王辰：给生命定价——为什么要买终身寿险？

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2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景照

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要一起来探讨一下：为什么要买终身寿险？答案就是为了提高我们的生命价值，给生命定个价，终身寿险是一个很好的选择。

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要一起来探讨一下：为什么要买终身寿险？答案就是为了提高我们的生命价值，给生命定个价，终身寿险是一个很好的选择。

用终身寿险给生命定价

终身寿险的销售难度相对高一些，因为要谈及人生的终极问题，就是死亡。许多客户是忌讳谈论这个话题的。古人云：“死生亦大矣。” 有句英语的名言叫The meaning of life lies in death，就是生命的意义存在于死亡当中。老子说：“出生入死。”人一生出来就意味着一路奔向死亡，为什么说“视死如归”呢？因为死亡是人生的终极归宿。这样我们就能明白“向死而生”的含义，我们每个人都是向着死亡的方向活，活一天少一天，所以要珍惜每一天。

孔子说:“未知生焉知死。”活都活不明白，还研究什么死呢？我要强调的是：“不知死焉知生。”如果不接受死亡的存在，不面对死亡，怎么能活得明白呢？当我们接受死亡，做好风险管理，就可以笑谈生死，活得轻松自在了。

财产、收入、生命价值的保障

如果简单地说保险到底有什么用，可以用三句话来概括：

• 保险是财产的保障，比如车险等财产险就是用来弥补财产损失带来的经济损失。人寿保险也可以通过保险金的赔偿来偿还未还清的债务来保住财产。

• 保险是收入的保障，就是一个人万一身故了，用保险留下的钱相当于延续了一段时间的收入，让家人的生活依然可以持续。

• 保险是生命价值的保障，用保险给自己的生命定个价。这个计算的方法不是用收入乘上工作的年数，而是我们对自己的生命价值进行评估，要考虑到我们拥有的资本、能力和运用资本和能力的时间。我们常说“生命是无价的”，无法简单地量化。但是你会发现，真的发生了悲剧，没有保险的生命，真的变成了无价，一文都不值。人寿保险是到目前为止，唯一能给生命定价的方法，买多少保险保障，我们的生命就值多少钱。

生命是最宝贵的，度量生命是运用时间。我们常说“时间就是生命，时间就是金钱”。但是时间到底值多少钱呢？只有保险能够保证。有时间的时候，我们自己创造价值；没有时间，保险金的赔偿就等于变现了我们失去的时间。

终身责任更有价值

能体现我们生命价值的有终身寿险、定期寿险和意外伤害保险。意外伤害保险只负责意外身故和残疾，因为发生的概率比较小，所以保费比较便宜，光买意外伤害保险并不保险，如果发生了疾病死亡，得不到任何赔偿。

定期寿险主要保障意外和疾病身故。因为负责的时间越短，保费相对越便宜一些。但是因为时间短，如果我们总是购买这样短期的保险，再次购买时如果遭遇体检的情况，也许不能承保；如果保险满期之后没有及时购买新的保障而出险，也得不到赔偿。

终身寿险，终身负责意外和疾病身故责任，甚至包含全残的责任，一定会发生给付，所以比意外和定期寿险都贵，但是更有价值。可以说终身寿险最具有保险的概念，既有以小搏大的杠杆作用，又有长期储蓄的资金备用池的功能。用终身寿险可以为下一代创造免税的收入。比如某个年龄年交保费二百五十万，二十年交费合计五千万，可以购买一个亿保额的终身寿险，这就实现了生命价值的保障，又实现了资产的完整传承，给下一代留下了一个亿免税的、避债的现金。因为指定受益人后就不是遗产，不会产生遗产税，保险赔款都没有个人所得税，也可避免掉被保险人的生前债务。

终身寿险，也是一种责任保单、爱心保单，愿意购买这样的保险最充分的理由就是对家人的责任和爱。许多英年早逝的企业家，因为忽略了这个问题，没有做好充分的准备，离开这个世界后，让家人陷入了一种灾难的境地（比如小马奔腾的债务纠纷），如果有一份高额的终身寿险，要么给遗属留下足够的生活费，要么这笔钱可以处理股权和债务纠纷。

关于保险和责任的关系，美国的所罗门休博纳博士在他的专著《人寿与健康保险》 里说：“个人对自己与家庭的责任包括活着的时候（因此包括储蓄的累积）与死亡之后。一家之主的责任是投保他的生命提供保障给其财务仰赖者。家庭责任的认知意味着人寿与健康保险重要性的增加。在财务工具中，对于个人死亡能很快地提供资金以及协助弥补财务损失，人寿保险是独一无二的。消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的，因此需要方法来应付损失发生后的财务结果。”

看得见收益的金融房产

买定期寿险相当于租房子住，出险了得到赔偿，如果满期没出险，什么都没有。定期寿险适合阶段性提高身价保障，作为终身寿险的补充。而终身寿险相当于买房子住，虽然贵一些，但最终是攒了一大笔钱。买终身寿险可以跟贷款买房子作一个对比，我44岁那年买了一份保险，价格比较便宜，年交保费23100元，二十年合计交费46.2万元，保额是100万，免体检。我们可以理解为月供2000块左右，零首付二十年买了套一百万的房子，合计付款46.2万，总价值100万。

但是，即使我们只付了第一笔钱23100元，也可能变现为100万。但是如果我们买个100万的房子，首付30万，贷款70万，二十年还清，按照目前基本利息，大概本利和要还到140万左右，合计花了170万。当然，房子有它的居住功能，这个我们不予讨论。从投资的功能来看，如果房子不涨到170万，就没有任何利润。涨到了也没有利润，因为养房子是有成本的，金钱是有时间价值的。而这份保险的利润最低是“100万-46.2万=53.8万”。最高是“100万-2.31万=97.69万”。当然，如果算保费的利息，那是另外的算法，我们今天只是简单计算。

替代重大疾病保险

终身寿险还有一个作用，就是替代重大疾病保险。年纪比较大的人，比如超过五十岁购买重大疾病保险，常常会出现交的总保费超过了保额，这就是我们说的“倒挂”。我们过去做过专题，购买这样的保险也是有一定的理由，但是倒挂的太多，客户还是无法接受。这个时候就可以购买适度保额的终身寿险，也就是说，当我们生病的时候，我们没有重疾险，但是家人可以通过借款的方式支付我们的医疗费。

当我们身故之后，保险公司的赔偿金，子女可以用来偿还债务，用来补充医疗费的花费，我们就不会成为家人的负担，这就是保险的本质作用（即保险是大量的急用的现金），在这里得到了充分的体现。

当然，现在市面上有许多创新的终身寿险，更偏重于理财功能，比如保险金额每年固定复利递增。这些产品前期的传统保障功能（杠杆和倍数）相对弱一些，但是确保本金安全，后期能达到很好的资金储备和资产传承作用。今天我们在这里不做深入探讨。

今天的专题就到这里，谢谢大家。

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【总编：刘佳】

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