王辰：一次搞懂社保、大病医保、重大疾病保险和住院医疗保险的作用

2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们来谈论一个大家都熟悉，又容易搞糊涂的话题。就是社保和商业保险的关系，大病医保是怎么回事，大病医保能替代重大疾病保险吗？

首先，我要强调的是，用解决问题的思维和视角看这个问题，就会简单很多。

就是说：

我们不要纠结买什么保险，不买什么保险，

而是要关注我们需要面对哪些问题，需要什么解决方案，

我们已经解决了什么问题，

有哪些问题没有解决，

需要用什么方案解决，

可以选择什么保险产品。

第一个，我们需要回答的问题就是，我有社保了，还需要买商业保险吗？

• 过去我们给出的答案是“社会保险是基础，商业保险是补充”，补充不就意味着商业保险可有可无吗？

• 后来我们又说“社会保险是基础，商业保险是支柱”，原因是现实中恐怕是社保报销了几万元，商业保险赔付了几十万（有重大疾病保险的情况下）。

• 当然还有许多比方，比如“社会保险是主食，商业保险是甜点；社会保险是内衣，商业保险是外套”等等。

但是，这些说法都属于没有切入主题，我们以己之昏昏如何使人之昭昭呢？我们应该具体分类对比，才能把问题讲清楚。

首先，我们看社保的医保部分和商业保险的住院医疗的对比。

这两个保险都是补偿性质的，就是有花费才有报销，要凭发票，损失多少补偿多少，不会超过你花的钱。

一般来说，医保报销完毕后，总有自费和自付的部分，如果你有住院医疗保险，就可以把未报销部分拿到保险公司继续报销，但是，无论你买的是什么产品，医保加商保的报销总额不会超过你花的钱。

如果超过了，那是你买的商业医疗保险附加了住院津贴保险或者包含了住院津贴的责任，比如住院一天补贴300元，这部分是按照实际住院天数给付的（也许有免赔几天的扣除）。

如果单位有员工福利保险也是同样的道理，先用单位的保险报销，把未报销部分再拿到保险公司报销，一般也不会超过你花的钱，就是不会额外获益。

如果你有多家保险公司的住院医疗保险，也不能重复报销，只能在第一家公司报销完毕后，把剩余的未报销部分拿到下一家公司继续报销，依然不会超过我们花的钱。

所以我们一般不鼓励过度重复投保住院医疗保险，当然要考虑总保障额度为前提。

现在流行的百万医疗保险，价格比传统的住院医疗便宜，但是一般都有一万的免赔额度，这就是便宜的理由所在，因为一般住院医疗理赔数据证明绝大多数的住院花费都在万元以下，也就是说大部分人是用不上的。

但这绝对不是说这个产品没有用，对个体来讲，如果我们住院费用花费了100万，百万医疗就是可以帮助我们报销99万。所以百万医疗要和传统的住院医疗保险搭配购买，或者我们选择万元以下的费用自担，只买百万医疗也是可以的。

举个例子，某款普通住院医疗保险，30岁男性客户，当年度保费为788元，医疗费报销年度限额为20万元，不限社保用药，自费药也能报销，有社保的100%报销（是指在社保报销以后的差额部分），无社保的报销80%（花费总额）。为了控制成本，该产品对床位费日限额为500元。

如果附加一份住院津贴保险，保费增加558元，住院每天补贴300元，每个保险有效期内最多给付180天，就是最高合计可以达到54000元补偿。同一家公司的另外一款住院医疗保险，类似于百万医疗，30岁男性当年度保费为371元，一般住院医疗年限额为300万元，重大疾病增加300万，表面看来报销额度高，保费还只有前款的一半，但是有免赔额，而且年医疗费给付限制为最长180天。

所以我们购买这些产品，不能简单地比较价格，关键要看细节，比如是否分项目有限额，是否不同情况和额度有不同的报销比例。比较产品，还是需要专业的保险代理人帮助，客户自己想搞明白确实不容易。

