单不能帮助逃债，还能阻止你逃债？

举个例子，比如说我，跟银行、亲戚朋友借了一百万。然后呢，分几次把钱取出来了。没过多久呢，我妈名下多了一套房子。并且呢，这房子是我在住。

这种情况非常常见，相信所有人心里都已经猜到了，你这是在转移财产、逃债啊。

但是呢，法院就是拿我没办法，为什么？

因为法院要想证明我逃债这个恶意行为，并强制执行这套房子，还给银行和亲戚朋友，必须要有充分的证据来证明。

证明哪些东西呢？包括但不限于，证明我妈买这套房子的资金来源，是我借来的、不是我自己赚来的。还得证明，我给钱我妈买房子这事，不是主观意图的赠与行为，得拿出我跟我妈合谋转移财产的证据。以及诉讼的时效性等等。

总之，缺少任何一项证明，你都拿我没办法。这就是法律的严谨。

但是，如果这个时候我申请了个人破产，那么银行、亲戚朋友这些债主，就不需要去证明这些了。而是我自己，首先得诚信、得坦白，我借的这一百万去哪儿了、花在什么地方。

如果去向不明，就存在转移财产的嫌疑，因此就达不到诚信的标准，那么我就不能申请个人破产、债务延期了。

所以说，这个制度不单不能帮助你逃债，还能阻止你逃债。

其实我们还可以反过来想一想。就是，如果没有个人破产制度，会发生什么后果。

那好，既然没有这个制度，没有宽限的办法，而我现在又还不了这么多钱，那索性就摆烂，不还了。

其实这种老赖的情况还算好的，更甚者，是一点念想、一点希望都没有的人，会成为社会的不安定因素、报复社会。这样的事情并不少见，就不多说了。

这是第二点，最关键的第三点来了，为什么个人破产制度是在重塑社会公平？

这两天，很多聪明的人已经察觉了，月入4700负债2500万的关键，不在于个人破产制度，而在于他是怎么能背上这么多的债？钱从哪儿借来的？这就触及到了问题的根本。

但是，很多人只是提到了职业背债人怎么怎么样，只是刚刚摸了一下这个问题，还没有深入。

其中的关键就在于，为什么今天有这么多人，欠这么多钱？乃至于需要出台个人破产制度来应对这些人、来想办法最终让这些人还上钱。

大家都听过有限责任公司这个词。什么叫有限责任？其中就包含债务责任的有限。

比如我是公司股东，公司100万的注册资本我出了10万，我只承担10万元的债务责任，其他更多的债务我管不了，你也不能拿我私人的100万房子去抵公司的债。这就叫有限责任。

你有没有想过，公司是有限了，那个人呢？

不好意思，个人是无限责任。企业有限责任、个人无限责任，企业能破产缓冲、个人只能“逼上梁山”，那你说这公平吗？

事实上，在全社会的债务体系中，可以简单分为三个部门，政府部门，企业部门和居民部门。

在这个结构里，政府部门，可以以债养债，用新增债务替换到期债务。典型的就是各地的城投债操作，这是他应对债务可以使用的缓冲方案。

企业部门，分为国企和民企。国企是集体所有制，它往往享有金融体系的优待，银行也更愿意借钱给他。所以它哪怕不赚钱，它也可以债养债，甚至它还能把借来的钱，再拿出去放贷，靠这个挣钱。这个就不能展开聊了，你懂的。

而唯独，民营企业和个人，没有这种缓冲办法。但民营企业和个人不同的地方在于，民企能甩锅，个人没法甩。

典型的就是房地产行业，房地产公司欠施工方的钱，施工方又欠建筑材料公司的钱，建筑材料公司又欠它员工的钱。那钱都欠着，就开不了工，烂尾楼。房地产公司就又欠购房者的房子，购房者又欠银行房贷。所有人都牵扯到一起，谁都跑不了。

那跑不了，那就意味着倒不了。那就互相伤害吧，违约就违约吧，反正每一方都有下家兜底。

那么问题就来了，政府、企业，所有部门的债务都有兜底、都有缓冲方案、都有违约的容错机制，唯独个人没有。

这也就不难解释，同样债务压身，为什么走向极端的，往往普通老百姓。就是因为个人没有更多应对债务的方法、没有缓冲的地带、没有可以容错的机制。

但事情到这里还没有结束。看过去十五年中，政府部门、企业部门和居民部门的杠杆率。其中，虽然企业部门的杠杆率是最高的，但居民部门杠杆率的提升幅度是最大的，从08年的17.9%，巨幅提升至24年的64%，增加了2.5倍之多。

就像我们的体感一样，其实我们很容易能感受到，近年来出台的各种刺激政策，都是在鼓励消费、鼓励借钱消费、鼓励加杠杆消费。

比如买房，首付比例10%，十倍杠杠。比如买车，给我几万元的补贴等等。总之就是鼓励加杠杆消费。

我们都知道，今天的中国是内需不足，需要刺激大家消费、投资去盘活经济。这没有错。

但是大家今天为什么不愿意消费？不是因为不想消费，而是因为不能消费。房贷、车贷、消费贷，许多人都是高负债的生活状态，和破烂不堪的资产负债表。

而应对这种状况的办法，不是去协助人们修复资产负债表，而是鼓励借更多的钱去投资和消费，并且还要保持个人债务的无限责任，没有任何缓的冲方案和容错的机会，这样合理吗？

所以，目前在深圳试行的个人破产制度，就是为了去填补这个不合理也不公平的漏洞，给予负债的个人更多的喘息机会。

以前上学的时候，老师就跟我说过，个人破产制度是现代金融体系中非常重要的一环。因为这是金融的进步，也是文明的进步。其中的关键，不在于是否允许破产，而在于如何破产。

当制度，既能公正无私地严查老赖、确保欠债还钱，又能为跑滴滴、送外卖还债的普通人保留一点生存空间，我们才能真正理解现代金融体系里打引号的“慈悲”——这种慈悲不是施舍，而是对人的尊严的基本尊重。

毕竟，一个逼人走投无路的社会，最终会吞噬所有人的安全感。这就是这个制度的意义。