淘宝也上线贷款了 阿里系全军出击

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

淘宝正式进军信贷服务，阿里系All in金融变现。

最近，不少淘宝用户发现App服务中多了一个借钱入口。没错，这正是淘宝布局金融业务的结果，也可以理解为阿里系整体流量的再一次变现。

API导流，定价24%以内

产品信息显示，淘宝借钱位于“我的权益”首页，打开“我的淘宝”即能看到。贷款年利率3.6%-24%，支持提前还款，无手续费。

根据淘宝借钱服务协议，淘宝借钱服务由上海淘天企业管理有限公司提供，上海淘天仅提供技术服务支持，借钱服务中展示的所有信贷服务、授信额度均由合法有资质的合作机构提供。

按照合作机构类型，淘宝借钱合作的贷款机构分为两种，一个是持牌金融机构（实际授信机构），一个是协助授信机构开展互联网消费信贷服务的第三方（助贷机构）。

从业务模式上看，淘宝借钱采用API导流模式开展信贷相关服务。淘宝提供获客服务，采集平台留存的用户身份信息、联系方式、银行账户等基本信息，提供给合作金融机构。再由合作金融机构与用户签订独立合同，约定个人信息处理、授信、风控及贷后管理。

据了解，淘宝借钱合作的金融机构和贷款平台包括，度小满、新网银行、中信百信银行、中邮消费金融、分期乐、小赢卡贷。

行业人士表示，淘宝借钱目前按照白名单模式获客，只针对部分白名单用户开放。在业务初期，淘宝借钱采取这种获客模式，相对谨慎也更加平稳。

另外，淘宝借钱的资产风险也比较稳定。在具体合作方案方面，淘宝借钱与合作金融机构主要采用轻资产的API分润模式。

所谓API分润模式，就是客户在助贷平台A上看到各个信贷产品，不需要下载新APP，客户勾选和点击授权，B信贷机构进行客户征信或三方数据查询，B信贷机构对客户进行授信和放款。

API获客模式通常采用风险共担、利润共享的分润方式。A助贷平台向B信贷机构根据客户的实收息费的一定比例收取技术服务费，也有按照放款成功时进行一次性收取导流费用。

全军出击，加速变现

淘宝入局贷款导流，对于阿里系场景流量变现、助贷行业获客增量，都有着特殊含义。

首先就是，阿里系全军出击，多个业务场景向外导流，最大化实现金融变现。

目前，除了蚂蚁集团的金融科技业务，阿里系电商板块、本地生活板块、文娱板块、云计算板块等非金融板块，也通过贷超或API导流的方式切入金融服务。

比如，阿里电商板块，淘宝天猫、闲鱼；阿里云计算板块，钉钉；阿里文娱板块，优酷、UC浏览器；阿里本地生活板块，饿了么、高德地图、飞猪。上述应用在近几年都布局了信贷导流服务。

其次，阿里系场景的丰富流量，为金融机构和助贷平台提供了增量来源，尤其是通过API导流模式，使得合作平台能快速获得贷款流量。

阿里系的这些平台的用户规模庞大，随随便便就有大几千万甚至数亿级别的流量。QuestMobile数据显示，截止到2025年3月，淘宝月活跃用户规模达9.51亿，位居电商平台榜首。闲鱼月活用户规模2.1亿，高德月活跃用户规模8.73亿，钉钉注册用户数达7亿人（截至2023年底），饿了么在全国范围内拥有数百万商家和数亿用户…

当阿里系的流量通过API模式导给助贷和金融机构，必然可以带来定价区间在24%以内的资产增量。

当前，助贷行业有效获客的途径有三个，分别是信息流广告投放、大厂场景流量以及中小贷超。前两个是24%优质流量的主要来源，最后一个主要定价36%或36%+的资产来源。

相比信息流投放砸钱多、转化慢，大厂流量的API直导，逐渐成为这两年助贷获客的主流。可以看到，阿里系之外，快手、携程、得物等也纷纷入局API导流业务。

当然，大厂在探索贷款导流业务时，都比较谨慎，准入条件比较严格，这也加剧了下游合作机构的竞争。