我们可以说医保和住院医疗保险是互为补充的，搭配好了可以尽量提高报销额度，减少客户自己的医疗费用负担。

其次，我们看补偿性质的住院医疗保险（医保可以归为这一类）和重大疾病保险有什么关系呢？

简单说，住院医疗无论报销多少，都是给医院的，我们自己得不到一分钱。它只能减少我们的财务损失，不能让我们改善生活状况。

而重大疾病保险，是按照合同约定给付，买多少，赔多少，不要发票。在多家公司买的重大疾病保险，都会赔付，没有限额。钱给了我们之后，爱怎么花就怎么花，没有人干涉。

如果医疗费不足，当然可以靠重大疾病的保险赔款进行支付。

如果医疗费基本都靠社保和住院医疗报销了，重大疾病保险金就可以用来支付生活费，偿还购房贷款，给孩子缴纳学费。即使人走了，也可以让家人安居乐业，活得有尊严。

一句话，重大疾病保险赔款，是给我们自己的钱，爱怎么花就怎么花，买房子、买车、装修、旅游，都是可以的。

住院医疗保险让我们生病时不至于绝望，因为医疗费总是有着落的，还是可以努力争取活下来。

重大疾病保险，是让我们看到了希望。虽然生病了，也许失去了工作，收入中断，但是一笔足够的重大疾病保险赔款，等于延续了我们的收入，甚至一次性还清了原本要还好多年的房贷，保住了财产，这样更有助于康复。

如果买的额度足够大，比如几百万、上千万，我们甚至而可以借机改善生活，买房子买车，换大房子换好车，多出去旅游，让余生不留遗憾。

因为住院医疗保险解决的问题和重大疾病解决的问题完全不同，所以彼此不能互相替代。

企业破产常常是因为资不抵债时现金流中断，人生破产常常也是因为现金流中断，即收入中断。配置足够的重大疾病保险搭配合适的住院医疗保险，就是避免人生破产，不能让人受伤的时候（患病）再让钱受伤了（花光积蓄）。

我们常说的隐形贫困人口，就是属于因病致贫的；隐形的有钱人口，就是因病致富的，贫富之间，其实只差一张保单（重大疾病保险+住院医疗保险）。

第三，我们要讲讲大病医保。大病医保是社保的一部分，是对于医保的补充。

也就是说在患大病的情况下提高了医保报销的额度，依然遵循有损失才有补偿的原则，要凭发票报销，不会让我们额外获益（即报销额度超过花费额度）。

所以，即使国家推出了大病医保，可以降低我们的医疗费用的支出，但是依然会有自费自付的部分，需要用商业保险的住院医疗（包含百万医疗）进行补充。

大病医保只能部分解决医疗费的问题，但是解决不了因病收入中断造成的家庭缺钱的问题，正如上文所述，这个问题依然需要靠重大疾病保险解决。

所以说，大病医保和重大疾病保险没有任何关系，也没有任何矛盾，谁也替代不了谁。

买不买保险，买不买健康保险（上述各种保险的统称），其实主要是观念问题。你认为有用就买，认为没有用就不买。但是买与不买，都是要付出代价的。

买了，要交保费，不买要自付医疗费。买保险，平时稍微节约一点，患病时不至于绝望；不买保险，好像没交保费给保险公司，一患病就会陷入绝望；这两种选择，哪个好，是明明白白的。

买不买保险，还要看有没有替代品。如果有别的方法可以解决我们面对的问题，效率更高，效果更好，当然可以不买保险。

现在有不少人把医疗费募集的希望放在轻松筹、水滴筹和相互宝上，其实这些网络互助产品有两个致命的问题。

第一不保证一定给，审核能不能通过是个未知数，能不能募集到你想要的数额也是不一定的；

第二不保证什么时候给，因为求助的人越来越多，帮助人的就越来越麻木，时效就越来越低。而治病救命是需要时效的，社保管哪些费用，商业保险能解决哪些问题，是可以确认的。住院医疗哪些能报销，重大疾病什么情况能赔都是确定的。

网络互助这些打着慈善外衣的商业模式毕竟是新生事物，运作模式还不成熟，有了聊胜于无，但是也许会让我们绝望。

今天的专题就到这里，谢谢大家。

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【总编：刘佳】

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